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Money版 - 为什么说更适合用作保障兼财富传承的险种是万通式U.L保险?
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虽然人寿保险的功能有很多,但有的人可能并不需要利用它来进行延税投资或退休规划
,他们购买保险的目的除了看重它独特的保障功能之外,主要是为了财富的转移或者称
作财富的传承!因为与其它传承方式相比,通过人寿保险所进行的财富传承可以获得完
全免税的优惠待遇,而且还具有绝对的确定性和绝对的增值性等特点。Term保险不具备
财富传承功能(Term-100除外,下同),可用于财富传承的人寿保险品种只有Term-100
、万通式U.L保险(以下简称U.L)和分红式/盈利报酬式W.L保险(以下简称W.L)。若
单从保障兼财富传承的角度来说,U.L应该是更适合的险种,为什么这么说呢?原因有
如下几点:
其一:相对于其它险种,U.L更好地平衡了人寿保险的保障和财富传承这两个重要功能
。Term保险虽然很便宜,但它只具有纯保障功能,不具备财富传承功能。如果投保人一
定要通过Renew来将财富传承这一功能强加于Term保险的话,那么,他也要付出高昂的
代价,因为Term保险Renew后的价格将是好几倍甚至十几倍的翻滚,而且到被保人80或
85岁时,Term保险就被终止了。如果被保人过了这个岁数还活着,那么,就不能实现财
富的传承,所投保费也就全部被“消耗”掉了,所以,Term保险是不宜用作财富传承的
。W.L也兼顾保障和财富传承,但它的基本保费要比U.L贵很多,这是因为其基本保费中
已自动包含投资的缘故。虽然W.L保险因此而兼具财富积累和退休功能,而且不需投保
人操心(这是W.L保险的优势),但若从保障方面来说,它却是最贵的保险;若从财富
传承方面来说,它也是成本较高的险种,除非被保人活得足够长,否则,它的财富传承
效率就不如U.L。而U.L作为一种终身保险,它的基本保费当然要比“消耗”型的Term保
险贵,但它又比另一种终身保险W.L便宜很多,在被保人的相当长的一段寿命期限内,
它的财富传承效率都要比W.L高,所以我才说:U.L在平衡人寿保险的保障和财富传承这
两个重要功能方面更胜一筹。
其二:保证付清的U.L基本型保险,其财富传承效率(回报率)是绝对确定的,这非常
适合于谨慎保守型的投保人。Term-100虽然也可实施财富传承,而且保额也是固定的,
但由于要终身付款,不知道到底要付多少,因此,它的回报率及财富传承效率是不定的
;W.L同样也可以实施财富传承,但它的保额是变动的(除非投保人每年都把所有的分
红或盈利报酬都用掉了),活得越长,保额越大;反过来说:活得越短,保额越少。如
果被保人活得不够长,那么,它的财富传承效率可能就不如U.L。例如,一个40多岁的
被保人购买W.L保险,它的财富传承效率一般要到70岁左右才能赶得上U.L。而且,将来
可实现的财富传承额度(即身故赔偿额)的大小也直接取决于保单的平均年分红率的高
低,所以,它的回报率虽然是很稳定的,但也是不确定的。如果您不能接受任何的波动
和不确定性,那么,您就不适合购买W.L,而应该购买U.L,并要选择保证付清的U.L类
型,而且,只付基本保费,不做额外付款投资(我将此类U.L称作U.L基本型保险),这
样,就能保证您的保单回报率(即财富传承效率)的绝对的确定性。例如,一个46岁的
女性,标准身体等级,购买100万保额的Canada Life的U.L保险,只付基本保费,若选
择15年保证付清的类型,则每年需付基本保费$17582,15年共需支付约26.3万,财富传
承的效率为:100/26.3=3.8倍;若选择10年保证付清,则每年需付基本保费$24041,10
年共需支付约24万,财富传承的效率为:100/24=4.2倍。
值得提醒的是:迫于长期低利率环境的压力,各大保险公司近期可能还会陆续对其U.L
产品系列再次加价,例如,加拿大最大的保险金融公司Manulife就已经宣布其Level
Cost类型的U.L产品系列将从2017年9月23日起再度升价,而且升幅较大。特别是华人喜
欢购买的保证付清型的U.L,其加价幅度最大:单一保险(Single Life Policy)的加
价幅度最高为25%!JLTD联合保险的加价幅度最高为50%!!若要锁定较低的旧价格,保
险申请表必须要在9月22日下午5点前到达保险公司总部。所以,需要购买U.L保险的朋
友们确实要抓紧行动了!详情请来电咨询,或约面谈。
其三:U.L保险为投保人提供了更大的延税投资空间和财富传承的灵活性。Term-100虽
然也可实施财富传承,但它不仅保额是固定的,而且每年可投的保费也是固定不变的,
您想多投入或少投入都不行;W.L虽然也可额外付款,但它的额外付款空间相对有限。
但U.L则为投保人提供了更大的额外付款空间,让投保人可以利用这个额外付款空间来
进行延税投资和灵活付款:只要投入的钱不超过所允许的最大付款额度,则保单中的投
资回报就是延税的;另一方面,只要保单中有足够的现金值可以支付每年的基本保费,
保单就处于有效状态,投保人也不必每年非得要付款。如果投保人想利用保单传承更多
的财富给孩子,他就随时可以利用保单中所允许的最大付款空间往保单中额外投钱,利
用保单来进行投资增值,只要投资回报不取出来就不需报税,将来被保人身故时全部的
投资回报就被加到基本保额上一起赔付给孩子,而且全部都是免税的,从而达到最具税
务优惠的、高效率的财富传承的目的,这是其它任何投资理财和财富传承方式所不能比
拟的!还是上述例子:以15年保证付清为例:每年基本保费为$17582,最大允许付款额
度为$37879,是其基本保费的2.15倍,这要比购买相同基本保额的W.L的最大允许付款
额度要大一些。
当然,如果您的年龄还不算太大,又有家族长寿史,希望自己活得越长、传承的财富就
越多,而且还想兼顾利用保险来进行财富的积累和补充退休生活,那么,您还是应该选
择分红式W.L保险。详情可来电咨询,或约当面详谈。
(本文不构成具体建议。如果你需要进一步了解到底应购买何种保险理财产品,请咨询
合格的专业人员,也欢迎与作者联系面谈)
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