h****e 发帖数: 288 | 1 有个问题没太琢磨明白,还请高人帮着确认一下。
夫妻二人在公司都有401K,想着开个传统IRA和Roth IRA。做了一些功课,发现传统IRA
可以deductible,但是取钱时要交税。而Roth IRA不可以deductible,取钱时候倒是不
用交税。也搞不清到底哪个更好,所以想着夫妻两人各开一个,结果问题又来了,
married filing jointly有个deductible的上限116,000,俩人加起来超过了这个数,
所以就没有deduction了。
我的问题是既然没有deduction了,那么就没有必要开传统IRA了吧?传统IRA除了可以
当年少交点税,还有其它的好处吗? |
f*******n 发帖数: 12623 | 2
IRA
所以说deductible Traditional IRA是税前的;Roth IRA是税后的。哪个好取决于你现
在的税率和你以后的税率的比较。如果你现在的税率比以后的税率低,就Roth好;如果
你现在的税率比以后的税率高,就Traditional好。
对啊,Traditional IRA对有401k的人基本上没用(除了用在backdoor Roth IRA操作上
)。
但是,401k里面也有Traditional 401k和Roth 401k。(Traditional所有401k有;Roth
有些401k有。)而且401k的每年存的上限比IRA高几倍。既然你们有401k,如果想存些
Traditional的钱,就存在Traditional 401k吧。
【在 h****e 的大作中提到】 : 有个问题没太琢磨明白,还请高人帮着确认一下。 : 夫妻二人在公司都有401K,想着开个传统IRA和Roth IRA。做了一些功课,发现传统IRA : 可以deductible,但是取钱时要交税。而Roth IRA不可以deductible,取钱时候倒是不 : 用交税。也搞不清到底哪个更好,所以想着夫妻两人各开一个,结果问题又来了, : married filing jointly有个deductible的上限116,000,俩人加起来超过了这个数, : 所以就没有deduction了。 : 我的问题是既然没有deduction了,那么就没有必要开传统IRA了吧?传统IRA除了可以 : 当年少交点税,还有其它的好处吗?
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h****e 发帖数: 288 | 3 谢谢fakeshawn。
1. 对于你的第一个回答,好像版上一直有人做过此比较,不过很难知道是现在的税高
还是将来的税高。
2. Backdoor Roth IRA还没研究过,具体还不知道是怎么一回事。
3. 我们公司401k是在Vanguard,我还真不知道401k也有传统和Roth一说。之所以没往
401k存那么多钱,也是因为版上之前一直有人讨论说公司的match问题。我们公司match
最大是4.5%。而且公司所提供的401k里可选择的基金特别有限。所以想着自己再另外开
IRA或者Roth IRA,也许选择的基金种类更多一些。
不过经过你的建议,值得肯定一点的是我这种情况没有必要再开Traditional IRA了。
Roth
【在 f*******n 的大作中提到】 : : IRA : 所以说deductible Traditional IRA是税前的;Roth IRA是税后的。哪个好取决于你现 : 在的税率和你以后的税率的比较。如果你现在的税率比以后的税率低,就Roth好;如果 : 你现在的税率比以后的税率高,就Traditional好。 : 对啊,Traditional IRA对有401k的人基本上没用(除了用在backdoor Roth IRA操作上 : )。 : 但是,401k里面也有Traditional 401k和Roth 401k。(Traditional所有401k有;Roth : 有些401k有。)而且401k的每年存的上限比IRA高几倍。既然你们有401k,如果想存些 : Traditional的钱,就存在Traditional 401k吧。
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f*******n 发帖数: 12623 | 4 不用管Backdoor Roth IRA;我只是关于存non-deductible Traditional IRA的用处提
一提;跟你的情况没有关系。
401k有可能基金选择不好,但是不在这个公司工作之后就可以rollover到IRA了。所以
基金选择的问题也只是暂时的。
match
【在 h****e 的大作中提到】 : 谢谢fakeshawn。 : 1. 对于你的第一个回答,好像版上一直有人做过此比较,不过很难知道是现在的税高 : 还是将来的税高。 : 2. Backdoor Roth IRA还没研究过,具体还不知道是怎么一回事。 : 3. 我们公司401k是在Vanguard,我还真不知道401k也有传统和Roth一说。之所以没往 : 401k存那么多钱,也是因为版上之前一直有人讨论说公司的match问题。我们公司match : 最大是4.5%。而且公司所提供的401k里可选择的基金特别有限。所以想着自己再另外开 : IRA或者Roth IRA,也许选择的基金种类更多一些。 : 不过经过你的建议,值得肯定一点的是我这种情况没有必要再开Traditional IRA了。 :
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h****e 发帖数: 288 | 5 你的意思是不在这个公司之后,还得开一个IRA,要不怎么rollover呢? 还是说你指的
是Roth IRA?不好意思,刚刚接触这些东西,还处于稀里糊涂状态。
【在 f*******n 的大作中提到】 : 不用管Backdoor Roth IRA;我只是关于存non-deductible Traditional IRA的用处提 : 一提;跟你的情况没有关系。 : 401k有可能基金选择不好,但是不在这个公司工作之后就可以rollover到IRA了。所以 : 基金选择的问题也只是暂时的。 : : match
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F***A 发帖数: 69 | 6 IRA帐户能合并么?如果经常换公司岂不是会有很多帐户 |
h****e 发帖数: 288 | 7 应该是可以Rollover的,保持一个帐户如果愿意的话。
【在 F***A 的大作中提到】 : IRA帐户能合并么?如果经常换公司岂不是会有很多帐户
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s*********y 发帖数: 689 | 8 楼主,你和你老婆应该max 401k的contribution,大概是每人每年17000左右。如果你们
两个adjusted gross income(也就是除去401k的contribution)收入加起来不超过18
万多,也可以每人开一个Roth IRA,max 5500每人每年。
把401k和Roth IRA看作一个整体,做好Asset Allocation,不要随意的改变。很多时候
401k里头可选择的fund不是很好,离开公司以后可以roll over到vanguard或者
fidelity的IRA account。 |
h****e 发帖数: 288 | 9 谢谢你的建议。
401k fund不好也要max吗?我们现在就contribute了比公司最大match多一点。这么说
吧,公司对于3%是100%的match,第二个3%只是给match 50%,所以一共4.5%。我们每个
人目前contribute也就8%左右,跟你说的最大额度差了不少呢。
另外Roth IRA已开,存了5500.
即使离开公司我的vanguard account还是在的,也就是公司不再往里contribute了。这
样的话,你说的roll over到vanguard或者fidelity 的IRA account,是指Roth IRA吗
?还是需要再开一个traditional的IRA?
18
【在 s*********y 的大作中提到】 : 楼主,你和你老婆应该max 401k的contribution,大概是每人每年17000左右。如果你们 : 两个adjusted gross income(也就是除去401k的contribution)收入加起来不超过18 : 万多,也可以每人开一个Roth IRA,max 5500每人每年。 : 把401k和Roth IRA看作一个整体,做好Asset Allocation,不要随意的改变。很多时候 : 401k里头可选择的fund不是很好,离开公司以后可以roll over到vanguard或者 : fidelity的IRA account。
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r****m 发帖数: 1204 | 10 roll over到vanguard或者fidelity 的IRA account means 需要再开一个traditional
的IRA, if you don't have one there already. |
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s*********y 发帖数: 689 | 11 如果你的401k已经在Vanguard的话,fund的选择应该不会差到哪里,就更应该max了。
401k也好,
traditional IRA也好这些tax deferred account有很大的优势。只有在max这些
account之
后,才考虑用taxable account。
Roth IRA满足条件的话,也应该开。不是BSO,我们家的AGI已经超过Roth IRA的limit
了,否则肯
定会开Roth IRA。
顺便建议一下你在Vanguard的asset allocation,可以考虑three fund portfolio: US
total stock market, US total bond market 和 international total stock
market。
【在 h****e 的大作中提到】 : 谢谢你的建议。 : 401k fund不好也要max吗?我们现在就contribute了比公司最大match多一点。这么说 : 吧,公司对于3%是100%的match,第二个3%只是给match 50%,所以一共4.5%。我们每个 : 人目前contribute也就8%左右,跟你说的最大额度差了不少呢。 : 另外Roth IRA已开,存了5500. : 即使离开公司我的vanguard account还是在的,也就是公司不再往里contribute了。这 : 样的话,你说的roll over到vanguard或者fidelity 的IRA account,是指Roth IRA吗 : ?还是需要再开一个traditional的IRA? : : 18
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h****e 发帖数: 288 | 12 ok,谢谢指教
traditional
【在 r****m 的大作中提到】 : roll over到vanguard或者fidelity 的IRA account means 需要再开一个traditional : 的IRA, if you don't have one there already.
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h****e 发帖数: 288 | 13 真是听君一席话,豁然开朗啊,回头看看这几年,损失了不少钱啊。唉,哭啊!!!
听你的,把401k max了,不过我刚才看了一下,今年的已经到17,500了。另外,刚才又
想起个问题,即使开了traditional IRA,也可以开Roth IRA吧,两者不存在任何矛盾
,对吧?
你们家经济实力好强大啊,估计我们max完401k之后,traditional IRA也可以开了,真
是差距啊!!!
limit
US
【在 s*********y 的大作中提到】 : 如果你的401k已经在Vanguard的话,fund的选择应该不会差到哪里,就更应该max了。 : 401k也好, : traditional IRA也好这些tax deferred account有很大的优势。只有在max这些 : account之 : 后,才考虑用taxable account。 : Roth IRA满足条件的话,也应该开。不是BSO,我们家的AGI已经超过Roth IRA的limit : 了,否则肯 : 定会开Roth IRA。 : 顺便建议一下你在Vanguard的asset allocation,可以考虑three fund portfolio: US : total stock market, US total bond market 和 international total stock
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f*******n 发帖数: 12623 | 14 可以用backdoor Roth IRA啊(存到Traditional IRA,跟着convert到Roth IRA)。
【在 s*********y 的大作中提到】 : 如果你的401k已经在Vanguard的话,fund的选择应该不会差到哪里,就更应该max了。 : 401k也好, : traditional IRA也好这些tax deferred account有很大的优势。只有在max这些 : account之 : 后,才考虑用taxable account。 : Roth IRA满足条件的话,也应该开。不是BSO,我们家的AGI已经超过Roth IRA的limit : 了,否则肯 : 定会开Roth IRA。 : 顺便建议一下你在Vanguard的asset allocation,可以考虑three fund portfolio: US : total stock market, US total bond market 和 international total stock
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s*********y 发帖数: 689 | 15 我已经有sep-ira了,做backdoor roth ira的是会比例转走sep-ira的部分。考虑到现
在的tax
bracket,显然不是一个好的做法。
【在 f*******n 的大作中提到】 : 可以用backdoor Roth IRA啊(存到Traditional IRA,跟着convert到Roth IRA)。
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f*******n 发帖数: 12623 | 16 你可以先把sep-ira rollover到401k。
【在 s*********y 的大作中提到】 : 我已经有sep-ira了,做backdoor roth ira的是会比例转走sep-ira的部分。考虑到现 : 在的tax : bracket,显然不是一个好的做法。
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y******r 发帖数: 2986 | 17 看到版面的讨论好高深,什么是backdoor roth IRA,什么是sep-ira,请求科普一下,
谢谢! |
d*******h 发帖数: 2146 | 18 这样还有每年5500的限制吗
多谢
【在 f*******n 的大作中提到】 : 可以用backdoor Roth IRA啊(存到Traditional IRA,跟着convert到Roth IRA)。
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m*********t 发帖数: 1250 | 19 当然还是有IRA的limit,你投的实际上是non-deductible的pre-tax IRA。
【在 d*******h 的大作中提到】 : 这样还有每年5500的限制吗 : 多谢
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