l******i
发帖数: 303 | 1 本人新手，最近正在研究除了公司的401k，要不要自己另开IRA或Roth IRA。如果问题
太白痴，先道歉！
我看了版上大部分关于IRA和Roth IRA的帖子，自己也google做了些研究，但是还是没
有完全明白为什么大家说“Roth IRA是最好的选择？”是因为税后的缘故，所以对退休
后的tax-free balance一目了然吗？可是这样把所有税都提前交完了，不是没有享受到
deferred tax吗？是中国人的习惯所然，还是提前交税可以减少税收呢？
本人情况是，公司的401k交到公司match的最高比例，想多投资点存在银行的闲钱，目
前没有任何IRA或Roth IRA。2014年收入大于129k，single，但有考虑在2015或2016结
婚。求建议或教诲！ |
m*********y
发帖数: 1890 | 2 1. investment gain is tax free.
2. when you retire, the tax rate will probably be higher than now.
【在 l******i 的大作中提到】
: 本人新手，最近正在研究除了公司的401k，要不要自己另开IRA或Roth IRA。如果问题
: 太白痴，先道歉！
: 我看了版上大部分关于IRA和Roth IRA的帖子，自己也google做了些研究，但是还是没
: 有完全明白为什么大家说“Roth IRA是最好的选择？”是因为税后的缘故，所以对退休
: 后的tax-free balance一目了然吗？可是这样把所有税都提前交完了，不是没有享受到
: deferred tax吗？是中国人的习惯所然，还是提前交税可以减少税收呢？
: 本人情况是，公司的401k交到公司match的最高比例，想多投资点存在银行的闲钱，目
: 前没有任何IRA或Roth IRA。2014年收入大于129k，single，但有考虑在2015或2016结
: 婚。求建议或教诲！
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a*p
发帖数: 209 | 3 不是所有人都这么说啊。
你是单身，税率高。把401放满了再考虑Roth IRA吧。
而且估计你也不能放普通IRA .
【在 l******i 的大作中提到】
: 本人新手，最近正在研究除了公司的401k，要不要自己另开IRA或Roth IRA。如果问题
: 太白痴，先道歉！
: 我看了版上大部分关于IRA和Roth IRA的帖子，自己也google做了些研究，但是还是没
: 有完全明白为什么大家说“Roth IRA是最好的选择？”是因为税后的缘故，所以对退休
: 后的tax-free balance一目了然吗？可是这样把所有税都提前交完了，不是没有享受到
: deferred tax吗？是中国人的习惯所然，还是提前交税可以减少税收呢？
: 本人情况是，公司的401k交到公司match的最高比例，想多投资点存在银行的闲钱，目
: 前没有任何IRA或Roth IRA。2014年收入大于129k，single，但有考虑在2015或2016结
: 婚。求建议或教诲！
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l******i
发帖数: 303 | 4 ok, that makes sense, especially No.2. Thanks~
401放满？目前已交到公司的match的最高比例，您是说2015年交到$18000？ |
d*******e
发帖数: 1649 | 5 对，一般大家认可的顺序是
max 401k － Roth IRA － ...
【在 l******i 的大作中提到】
: ok, that makes sense, especially No.2. Thanks~
: 401放满？目前已交到公司的match的最高比例，您是说2015年交到$18000？
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a*p
发帖数: 209 | 6 18000 for sure.
这么说吧，在把401K放到上限之前，你不想看到现金或IRA或普通账号有新钱进入。
最希望能提高401K的上限。这是苦逼中产能享受的最大好处了。
【在 l******i 的大作中提到】
: ok, that makes sense, especially No.2. Thanks~
: 401放满？目前已交到公司的match的最高比例，您是说2015年交到$18000？
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a*p
发帖数: 209 | 7 补充一下3个前提，
1，401K的计划不是非常糟糕。至少要有低费用的Index fund.
2, 有一定的现金(银行)存款作紧急基金。
3，近期不需要大量的现金用于买房(首付)。
。
【在 a*p 的大作中提到】
: 18000 for sure.
: 这么说吧，在把401K放到上限之前，你不想看到现金或IRA或普通账号有新钱进入。
: 最希望能提高401K的上限。这是苦逼中产能享受的最大好处了。
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b*******c
发帖数: 20683 | 8 Re!
【在 d*******e 的大作中提到】
: 对，一般大家认可的顺序是
: max 401k － Roth IRA － ...
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f*******n
发帖数: 12623 | 9 所有人都能放Traditional IRA。只是能不能deduct的问题。
【在 a*p 的大作中提到】
: 补充一下3个前提，
: 1，401K的计划不是非常糟糕。至少要有低费用的Index fund.
: 2, 有一定的现金(银行)存款作紧急基金。
: 3，近期不需要大量的现金用于买房(首付)。
: 。
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f*******n
发帖数: 12623 | 10 其实Roth IRA可以当作紧急基金。
【在 a*p 的大作中提到】
: 补充一下3个前提，
: 1，401K的计划不是非常糟糕。至少要有低费用的Index fund.
: 2, 有一定的现金(银行)存款作紧急基金。
: 3，近期不需要大量的现金用于买房(首付)。
: 。
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f*******n
发帖数: 12623 | 11 Why will your tax rate be higher when you retire, if you have high salary
now and no salary then?
Also, remember that not all your money is taxed at the same rate. The first
few thousand is not taxed, then next few thousand is taxed at 10%, and then
a part at 15%, etc. When you withdraw, the IRA withdrawal will account for a
large percentage of your income, so will dip down into the lower brackets,
so the effective tax rate of the withdrawal is lower than your marginal tax
rate.
【在 m*********y 的大作中提到】
: 1. investment gain is tax free.
: 2. when you retire, the tax rate will probably be higher than now.
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m*********y
发帖数: 1890 | 12 从历史上看，现在美国的 income rate 接近最低水平．
first
then
a
,
tax
【在 f*******n 的大作中提到】
: Why will your tax rate be higher when you retire, if you have high salary
: now and no salary then?
: Also, remember that not all your money is taxed at the same rate. The first
: few thousand is not taxed, then next few thousand is taxed at 10%, and then
: a part at 15%, etc. When you withdraw, the IRA withdrawal will account for a
: large percentage of your income, so will dip down into the lower brackets,
: so the effective tax rate of the withdrawal is lower than your marginal tax
: rate.
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r*******y
发帖数: 290 | 13 This is true. However, you are still likely to pay lower rate at retirement
1. your income will be less
2. you can move to a state without state tax, or a foreign country
【在 m*********y 的大作中提到】
: 从历史上看，现在美国的 income rate 接近最低水平．
:
: first
: then
: a
: ,
: tax
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m*********y
发帖数: 1890 | 14 that's everyone's guess. still we need to do planning according to general
assumptions.
retirement
【在 r*******y 的大作中提到】
: This is true. However, you are still likely to pay lower rate at retirement
: 1. your income will be less
: 2. you can move to a state without state tax, or a foreign country
|
l******i
发帖数: 303 | 15 Great to have this discussion. I see pros and cons of both 401k and Roth IRA
in a clearer way. Thanks everyone!
So I decide to maximize 401k to $18000 in 2015, and also open my new Roth
IRA now.
For Roth IRA I decide to do Vanguard. I remember seeing in another post that
right now I can still contribute both 2014 and 2015 quota - $11000 in total
, correct? How do I do that? Need to go through backdoor?
Thanks again~ |
f*******n
发帖数: 12623 | 16
IRA
There are Traditional 401k, Roth 401k, Traditional IRA, and Roth IRA. Make
sure you understand all the choices you have.
that
total
Correct
When you contribute, they will ask you for the year. Just contribute $5500
to 2014 and $5500 to 2015.
Whether you need to go through backdoor just depends on whether you are over
the Roth IRA contribution income limit or not.
【在 l******i 的大作中提到】
: Great to have this discussion. I see pros and cons of both 401k and Roth IRA
: in a clearer way. Thanks everyone!
: So I decide to maximize 401k to $18000 in 2015, and also open my new Roth
: IRA now.
: For Roth IRA I decide to do Vanguard. I remember seeing in another post that
: right now I can still contribute both 2014 and 2015 quota - $11000 in total
: , correct? How do I do that? Need to go through backdoor?
: Thanks again~
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l******i
发帖数: 303 | 17 yes I think I'm over the limit..
last question: 突然想到万一我以后回国了，401k和Roth IRA的钱都还能拿出来吧？
有没有什么障碍？到时候401k的税率怎么算？
【在 f*******n 的大作中提到】
:
: IRA
: There are Traditional 401k, Roth 401k, Traditional IRA, and Roth IRA. Make
: sure you understand all the choices you have.
: that
: total
: Correct
: When you contribute, they will ask you for the year. Just contribute $5500
: to 2014 and $5500 to 2015.
: Whether you need to go through backdoor just depends on whether you are over
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f*******n
发帖数: 12623 | 18
那就要用backdoor
当然能拿出来，就像在美国一样。账户才不管你在哪里。
如果拿出来要交美国税，而你没有美国收入，税率可能很低或甚至不用交（如果拿出来
够少的话）。但是你是中国居民，就要纳中国税。中国税对这些怎么对待我不知道。
【在 l******i 的大作中提到】
: yes I think I'm over the limit..
: last question: 突然想到万一我以后回国了，401k和Roth IRA的钱都还能拿出来吧？
: 有没有什么障碍？到时候401k的税率怎么算？
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l******i
发帖数: 303 | 19 多谢fakeshawn.
正在研究怎么操作backdoor Roth IRA，看到一小段关于backdoor方式潜在问题的讨论
，跟大家分享一下：
========
Why avoid the backdoor strategy?
While going through the back door to get into a Roth IRA may be "legitimate,
there are too many potential downfalls," says Jean Dorrell, a certified
estate planner and founder of Senior Financial Security in The Villages,
Florida. When she considered following this strategy herself, Dorrell says a
respected colleague told her it could send up red flags to the IRS.
"When you have a Roth IRA, your money is growing tax-free and after five
years, you can take the whole thing out," Dorrell says. "If you screw up the
calculations or if the custodian does, there could be a problem with the
IRS."
Because the rule allowing anyone to convert a traditional IRA to a Roth is
still relatively new, it's difficult to know what will happen if tax
liability calculations have been figured erroneously. "The people who have
done these haven't reached the five-year mark, so we don't know all the
consequences," Dorrell says. "If you overfund a Roth, the consequence is a 6
percent excise tax. Miscalculating tax liability could carry another excise
tax, or the IRS could count all the money as taxable." |
l******i
发帖数: 303 | 20 准备在vanguard走backdoor process开Roth IRA账户，现在正准备邮寄application
forms. 因为要走backdoor,所以先选了开traditional IRA，准备等资金到户后再马上
转。有几个小问题想请教在Vanguard成功走完backdoor的朋友：
- Application表上Page1of8有说："Dont use this application to open a
nonretirement brokerage account, or to convert a traditional IRA to a Roth
IRA". 这个正常吗？最后一句不会影响之后convert吧？
- 我知道contribution要走non-deductible IRA，但是申请表没有地方让我选择是
deductible IRA或non-deductible IRA,只是让我选了Tax Year, Amount,和bank
account info.我选了2014和2015两年，一共$11,000，这个不用选吗？之后会不会有问
题？
- 什么时候能转Roth？我知道等钱到户后立刻转，但是怎么知道到了，每天刷还是等
Vanguard邮件？另外转是网上自己操作还是打电话给Vanguard让他们转？
先谢了！周末愉快！ |
c********a
发帖数: 646 | 21 如果觉得以后税率比现在高，用Roth，反之用普通401K
【在 l******i 的大作中提到】
: 本人新手，最近正在研究除了公司的401k，要不要自己另开IRA或Roth IRA。如果问题
: 太白痴，先道歉！
: 我看了版上大部分关于IRA和Roth IRA的帖子，自己也google做了些研究，但是还是没
: 有完全明白为什么大家说“Roth IRA是最好的选择？”是因为税后的缘故，所以对退休
: 后的tax-free balance一目了然吗？可是这样把所有税都提前交完了，不是没有享受到
: deferred tax吗？是中国人的习惯所然，还是提前交税可以减少税收呢？
: 本人情况是，公司的401k交到公司match的最高比例，想多投资点存在银行的闲钱，目
: 前没有任何IRA或Roth IRA。2014年收入大于129k，single，但有考虑在2015或2016结
: 婚。求建议或教诲！
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