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Headline版 - 武汉一富豪花2700万买保险 业内人士称可避税避债
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话题: 保单话题: 避税话题: 保险话题: 避债话题: 遗产税
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日前,武汉一富豪花费2700万元购买人寿保险。预计2012年武汉城市居民人均可支配收入为27000元,这2700万元相当于1000人的年收入。
“近年来,武汉大额保单投保率上升,但多为百万级别的,千万级保的实属罕见。据我所知,2700万元的保费金额在武汉应该是数一数二的”,一资深保险公司营销人士透露。
这位不愿透露姓名的富豪,在信诚人寿湖北分公司投了5份保险。上月受征收遗产税的传闻影响,又追加了几百万元保费,保单缴费总金额达到2700万元,保额上亿。
其保险代理人甘应斌介绍,这位富豪是私企业主,40多岁,从事地产业,资产丰厚。他有多年国外生活背景,十分重视保险的保障和理财功能。除了避税的考虑外,他购买保险还有一个重要的原因,即为了资产传承,通过指定受益人的方式将资产传承给几个子女,避免其因争家产产生纠纷,从而达到资产管理的目的。
“他购买的保险包括养老险和分红险等几个险种,其中某一份保单的金额就高达1800万,年缴费118万,缴费15年”。甘应斌说,“据我所知,武汉目前还没有谁的缴费金额超过我这个客户的”。
人寿保险可避税避债
“普通人投资,最希望的是‘增值’,如何使手里的钱生出更多的钱;但富裕人士的第一需求并非是回报率的高低,而是人身和资金的安全。他们之所以会重金购买保险产品,最主要的还是为了资产的保全、规避税收风险。”甘应斌说。
经手过几笔百万保单的保险代理人张先生认为,富人买大额保险的首要考虑应该是避税。国外遗产税一般高达40%左右。按照国际惯例,保险是可以免于征收遗产税的。在成熟的海外保险市场,有现金价值的寿险保单往往会成为不少富豪的避税工具,不计入应征遗产税内。也正是这一国际惯例,让国内不少企业主想到了利用保险进行合理避税,同时也让国内保险机构找到了寿险产品的一大卖点。
此外,虽然很多富人银行存款不少,但难免有各种纠缠不清的债务,因此,当某种不测出现时,资产有可能被用来还债,而保险是最好的资产保全方式。根据《保险法》规定,任何单位和个人无权对保险金进行保全或冻结。也就是说,受益人领取保险金受法律保护,保险资金不能被用来抵债。
遗产税传闻引发投保热
去年12月,深圳市提出十大收入分配制度改革思路,其中最值得关注的就是试征遗产税的建议。就在消息传出后不久,深圳市场出现了一张趸缴保费1.03亿元、一张年缴保费2680万元(3年期)的巨额保单。据称,其中一张保单的投保人,就是奔着避税去的。
记者从武汉多家保险公司了解到,试征遗产税传闻的确引发了“富人险”的投保热。所谓“富人险”,其实只是高额保单的一种俗称,一般认为年缴保费10万元及以上,或者保额超过100万元的保险,可以归入“富人险”之列。
多家保险公司湖北分公司相关人士介绍,近一两年来,购买富人险的人群明显增多,其主要是出于避税和资产传承的考虑。这类投保人群更看重的是最大限度地把资产安全传承下去。
武汉一家保险公司的统计数据显示,去年至今,该公司年缴30万元以上的保单有近500笔,涉及保费总额近3亿元。
生命人寿、合众人寿、泰康人寿等保险公司的湖北分公司也表示,“富人险”已成为公司增速最快的险种之一。
投保讲技巧
投保勿跟风
生命人寿湖北分公司相关人士指出,保单虽然可以避税避债,但也要讲投保技巧,只有指定受益人的寿险保单,才不作为遗产处理,不需要用于偿还债务。如果保单上没有指定受益人,或者受益人死亡,保单将不能作为避债之用,会被视为偿债资金。“简单来说,以死亡为条件的人身保险都可以避税避债。”该人士提醒,其他类型的保险,如企业年金保险、健康保险、意外伤害保险,只有受益金受法律保护,无法实现避税避债功能。
湖北今天律师事务所律师熊茂垠认为,目前,深圳只是可能试点开征遗产税,具体什么时候开征,开征遗产税的收入门槛是多少,遗产税的税基是多少等细节都还不清楚。现在就为了避税而购买寿险保单为时过早,市民在投保时仍应以个人实际保障需求为主,没有必要跟风。
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