G******Q
发帖数: 148 | 1 想买Life Insurance，有人推荐 IUL（index Universal Life insurance），是把
SP500和life Insurance放在一起卖，看起来还挺好的product，但不知道是不是有
Trick，不知道能不能买。
有明白的给个建议好吗？多谢先。 |
n******n
发帖数: 12088 | 2 This is a variant of VUL.
【在 G******Q 的大作中提到】
: 想买Life Insurance，有人推荐 IUL（index Universal Life insurance），是把
: SP500和life Insurance放在一起卖，看起来还挺好的product，但不知道是不是有
: Trick，不知道能不能买。
: 有明白的给个建议好吗？多谢先。
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f*****b
发帖数: 1649 | 3 见置顶贴～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～～
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【在 G******Q 的大作中提到】
: 想买Life Insurance，有人推荐 IUL（index Universal Life insurance），是把
: SP500和life Insurance放在一起卖，看起来还挺好的product，但不知道是不是有
: Trick，不知道能不能买。
: 有明白的给个建议好吗？多谢先。
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r****y
发帖数: 3412 | 4 我买了IUL。。我的index是sp 500..dj euro..恒生那个。。
选的increasing beneift的。保底是1%..upper limit 13.5%。。
【在 G******Q 的大作中提到】
: 想买Life Insurance，有人推荐 IUL（index Universal Life insurance），是把
: SP500和life Insurance放在一起卖，看起来还挺好的product，但不知道是不是有
: Trick，不知道能不能买。
: 有明白的给个建议好吗？多谢先。
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r****y
发帖数: 3412 | 5 还是有点不同。。vul是variable 的。。意思就是你用life insurance account投资股
票啊基金啊。。然后tax deferred。。如果你想买life insurance。。要记得在你个人
理财categories里。这个是protection comes first。。是确定你需要保险。。既不是
给你用来投资赚很多钱也不是给你用来养老。。主要考虑是万一翘了。。或者早翘怎么
办。。
比如我上有老下有小我才买的保险。。头几年我就买了点accidental的。而且我选有保
底的IUL。。如果完全跟index走基本就是VUL了。有可能premium都赔光了。。还保个头
。。也有可能暴富overfunded被ＩＲＳ追杀。。我只要求有个保险另外小存一点钱。。
能炒股的帐号太多了。何必用保险帐号。。
【在 n******n 的大作中提到】
: This is a variant of VUL.
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K****D
发帖数: 30533 | 6 你这个咚咚。。和index annuity。。的区别。。是什么啊。。
【在 r****y 的大作中提到】
: 还是有点不同。。vul是variable 的。。意思就是你用life insurance account投资股
: 票啊基金啊。。然后tax deferred。。如果你想买life insurance。。要记得在你个人
: 理财categories里。这个是protection comes first。。是确定你需要保险。。既不是
: 给你用来投资赚很多钱也不是给你用来养老。。主要考虑是万一翘了。。或者早翘怎么
: 办。。
: 比如我上有老下有小我才买的保险。。头几年我就买了点accidental的。而且我选有保
: 底的IUL。。如果完全跟index走基本就是VUL了。有可能premium都赔光了。。还保个头
: 。。也有可能暴富overfunded被ＩＲＳ追杀。。我只要求有个保险另外小存一点钱。。
: 能炒股的帐号太多了。何必用保险帐号。。
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r****y
发帖数: 3412 | 7 annuity里没有保险啊....从return的方式来说是一样的。这就看你需要啥了。。比如
俺有401k可能就不需要annuity。。however..annuity的liqudataion option比401k的
更fancy些。。
【在 K****D 的大作中提到】
: 你这个咚咚。。和index annuity。。的区别。。是什么啊。。
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G******Q
发帖数: 148 | 8 据说IUL是每年的Increase不用交tax,但一般的trading帐号是要交税的。
可能在税上有好处。向我推销的人说最高的return是12.5%，是不是这个还是可以和他
讲一讲？ |
K****D
发帖数: 30533 | 9 I would rather 让他讲明白在何种情况下得到最高的12.5%, 而不是
试图说服他把这个数字加到13.5%.
5% chance to get 12.5% is better than 1% chance to get 13.5%.
【在 G******Q 的大作中提到】
: 据说IUL是每年的Increase不用交tax,但一般的trading帐号是要交税的。
: 可能在税上有好处。向我推销的人说最高的return是12.5%，是不是这个还是可以和他
: 讲一讲？
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n******n
发帖数: 12088 | 10 肯定不会说实话的。
【在 K****D 的大作中提到】
: I would rather 让他讲明白在何种情况下得到最高的12.5%, 而不是
: 试图说服他把这个数字加到13.5%.
: 5% chance to get 12.5% is better than 1% chance to get 13.5%.
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n******n
发帖数: 12088 | 11 你完全可以买个life-term，再来一个专用帐号买CD + index option，就可以实现你现
在的IUL。何必让别人赚这个手续费。
【在 r****y 的大作中提到】
: 还是有点不同。。vul是variable 的。。意思就是你用life insurance account投资股
: 票啊基金啊。。然后tax deferred。。如果你想买life insurance。。要记得在你个人
: 理财categories里。这个是protection comes first。。是确定你需要保险。。既不是
: 给你用来投资赚很多钱也不是给你用来养老。。主要考虑是万一翘了。。或者早翘怎么
: 办。。
: 比如我上有老下有小我才买的保险。。头几年我就买了点accidental的。而且我选有保
: 底的IUL。。如果完全跟index走基本就是VUL了。有可能premium都赔光了。。还保个头
: 。。也有可能暴富overfunded被ＩＲＳ追杀。。我只要求有个保险另外小存一点钱。。
: 能炒股的帐号太多了。何必用保险帐号。。
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h****h
发帖数: 1168 | 12 关于tax defer, 我觉得401K+roth就够了吧，还有余钱？
【在 n******n 的大作中提到】
: 你完全可以买个life-term，再来一个专用帐号买CD + index option，就可以实现你现
: 在的IUL。何必让别人赚这个手续费。
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n******n
发帖数: 12088 | 13 Roth 不是tax defer啊。
【在 h****h 的大作中提到】
: 关于tax defer, 我觉得401K+roth就够了吧，还有余钱？
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a*******i
发帖数: 11664 | 14 401k+ira ~ 20k. 过了弯曲贫困线应该容易达到吧。:)
【在 h****h 的大作中提到】
: 关于tax defer, 我觉得401K+roth就够了吧，还有余钱？
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r****y
发帖数: 3412 | 15 term不行。如果我买30年的term expire了到时候再买就天价了。另外到时候保险公司
还收不收我都不好说。我现在就已经under doc's care了。。不太属于prefer的那种了
。而且term也不accumulate cash value。虽然它便宜吧。但是基本就是白扔钱。。可
是life tax defer。从compound角度来说我更愿意买life..
我觉得年轻身体好没有家庭负累没有资产的人go term最好。。甚至买不买都两可。公
司一般都offer。。我以前就是跟着公司买。。
【在 n******n 的大作中提到】
: 你完全可以买个life-term，再来一个专用帐号买CD + index option，就可以实现你现
: 在的IUL。何必让别人赚这个手续费。
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r****y
发帖数: 3412 | 16 roth我都投满。。401k的选择太少了。。而且万一需要钱拿不出来。不过如果我有足够
的钱我就max。。可惜没有
【在 h****h 的大作中提到】
: 关于tax defer, 我觉得401K+roth就够了吧，还有余钱？
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r****y
发帖数: 3412 | 17 这个数字应该是不能bargain的..是policy。。比如我的吧。好像是看sp 500跟dj euro
一年后哪个performance最好。最好的那个好像是50%.另外一个30%还是多少。。恒生20
%。。比例我有点记不清了。大概就是这个意思。。
买的时候可以选。你可以决定是否完全跟着指数跑。。或者有保底。。比如我选1%保底
。。就算sp再下跌40%也不关我事。。如果上涨40%。我也只有13.5%或者12.5%。。具体
数字我好像也即不太清了。高于的部分就归保险公司了。我主要目的是不赔就好。。
至于什么时候能hit upper limit。。这个要看市场了。。选什么option看个人需要或
者风险承受能力。有的人不愿意跟指数跑就买普通的whole life。。利率比银行高一点
点而已。如果太agressive就是大家闻之色变的vul了。。我是觉得如果401k跟roth都没
投满大概没什么必要vul。。反正我是这么想的。这个大L bottom还是歇着。。cash is
king。。这就是为啥我选了保底的。。我想买个保险。不像赔钱。。又想万一市场好
了站点便宜。。酱紫。。
lz最好go
【在 K****D 的大作中提到】
: I would rather 让他讲明白在何种情况下得到最高的12.5%, 而不是
: 试图说服他把这个数字加到13.5%.
: 5% chance to get 12.5% is better than 1% chance to get 13.5%.
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n******n
发帖数: 12088 | 18 401k life event是可以取的。
【在 r****y 的大作中提到】
: roth我都投满。。401k的选择太少了。。而且万一需要钱拿不出来。不过如果我有足够
: 的钱我就max。。可惜没有
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n******n
发帖数: 12088 | 19 30年后有孩子也成人了。买不买保险无所谓了吧。
你这个IUL是管一辈子的？
【在 r****y 的大作中提到】
: term不行。如果我买30年的term expire了到时候再买就天价了。另外到时候保险公司
: 还收不收我都不好说。我现在就已经under doc's care了。。不太属于prefer的那种了
: 。而且term也不accumulate cash value。虽然它便宜吧。但是基本就是白扔钱。。可
: 是life tax defer。从compound角度来说我更愿意买life..
: 我觉得年轻身体好没有家庭负累没有资产的人go term最好。。甚至买不买都两可。公
: 司一般都offer。。我以前就是跟着公司买。。
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G******Q
发帖数: 148 | 20 IUL应该是Life Insurance,但不知道会不会老了的时候Annual Rate会很高，如果70岁
以上，每年交10000+，还不如Cash Out出来自己吃了花光呢。 |
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r****y
发帖数: 3412 | 21 你指我翘了。。还是第一次买房？
【在 n******n 的大作中提到】
: 401k life event是可以取的。
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r****y
发帖数: 3412 | 22 这确实就牵扯到遗产税问题了。。如果我死了death benefit tax free。。如果我把钱
以别的方式留给她税就大了。。50W美金一旦transfer起来tax也是不少钱
【在 n******n 的大作中提到】
: 30年后有孩子也成人了。买不买保险无所谓了吧。
: 你这个IUL是管一辈子的？
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r****y
发帖数: 3412 | 23 premium is level..based on attained age..你说的是term life..
【在 G******Q 的大作中提到】
: IUL应该是Life Insurance,但不知道会不会老了的时候Annual Rate会很高，如果70岁
: 以上，每年交10000+，还不如Cash Out出来自己吃了花光呢。
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m**********r
发帖数: 887 | |
r****y
发帖数: 3412 | 25 也可能不叫遗产税。。反正据说俺翘了给俺闺女就要交税。。tax大拿可以解释一下。
。苍蝇肉也是肉啊。。
【在 m**********r 的大作中提到】
: 50万交什么遗产税？
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G******Q
发帖数: 148 | 26 不是说Life insurance是不用交遗产税吗？
我说说Agent给我说的IUL的好处吧，大家说说还有什么不好的地方。
1）SP500有保底，1%，如果自己投资肯定不可能如此。
2）中间不用交税，取出来也不用交税。如果自己投资这方面免不了。
不好的地方，
1）Cash投入比Term多，50万大约每年1万，交5年。也许30年以后钱变毛了，50万就像
现在7-8万的样子。
2）也许年龄大了还会涨钱，如果70岁，每年交1万多，还不如就不买。 |
h****h
发帖数: 1168 | 27 did u count 2% as the avg inflation rate?
did u epxect the inflation rate will be more than avg in the next 10-20
years?
【在 G******Q 的大作中提到】
: 不是说Life insurance是不用交遗产税吗？
: 我说说Agent给我说的IUL的好处吧，大家说说还有什么不好的地方。
: 1）SP500有保底，1%，如果自己投资肯定不可能如此。
: 2）中间不用交税，取出来也不用交税。如果自己投资这方面免不了。
: 不好的地方，
: 1）Cash投入比Term多，50万大约每年1万，交5年。也许30年以后钱变毛了，50万就像
: 现在7-8万的样子。
: 2）也许年龄大了还会涨钱，如果70岁，每年交1万多，还不如就不买。
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n******n
发帖数: 12088 | 28 SP500保底容易的很。搜一下我最近的文章。第一个不算啥好处。
【在 G******Q 的大作中提到】
: 不是说Life insurance是不用交遗产税吗？
: 我说说Agent给我说的IUL的好处吧，大家说说还有什么不好的地方。
: 1）SP500有保底，1%，如果自己投资肯定不可能如此。
: 2）中间不用交税，取出来也不用交税。如果自己投资这方面免不了。
: 不好的地方，
: 1）Cash投入比Term多，50万大约每年1万，交5年。也许30年以后钱变毛了，50万就像
: 现在7-8万的样子。
: 2）也许年龄大了还会涨钱，如果70岁，每年交1万多，还不如就不买。
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n******n
发帖数: 12088 | 29 都算。
【在 r****y 的大作中提到】
: 你指我翘了。。还是第一次买房？
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b****e
发帖数: 460 | 30 Term Life是commodity，各个保险公司的保单类似，于是就是拼价格。就算是Term Lif
e在保险公司中给Agent的佣金也比汽车保险和医疗保险要高许多。
不管是IUL还是VUL，每个公司的保单都不一样，结构复杂，内容多变，横向可比性比较
小。既然不可比，那么就没有什么价格竞争。
保险公司从中收取的费用和赚取的利润可能高的惊人，我们却未必能算得出来。表
面上看起来我们避税了，事实上，可能避的税全被保险公司吃了，而具体被吃了多少，
我们都不清楚。我买个橘子还想知道价格呢，这种不知道价格的产品我比较不能接受。
Agent当然愿意推荐IUL或者VUL了，我要是agent，哪个佣金高我就推荐哪个。
简单的计算：如果一般一个保单是40年的时间，这期间保险公司每年偷走你2%的本金，
那么你40年下来损失的是60%的钱，而这期间市场的风险是你付的。大概跟省的税差不多
。另外，事实上sp500的回报率大概也就5%甚至都不到。
【在 G******Q 的大作中提到】
: 不是说Life insurance是不用交遗产税吗？
: 我说说Agent给我说的IUL的好处吧，大家说说还有什么不好的地方。
: 1）SP500有保底，1%，如果自己投资肯定不可能如此。
: 2）中间不用交税，取出来也不用交税。如果自己投资这方面免不了。
: 不好的地方，
: 1）Cash投入比Term多，50万大约每年1万，交5年。也许30年以后钱变毛了，50万就像
: 现在7-8万的样子。
: 2）也许年龄大了还会涨钱，如果70岁，每年交1万多，还不如就不买。
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K****D
发帖数: 30533 | 31 What you said is completely correct. But there is one more point
I would like to raise.
As I mentioned before, I hold the idea that the more complex
a product is, the easier it is for smart-a$$ Ph.D. Chinese to
beat an average customer.
The reason we enjoy 2% cashback on our credit cards is those
冤大头 who pays 18.99% APR every month. Checking accounts are
much simpler, but we can't get cashback either -- the most we
can get is 2% per year on the average principal.
Therefore, although IUL is more
【在 b****e 的大作中提到】
: Term Life是commodity，各个保险公司的保单类似，于是就是拼价格。就算是Term Lif
: e在保险公司中给Agent的佣金也比汽车保险和医疗保险要高许多。
: 不管是IUL还是VUL，每个公司的保单都不一样，结构复杂，内容多变，横向可比性比较
: 小。既然不可比，那么就没有什么价格竞争。
: 保险公司从中收取的费用和赚取的利润可能高的惊人，我们却未必能算得出来。表
: 面上看起来我们避税了，事实上，可能避的税全被保险公司吃了，而具体被吃了多少，
: 我们都不清楚。我买个橘子还想知道价格呢，这种不知道价格的产品我比较不能接受。
: Agent当然愿意推荐IUL或者VUL了，我要是agent，哪个佣金高我就推荐哪个。
: 简单的计算：如果一般一个保单是40年的时间，这期间保险公司每年偷走你2%的本金，
: 那么你40年下来损失的是60%的钱，而这期间市场的风险是你付的。大概跟省的税差不多
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g*****g
发帖数: 34805 | 32 credit card is just as simple as checking. Difference is you pay first
or last. cashback is just promotion to attract you.
The cake is just so big, it's usually round with topping and we compare
by diameter. A product like IUL is complicated, illiquidate and has less
competition. Like a weird shape cake, it takes a ph.d to figure out
whether the price is worth it.
【在 K****D 的大作中提到】
: What you said is completely correct. But there is one more point
: I would like to raise.
: As I mentioned before, I hold the idea that the more complex
: a product is, the easier it is for smart-a$$ Ph.D. Chinese to
: beat an average customer.
: The reason we enjoy 2% cashback on our credit cards is those
: 冤大头 who pays 18.99% APR every month. Checking accounts are
: much simpler, but we can't get cashback either -- the most we
: can get is 2% per year on the average principal.
: Therefore, although IUL is more
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b****e
发帖数: 460 | 33 The thing is I read the term but still cannot figure out how much they will
charge me.
【在 K****D 的大作中提到】
: What you said is completely correct. But there is one more point
: I would like to raise.
: As I mentioned before, I hold the idea that the more complex
: a product is, the easier it is for smart-a$$ Ph.D. Chinese to
: beat an average customer.
: The reason we enjoy 2% cashback on our credit cards is those
: 冤大头 who pays 18.99% APR every month. Checking accounts are
: much simpler, but we can't get cashback either -- the most we
: can get is 2% per year on the average principal.
: Therefore, although IUL is more
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K****D
发帖数: 30533 | 34 It would be illegal if they don't disclose some rule in the
terms but later charge you for that rule. You can always sue
them. So it's very likely that if you read carefully and think
hard, you are able to figure out how to beat the system --
they earn from average Joes but not from you.
will
【在 b****e 的大作中提到】
: The thing is I read the term but still cannot figure out how much they will
: charge me.
|
b****e
发帖数: 460 | 35 Well, normally, the fee term of a mutual fund is hundred page long, and it's
a headache even for a CPA to figure out the actual fee. The IUL term is
similar or worse.
I mean if insurance companies set up such a trap, there is no way to play
and win it.
【在 K****D 的大作中提到】
: It would be illegal if they don't disclose some rule in the
: terms but later charge you for that rule. You can always sue
: them. So it's very likely that if you read carefully and think
: hard, you are able to figure out how to beat the system --
: they earn from average Joes but not from you.
:
: will
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K****D
发帖数: 30533 | 36 But AREN'T we Ph.Ds? hoho.
Some of us are even financial Ph.Ds, hehe.
【在 g*****g 的大作中提到】
: credit card is just as simple as checking. Difference is you pay first
: or last. cashback is just promotion to attract you.
: The cake is just so big, it's usually round with topping and we compare
: by diameter. A product like IUL is complicated, illiquidate and has less
: competition. Like a weird shape cake, it takes a ph.d to figure out
: whether the price is worth it.
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K****D
发帖数: 30533 | 37 I just figured from the business point of view that they wouldn't
want to go the con-artist way, since if they depend on scamming
to earn money, they won't be able to sustain their business.
It's true that there is a certain level of scamming involved, as
one can see from how hard they do 传销。But still, if their product
is a complete scam, they will run out of customers in short time.
There are only 100 million families out there in USA.
's
【在 b****e 的大作中提到】
: Well, normally, the fee term of a mutual fund is hundred page long, and it's
: a headache even for a CPA to figure out the actual fee. The IUL term is
: similar or worse.
: I mean if insurance companies set up such a trap, there is no way to play
: and win it.
|
b****e
发帖数: 460 | 38 When a contract is complicated, full of footnotes and has a expiration date
more than 20 years from now, nobody would figure out what's in it. That's
how this financial crisis is built. And by the time people figure out what's
in it, it's already too late.
【在 K****D 的大作中提到】
: I just figured from the business point of view that they wouldn't
: want to go the con-artist way, since if they depend on scamming
: to earn money, they won't be able to sustain their business.
: It's true that there is a certain level of scamming involved, as
: one can see from how hard they do 传销。But still, if their product
: is a complete scam, they will run out of customers in short time.
: There are only 100 million families out there in USA.
:
: 's
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K****D
发帖数: 30533 | 39 Well, if after reading their terms you feel that way, then it's
better to stay away.
But again, I admire anybody that can design a 20-year long scamming
terms. That guy must have a 200+ IQ.
date
's
【在 b****e 的大作中提到】
: When a contract is complicated, full of footnotes and has a expiration date
: more than 20 years from now, nobody would figure out what's in it. That's
: how this financial crisis is built. And by the time people figure out what's
: in it, it's already too late.
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b****e
发帖数: 460 | 40 You know, I don't see anybody has read the whole term of an IUL insurance
policy and did a scenario trees.
"Wall Street is a place where whatever can be sold will be sold." Poor
customers always believe agents' and/or advisors' fancy songs.
【在 K****D 的大作中提到】
: Well, if after reading their terms you feel that way, then it's
: better to stay away.
: But again, I admire anybody that can design a 20-year long scamming
: terms. That guy must have a 200+ IQ.
:
: date
: 's
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r****y
发帖数: 3412 | 41 那也没用啊。。我翘了401k也不多给。。第一次买房我是没戏了。。
【在 n******n 的大作中提到】
: 都算。
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r****y
发帖数: 3412 | 42 我觉得你们在这里讨论的都有些跑题。。保险是一种保护。。本质不是投资为主。。如
果你拿IUL的投资来比较另外的投资highly likely它不能beat别的投资。但是别的投资
不能给你带来保护啊。保险的premium是从mortality table来的。。一切都是统计。有
8个phd也未必知道怎么算这个。对majority people来说可能一生都用不到保险。都是
贡献premium给少数需要的人。保险本身更主要的是一种风险转嫁。要不要买保险。买
term, IUL, VUL, whole life要取决于个人的financial needs。更主要的是对家庭，
potential收入，asset的一种保护。很多人觉得可能我没有用到我买不就亏了。可是真
正当你非常需要的时候保险公司也许不卖给你了。
至于买term还是life。这个还是看个人。如果用不到不管term还是life.大部分收益都
是被别人拿走的。所以它本身不能作为一个投资产品来跟普通投资账户比较。这个所谓
的cost里有很大一部分是来避免你可能遇到的风险。again。假设这个人觉得我自己有
足够的能力金钱handle风险
【在 b****e 的大作中提到】
: You know, I don't see anybody has read the whole term of an IUL insurance
: policy and did a scenario trees.
: "Wall Street is a place where whatever can be sold will be sold." Poor
: customers always believe agents' and/or advisors' fancy songs.
|
r****y
发帖数: 3412 | 43 还有一个重要问题要问agent..如何exit..问问surrender value..保险停了怎么办。。
什么时候停的surrender value是多少。假设没死怎么拿钱回来。。不要光看所谓的保
底收益或者potential。。这个我个人觉得应该更关心一下capital..
【在 r****y 的大作中提到】
: 我觉得你们在这里讨论的都有些跑题。。保险是一种保护。。本质不是投资为主。。如
: 果你拿IUL的投资来比较另外的投资highly likely它不能beat别的投资。但是别的投资
: 不能给你带来保护啊。保险的premium是从mortality table来的。。一切都是统计。有
: 8个phd也未必知道怎么算这个。对majority people来说可能一生都用不到保险。都是
: 贡献premium给少数需要的人。保险本身更主要的是一种风险转嫁。要不要买保险。买
: term, IUL, VUL, whole life要取决于个人的financial needs。更主要的是对家庭，
: potential收入，asset的一种保护。很多人觉得可能我没有用到我买不就亏了。可是真
: 正当你非常需要的时候保险公司也许不卖给你了。
: 至于买term还是life。这个还是看个人。如果用不到不管term还是life.大部分收益都
: 是被别人拿走的。所以它本身不能作为一个投资产品来跟普通投资账户比较。这个所谓
|
b****e
发帖数: 460 | 44 我觉得我们不应该过分相信Agent。我们应该相信我们从条款当中读到的。如果这么一
个东东对我们的一生和下一代这么有用，我们为什么敢听Agent的红口白牙？到时候我
们签约的对象是保险公司，Agent说的都不会写在纸上的。
【在 r****y 的大作中提到】
: 还有一个重要问题要问agent..如何exit..问问surrender value..保险停了怎么办。。
: 什么时候停的surrender value是多少。假设没死怎么拿钱回来。。不要光看所谓的保
: 底收益或者potential。。这个我个人觉得应该更关心一下capital..
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x*****i
发帖数: 4035 | 45 totally agree
remember who the agent works for
【在 b****e 的大作中提到】
: 我觉得我们不应该过分相信Agent。我们应该相信我们从条款当中读到的。如果这么一
: 个东东对我们的一生和下一代这么有用，我们为什么敢听Agent的红口白牙？到时候我
: 们签约的对象是保险公司，Agent说的都不会写在纸上的。
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x*****i
发帖数: 4035 | 46 I still don't understand why you'll need $500k life insurance in 40 years
【在 r****y 的大作中提到】
: 我觉得你们在这里讨论的都有些跑题。。保险是一种保护。。本质不是投资为主。。如
: 果你拿IUL的投资来比较另外的投资highly likely它不能beat别的投资。但是别的投资
: 不能给你带来保护啊。保险的premium是从mortality table来的。。一切都是统计。有
: 8个phd也未必知道怎么算这个。对majority people来说可能一生都用不到保险。都是
: 贡献premium给少数需要的人。保险本身更主要的是一种风险转嫁。要不要买保险。买
: term, IUL, VUL, whole life要取决于个人的financial needs。更主要的是对家庭，
: potential收入，asset的一种保护。很多人觉得可能我没有用到我买不就亏了。可是真
: 正当你非常需要的时候保险公司也许不卖给你了。
: 至于买term还是life。这个还是看个人。如果用不到不管term还是life.大部分收益都
: 是被别人拿走的。所以它本身不能作为一个投资产品来跟普通投资账户比较。这个所谓
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r****y
发帖数: 3412 | 47 500k死了就归你的beneficiary了呀
term到期了。死了。。一分钱没有了呀。。
【在 x*****i 的大作中提到】
: I still don't understand why you'll need $500k life insurance in 40 years
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r****y
发帖数: 3412 | 48 absolutely..一定要仔细读条款。。这牵涉到的投资金额要远大过很多人的indivual
investment account...agent作为marketing需要一定会从beneift你的角度说。有很多
hidden的东西。。即便你都读了都不一定懂。。不懂就问。。agent说不明白就换一个
【在 b****e 的大作中提到】
: 我觉得我们不应该过分相信Agent。我们应该相信我们从条款当中读到的。如果这么一
: 个东东对我们的一生和下一代这么有用，我们为什么敢听Agent的红口白牙？到时候我
: 们签约的对象是保险公司，Agent说的都不会写在纸上的。
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r****y
发帖数: 3412 | 49 absolutely themselves..hehe
【在 x*****i 的大作中提到】
: totally agree
: remember who the agent works for
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s******d
发帖数: 323 | 50 保险公司破产怎么办？
【在 r****y 的大作中提到】
: 还有一个重要问题要问agent..如何exit..问问surrender value..保险停了怎么办。。
: 什么时候停的surrender value是多少。假设没死怎么拿钱回来。。不要光看所谓的保
: 底收益或者potential。。这个我个人觉得应该更关心一下capital..
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b****e
发帖数: 460 | 51 再保险公司
再再保险公司
再再再保险公司
...
哥伦比亚特区
【在 s******d 的大作中提到】
: 保险公司破产怎么办？
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c****o
发帖数: 32446 | 52 蝴蝶刚买投资性的保险吧，嘿嘿 ...过两年再来update一下下吧
【在 r****y 的大作中提到】
: absolutely themselves..hehe
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m**********r
发帖数: 887 | 53 那这40年你投进去的有多少？
【在 r****y 的大作中提到】
: 500k死了就归你的beneficiary了呀
: term到期了。死了。。一分钱没有了呀。。
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r****y
发帖数: 3412 | 54 legally。。you are absolutely covered。。我仔细研究过。。。。这种东西各个州
都有法律规定的。。保险不会跑单。。如果需要claim。。但是cash value我不清楚。
象IUL.VUL这种的投资部分应该都属于cash value的。我觉得应该是可以整个account一
起挪到接受破产公司的保险公司。。again。。这年头。。啥都难说。。但是保险公司
应该比银行稍微安全一点点吧。。relatively speaking。。不过俺才交了第一个
premium。。以后的事还得慢慢看。。
【在 s******d 的大作中提到】
: 保险公司破产怎么办？
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S******n
发帖数: 617 | 55 Absolutely covered... my ass!
Those state guaranntee funds have literally $0, much worse than FDIC.
【在 r****y 的大作中提到】
: legally。。you are absolutely covered。。我仔细研究过。。。。这种东西各个州
: 都有法律规定的。。保险不会跑单。。如果需要claim。。但是cash value我不清楚。
: 象IUL.VUL这种的投资部分应该都属于cash value的。我觉得应该是可以整个account一
: 起挪到接受破产公司的保险公司。。again。。这年头。。啥都难说。。但是保险公司
: 应该比银行稍微安全一点点吧。。relatively speaking。。不过俺才交了第一个
: premium。。以后的事还得慢慢看。。
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r****y
发帖数: 3412 | 56 我没打算用这个投资。。头三年基本就是扔premium..要不选的保底。。不打算死脑细
胞了。
fidelity就够我焦头烂额的了。。这有娃了彻底改变投资风格啊。。没娃的时候俺都没
有保险。或者有。。俺不知道?每年一到enrollment..conference call都miss掉。。
【在 c****o 的大作中提到】
: 蝴蝶刚买投资性的保险吧，嘿嘿 ...过两年再来update一下下吧
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c****o
发帖数: 32446 | 57 ”不过俺才交了第一个premium。。以后的事还得慢慢看"
- 果然是个刚跳的，现在脑袋热得听不进去。不要两年，一年半载你就明白这个东西的
恶心支出了，咔咔
【在 r****y 的大作中提到】
: legally。。you are absolutely covered。。我仔细研究过。。。。这种东西各个州
: 都有法律规定的。。保险不会跑单。。如果需要claim。。但是cash value我不清楚。
: 象IUL.VUL这种的投资部分应该都属于cash value的。我觉得应该是可以整个account一
: 起挪到接受破产公司的保险公司。。again。。这年头。。啥都难说。。但是保险公司
: 应该比银行稍微安全一点点吧。。relatively speaking。。不过俺才交了第一个
: premium。。以后的事还得慢慢看。。
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r****y
发帖数: 3412 | 58 这个我没怎么算投入主要为了保险。。要不说看人呢。。我是那种在travelocity买机
票都要买travel protection保险的。。到机场要另外买个人保险的。。有娃之后变本
加厉。能max的全都max..我很怕死。。上有老下有小啊。。
【在 m**********r 的大作中提到】
: 那这40年你投进去的有多少？
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r****y
发帖数: 3412 | 59 你如果把它当投资的话我劝都不要跳。。这个aboslutely是别人赚钱。。你只是bet一
个slim chance。。保险是一个product不是account。。你要明白你是在买东西。。不
是拿钱赚钱。。如果你期待收益。。不要买保险。。
【在 c****o 的大作中提到】
: ”不过俺才交了第一个premium。。以后的事还得慢慢看"
: - 果然是个刚跳的，现在脑袋热得听不进去。不要两年，一年半载你就明白这个东西的
: 恶心支出了，咔咔
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r****y
发帖数: 3412 | 60 这年头你期待啥。。CD都不靠谱了。。所以我说的legally。。没说in fact...不然你
的钱只能买金子埋后院了。。现在没什么financial insitution in fact能guarantee
你anything..evaluate your own risk...
【在 S******n 的大作中提到】
: Absolutely covered... my ass!
: Those state guaranntee funds have literally $0, much worse than FDIC.
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K****D
发帖数: 30533 | 61 why? your LD doesn't work? @_@
【在 r****y 的大作中提到】
: 这个我没怎么算投入主要为了保险。。要不说看人呢。。我是那种在travelocity买机
: 票都要买travel protection保险的。。到机场要另外买个人保险的。。有娃之后变本
: 加厉。能max的全都max..我很怕死。。上有老下有小啊。。
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a*******i
发帖数: 11664 | 62 http://wiki.answers.com/Q/What_if_your_insurance_company_goes_bankrupt
http://www.insureme.com/content/rsrc/what-if-my-insurance-company-goes-bankrupt/
it seems the state will cover a certain amount. But I still don't understand
how it works. So the state will
continue to fulfill the contract? Is that the reason why federal won't let
AIG bankrupt?
【在 s******d 的大作中提到】
: 保险公司破产怎么办？
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m**********r
发帖数: 887 | 63 所以买这个保险让别人赚钱对你唯一的好处就是保险赔付金不用交遗产税。但是50万不
到遗产税的起征点的一半。如果是夫妻两个人的话，你们可以留2百万的遗产而不用交
税。
你一定很有钱的 |
r****y
发帖数: 3412 | 64 他work没用。。俺家巨债。。他一个人根本不行。。。俺一翘就离foreclosure不远了
。。
俺觉得这里估计大多数人大概都是不需要那么贵的保险的。这不lz问俺正好买了一个。
share一下俺研究的一点点小心得。。仅供参考。。各家情况不一样。。很多人比较
against保险。尤其是life的。收益低投入多。而且大多数人也确实属于投入不能
benefit的。。不过话又说回来谁没事惦记着能早点claim啊。俺同意版主说的。大部分
人term就够了。。保个安心就可以。不要follow俺。。。俺经常杞人忧天。。hehe
【在 K****D 的大作中提到】
: why? your LD doesn't work? @_@
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m**********r
发帖数: 887 | |
r****y
发帖数: 3412 | 66 AIG不能破产是因为太大了。。没有公司能买下来吧。。
understand
【在 a*******i 的大作中提到】
: http://wiki.answers.com/Q/What_if_your_insurance_company_goes_bankrupt
: http://www.insureme.com/content/rsrc/what-if-my-insurance-company-goes-bankrupt/
: it seems the state will cover a certain amount. But I still don't understand
: how it works. So the state will
: continue to fulfill the contract? Is that the reason why federal won't let
: AIG bankrupt?
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r****y
发帖数: 3412 | 67 多少钱需要买呢？俺的policy还没有deliver。。还能改
【在 m**********r 的大作中提到】
: 你要钱不多真不用买这个。。。
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K****D
发帖数: 30533 | 68 2 millions, all things included.
【在 r****y 的大作中提到】
: 多少钱需要买呢？俺的policy还没有deliver。。还能改
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r****y
发帖数: 3412 | 69 你是说如果俺们俩留下的财产如果总数不到2m。。我的继承人接收的时候都不用交税么
？确定么？这块俺还真是不懂。。
【在 m**********r 的大作中提到】
: 所以买这个保险让别人赚钱对你唯一的好处就是保险赔付金不用交遗产税。但是50万不
: 到遗产税的起征点的一半。如果是夫妻两个人的话，你们可以留2百万的遗产而不用交
: 税。
: 你一定很有钱的
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K****D
发帖数: 30533 | 70 I think it needs to be equity, like a house, or stocks.
And you need to do something, otherwise the default limit is 1M.
I can't remember though.
【在 r****y 的大作中提到】
: 你是说如果俺们俩留下的财产如果总数不到2m。。我的继承人接收的时候都不用交税么
: ？确定么？这块俺还真是不懂。。
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m**********r
发帖数: 887 | 71 每个人1M，两个人加一块是2M
另外每年每人可以给子女gift1万2不交gift tax 夫妻两人每年可以把2万4转到女儿帐
户上不交税。 |
r****y
发帖数: 3412 | 72 就是说一个人1m以下的遗产完全不交税?federal, state都不交吧。。我要找个tax
attorney好好问问。。虽然俺现在没钱。。万一中了个大彩票呢
【在 K****D 的大作中提到】
: I think it needs to be equity, like a house, or stocks.
: And you need to do something, otherwise the default limit is 1M.
: I can't remember though.
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r****y
发帖数: 3412 | 73 超过的部分才交税吧。。那俺应该从现在开始转钱。。避免浪费quota..thanks for
the info.
【在 m**********r 的大作中提到】
: 每个人1M，两个人加一块是2M
: 另外每年每人可以给子女gift1万2不交gift tax 夫妻两人每年可以把2万4转到女儿帐
: 户上不交税。
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K****D
发帖数: 30533 | 74 hehe, 偶觉得光你们的house到那时候就已经超了，如果现在一个人工作
顶不住的话。
【在 r****y 的大作中提到】
: 就是说一个人1m以下的遗产完全不交税?federal, state都不交吧。。我要找个tax
: attorney好好问问。。虽然俺现在没钱。。万一中了个大彩票呢
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K****D
发帖数: 30533 | 75 BSO ah...
【在 r****y 的大作中提到】
: 超过的部分才交税吧。。那俺应该从现在开始转钱。。避免浪费quota..thanks for
: the info.
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r****y
发帖数: 3412 | 76 这也通货膨胀吧。。估计那时候就不是2m。。而是20m了。。俺不担心能hit..hehe
【在 K****D 的大作中提到】
: hehe, 偶觉得光你们的house到那时候就已经超了，如果现在一个人工作
: 顶不住的话。
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r****y
发帖数: 3412 | 77 俺这人就爱yy slim chance..明天开始买lottery..
【在 K****D 的大作中提到】
: BSO ah...
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a*******i
发帖数: 11664 | 78
这个得两个人同时去世才行吧？
【在 m**********r 的大作中提到】
: 每个人1M，两个人加一块是2M
: 另外每年每人可以给子女gift1万2不交gift tax 夫妻两人每年可以把2万4转到女儿帐
: 户上不交税。
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K****D
发帖数: 30533 | 79 That number hasn't 通货膨胀ed for a while...
【在 r****y 的大作中提到】
: 这也通货膨胀吧。。估计那时候就不是2m。。而是20m了。。俺不担心能hit..hehe
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K****D
发帖数: 30533 | 80 I don't think so, it doesn't make sense ah.
How many people die at the same time? @_@
【在 a*******i 的大作中提到】
:
: 这个得两个人同时去世才行吧？
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r****y
发帖数: 3412 | 81 我想他意思是一个人先翘。。遗产留给配偶。。配偶也翘了。。到子女头上的大头吧。。
【在 K****D 的大作中提到】
: I don't think so, it doesn't make sense ah.
: How many people die at the same time? @_@
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r****y
发帖数: 3412 | 82 非常depressing..我争取尽量花到剩下不到2m..LOL
【在 K****D 的大作中提到】
: That number hasn't 通货膨胀ed for a while...
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m**********r
发帖数: 887 | 83 你可以立遗嘱嘛。1M给女儿，剩下的给配偶。
【在 a*******i 的大作中提到】
:
: 这个得两个人同时去世才行吧？
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m**********r
发帖数: 887 | 84 还可以买钻石，金币等等。你给了就是给了IRS也查不到。 |
K****D
发帖数: 30533 | 85 If one dies, the spouse can inherit whatever amount, no tax.
So if you die, and your LD gets 2M from you, and then he dies,
your children get 4M, they will need to pay tax on the extra
2M.
The correct way to do it is when you die, you give your 2M
to your children directly.
。。
【在 r****y 的大作中提到】
: 我想他意思是一个人先翘。。遗产留给配偶。。配偶也翘了。。到子女头上的大头吧。。
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K****D
发帖数: 30533 | 86 or cash.
【在 m**********r 的大作中提到】
: 还可以买钻石，金币等等。你给了就是给了IRS也查不到。
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r****y
发帖数: 3412 | 87 will不能override insurance policy。。如果有保险翘以前记得弄好。。
另外象俺们州by default spouse就是primary beneficiary。。又不能override law..
万一配偶再婚又有primary bene..娃比较惨。。俺主力研究了这个part..hoho
【在 m**********r 的大作中提到】
: 你可以立遗嘱嘛。1M给女儿，剩下的给配偶。
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r****y
发帖数: 3412 | 88 嗯。。早点立个will。。
【在 K****D 的大作中提到】
: If one dies, the spouse can inherit whatever amount, no tax.
: So if you die, and your LD gets 2M from you, and then he dies,
: your children get 4M, they will need to pay tax on the extra
: 2M.
: The correct way to do it is when you die, you give your 2M
: to your children directly.
:
: 。。
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m**********r
发帖数: 887 | |
r****y
发帖数: 3412 | 90 要看州法律了。。不是想给张三李四都行。。好像是。。很复杂。。俺们州跟加州好像
都不行。。
【在 m**********r 的大作中提到】
: 保险的收益人也可以改的嘛。
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