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发帖数: 52 | 1 从大约三年前开始， 笔者偶尔听到“世界金融集团”world financial group的名字（
以下简称WFG），知道它是一家关于金融保险类别的企业， 走的是多层次市场的行销模
式。 但是由于很少身旁亲友和熟人是WFG客户， 所以也没有多加留意。
但是近一年来， WFG却如同井喷般发展， 笔者许许多多朋友， 热衷于参加各种各样金
融培训和执照培训。 详加追问， 都和WFG各个社区办事处举办的活动有关。 不少熟人
， 因为我是财经报道背景出身， 也常常咨询：“最近出了一个新公司的新产品，据说
很多功能， 退休养老保险基金全包， 您帮我们看看？”，递过来的企划书和文案，
赫然也是WFG标志。 让我感觉的这个组织的庞大和无处不在。
笔者作为经济新闻写手， 收到越来越多保险从业人士和消费人士的内部消息和抱怨。
对这个横空出世，总部位于亚特兰大郊区的JOHNS CREEK, 号称挂钩保险从业人员高达
15万人的“多层次市场推销”（multi-level marketing network）组织产生了浓厚的
兴趣和疑问。
疑问最主要集中以下几点：
1 如此庞大的金融机构， 从业人员超过美国的主流保险金融巨头大都会保险， 纽约人
寿， 普天寿金融集团十倍以上， 为何之前却很少听说这个机构， 在保险市场的夹缝
中， 他们是如何增员和销售的。
2 对于如此复杂的金融投资保险类产品和如此庞大的队伍， WFG是如何监管他们的经纪
人。
3 WFG连同他的前身WMA, 已经存在了24年之久， 为何在近三年间却发展如此迅速。
4 面对众多的其他公司经纪人和大量客户的投诉， WFG法规部是如何练就“金钟罩铁布
衫”。 居然能规避以严厉著称的证券理财监管部门的铁腕。
5 到底WFG高层上线鼓吹的“造富机制”是否有其可行性和独特性， 这一传销性质明显
的机构， 是否制造了号称数以千计的百万富翁乃至千万富翁。
带着这些疑问， 笔者断断续续花了将近两个月的时间，多次由社区资深保险专业人士
陪同， 走访了20位WFG的客户， 查阅分析了他们购买的产品和经纪人的企划书。 调阅
了超过32份 谷歌和雅虎搜索到的美国和国际WORLD FINANCIAL GROUP热门信息和权威网
页， 也走访了超过15位不同级别的现役和曾经WFG经纪人， 参加了不同地区6场的WFG
市场推介会。 对笔者曾经的疑问， 有了明确清晰的解答， 也想把这些信息带给华人
消费者， 让他们的将来购买对自己和家人都是人生大事的保险产品时，或决定投身到
理财行业时， 能有所警觉。
【世界金融集团的来源和发展史】
1991年， 世界金融集团（下文简称WFG）前身“世界市场联盟WMA”成立。 其创始人
Hubert Humphrey毫无金融和经济相关学历， 在铁路任职乘务员和督导员20年间，为拮
据收入所苦， 加入了传销巨头安利， 学得一身发展团队的高超技巧。
他在年近不惑的时候， 决定辞去铁路员工的工作， 加入大保险代理商A.L.WILLIAMS
任职经纪人和销售经理。 在80年代的保险市场， 大多数主流保险公司的经纪人还是单
打独斗模式， Hubert 将他在安利传销所学的层层下压技巧用于保险的增员和销售，
游走在法规和公司政策的边缘， 美国南部各州民风淳朴， 他的组织发展迅速， 当
1990年，A.L.WILLIAMS 公司被另一传销保险巨头PRIMERICA收购时， 他已经是一位身
价数百万的美国传销新贵了。
1991年，Hubert因为理念不合， 离开PRIMERICA, 成立了 WFG前身“环球市场联盟WMA
”， 公司在南部各州发展迅速，但是也惹来不少客户的投诉官司。 2001年， WMA的保
险部门被荷兰的AEGON集团收购， 更名为WFG， 以示和它官司缠身的前身WMA划清界限
。此后十年间， 公司一直走的是 “农村包围城市”路线， 从美国的各个小城镇发展
一些有一定知识层次的客户， 并让客户去考牌后游说身边的亲朋好友， 走“周末活动
听课---购买产品---考牌照---挣钱永续收入”这种传销老套路线。
但是和传统传销公司不同的是，高昂消费的金融类产品购买者毕竟要考虑公司的美誉度
和信誉度， 绝对没有AA 或AAA级别的百年老品牌选择传销形式的WFG作为他们产品代理
商， 那将意味着数以百计的客户投诉和法律纠纷。 而高端客户的法律顾问或财务专员
也不会建议客户选择兼职而且平均从业经验不超过3年的WFG执照经纪人。
所以WFG在成立以后， 只能和一些地区性保险公司合作， 例如： WESTERN RESERVE
LIFE等， 但1999-2009年这十年间， 美国股市指数几乎零成长， 当年被WFG经纪人预
期年利率12%的“丰满理想”忽悠得热血沸腾的投资客户， 看着自己年度报表的“骨感
表现”， 无不后悔不迭。 数年前的WFG, 情况用“夹缝中求生存”来形容， 再也贴切
不过。
【崛起的秘密】
一 时也？ 势也？
2008年之前， 美国股市徘徊不前，08金融风暴后， 道琼斯指数甚至从2001年最高峰的
13000点直跌穿7000点的关口，大多数投资者损失惨重。 当年以VUL 投资型保单大量替
换传统大公司储蓄型保单， 打出“掌握您的金融未来”的 WFG, 面对众多客户惨淡的
年度现金值报表， 欲哭无泪， 很多客户看到投资的保费不仅没有增值， 还每年被扣
取大笔管理费和成本，引起的诉讼不断。
就在WFG已经举步维艰， 难以为继的时候---“一唱雄鸡天下白”， 在美国政府量化宽
松政策的刺激下， 09年以后， 美国经济和股市开始了强劲复苏，道指纳指开始了一轮
长达七年的牛市。 道指从最低七千点一路强劲攀升到目前18000点左右的高位。
靓丽的股市犹如一剂强心剂， 让WFG销售的投资和指数型（保本投资型）产品近年来表
现亮眼。 那些不明就里的2009年后才入行经纪人， 没有经历过股市和经济的大起大落
， 每次大会都被公司这些年搭乘股市便车的亮眼表现刺激得热血沸腾， 向身边亲朋好
友大力鼓吹每年9%以上地回报率保单，回避了“风险， 预估， 成本”这些敏感字眼。
可是，美国如此庞大的经济体， 股市经过将近六年， 将近200%的攀升之后， 如果每
年继续以9%速度成长， 16年后， 美国的经济总量将相当于世界目前全球总量----这，
有可能吗？
如果股市进入修正期， 很多WFG销售的投资型或指数型保单， 是否又要面对几年前各
州政府的大量诉讼和民众的诘难。
二：造“富”系统 OR 造“梦”系统
WFG发展增员的一大有力武器就是----造“星”效应。公司高管或金字塔高层总会定期
展示他们的收入支票和奢华的生活方式，例如：年入百万或数百万的工资单， 或在郊
区的豪宅或数量名车等。 让平均资历不到20个月的WFG新人们热血沸腾，誓与公司共富
贵， 不遗余力地把这台“造富机器”口沫横飞地向身边好友推广。
2015年WFG夏威夷年度大会，公司高管洪亮的声音在会场回荡“our next multi-
million income earner are sitting among you"(在座诸位将会产生下一个WFG千万富
翁）坐在台下参加大会的数千人无不如痴如狂向往不已。
笔者查阅数据显示， 每100个正常美国工作人群， 就有一个年收入会在50万美元以上
，目前人数高达15万以上的WFG群体，按美国正常比例， 是否1500位年收入50万以上的
群体， 令人极度怀疑。
根据笔者调查数据：统计过10位WFG华人市场主管 marketing director 和五位外族裔
市场主管， 在闪亮头衔背后， 去年实际抽成平均只有$27,690。
GOOGLE数据显示，就算号称WFG 塔尖“成功人士”群体的 资深市场主管Senior
Marketing Director， 他们年平均收入也比其他行业同头衔人士低40%。
WFG---到底是一个造富机器？ 还是一个造梦机器？？
三：市场大会的催眠功能
WFG管理层最津津乐道的就是他们大大小小的市场推广大会， 小至5-8人的“家庭财务
自由研讨会”， 大到在风景胜地举办的超过数千人参与地区或全国推广会。
家庭小会上， 一个个现身说法， 例如 A女士两年前还濒临破产， 现在已经还清债务
月入过万， B先生在传统企业工作十年怀才不遇， 加入组织三年， 已经彻底翻身，把
工作当娱乐， 准备五年退休，示范效应犹如旧时卖大力补天桥把式， 鲜活的事例您能
不动心？
参与千人大会，您的身边充满几百个热血沸腾的未来“财务专家”， 主持人在台上抛
出一个个美好但空洞的关于前途的问题， 例如： 您想不想在下一年收入成长100%？您
想不想在五年之内就衣食无虞财务自由？ 您的听觉就会被一阵阵山呼海啸一般的“YES
”和掌声淹没。 一个个所谓新人被提拔上台， 冠以市场总监， 资深市场总监， 执行
总监等光环， 接受鲜花和掌声， 听觉视觉强烈刺激之下怎参与者能不雄心大起？
可是一场场大会小会和美妙口号背后， 却是高达7层以上的WFG所谓管理层在不劳而获
地层层吸取新加盟经纪人的保单佣金。 WFG代理的很多指数型产品，因为公司承担责任
和风险很小， 各个保险公司付给这个金融传销巨头高达客户第一年保费85%-120%的服
务佣金， 可是经过层层盘剥， 新人只能得到30%-35%的服务费。
笔者访问不少加州的WFG新人， 发现就算如此低到可怜的佣金， 还常常被上线以“还
没通过执照考试”“ 培训缴费” “背景调查费” 和 “大会门票”等方式克扣。一旦
经纪人提出疑问， 管理层就以“永续收入，放长线钓大鱼，先苦后甜”等理由加以抨
击。 而且身边许多同僚也会随声附和， 让您觉得自己幼稚而可笑。
四. 针对人群
坐在笔者面前的Steve Chan（化名），身材高大口若悬河， 滔滔不绝地在用一口极其
流利的英语向记者介绍TransAmerica指数型人寿产品。时而“72法则”， 时而“免税
退休”，然后还有“生前理赔”和“长期护理”， 他斩钉截铁的对我宣布： 你以前的
大都会人寿储蓄保险保单已经出现了极大问题。看着他充满热情的年轻的脸， 记者真
的不忍心告诉他， 数据统计平均加入WFG 五年后， 依然活跃在该组织的人员， 不到
当初加入人数的3.9%。
Steve 是在美出生的华人第二代， 两年前在公司做文秘事务， 周末被朋友拉去参加“
理财聚会”， 加入WFG。 两年来介绍不少身边华裔朋友加入WFG， 考取执照对于这群
ABC来说轻而易举， 所以现在STEVE 也是有十几个下线的Marketing Director。
WFG华人市场高管最喜欢两类人群， 一类就是如同Steve Chan一样土生土长美国的华裔
青年， 他们仪表好，口才出众， 通过寿险执照考试很容易。 性格单纯而有激情， 简
直是传销完美增员对象，一旦加入经过高强度培训， 即可上台如同老美一样谈吐自如
。很快能成为WFG演说或培训人员， 就是小leader, 而且他们的同学， 家人， 天然推
广对象不少。对很多新移民有很强的说服力。
但是这类ABC华人年轻人大多动口能力强，而开发保险客户的风里来雨里去的吃苦能力
差。 所以WFG在华人社区另一类主要增员对象就是很多华人新移民小业主， 例如：社
区小超市或小车行东主， 外州中餐馆年轻老板，一些华裔地产销售人员，华人商铺销
售人员， 和一些赋闲的家庭主妇等等。这些人的一大特点就是，具有新移民吃苦耐劳
的奋斗精神，对目前的生活状态不满， 渴望被群体认可求。WFG用一些不具备代表性的
“土豪梦想”+“高大上理财名词”+“市场大会的掌声”+“亲情攻势”， 招募这些
“苦干型”下线几乎手到擒来。
Peter Wang 夫妇是来自中国福建移民，年方而立， 夫妻均是二十出头来到美国， 在
餐馆打工时认识结婚， 经过几年打拼开店，2013年底被亲戚介绍入WFG, 经过半年苦读
， 夫妻均通过保险执照考试。 但是2014年一年参加了十几场大大小小会议， 夫妻几
乎牺牲了所有周末和家人团聚的时间， 也游说了几乎身边所有亲朋好友， 整整12个月
，除去自己身边一些朋友帮衬的销售外， 从下线得到的提成收入， 只有区区$3,890。
看着这对年轻夫妇充满梦想的面容， 和拿出来的一张张参加大会的照片那种憧憬的神
情，笔者不由感到局外人的心酸和敬佩。
五. 苛捐杂费
不论WFG如何地把自己用时髦的词语例如“金融， 理财，财务独立，顾问，新时代”等
把自己打扮得高富帅， 但是大众眼中“夹缝中求生存”的姿态和堆积如山的诉讼，以
及洗脑式的僵化培训，加上绝大多数WFG经纪人， 多数都是“白天超市收银， 晚上为
您理财”，“weekday秘书文员， weekend投资专员”，“去年做保安， 今年做保险”
的兼职或半路出家， 让WFG的经纪人团队销售业绩低下， 很多经纪人一年都销售不了
三五个客户。所以虽然下线从业人数几乎是其他各大主流保险公司经纪人数总和， 但
是所占市场份额却微不足道， 一份保单佣金，在WFG高达7-8级上线的层层切割后， 总
公司的利润更是微不足道。
为了提升公司盈利，WFG高管只好巧立名目加以敛财。例如成本不到10美元的背景调查
， WFG收取新人$100美元；大多数保险公司都会免费提供的执照培训， WFG的各大办事
处收取200-400美元 “培训费”；大多数酒店提供WFG个人成本$100美元的团购票，
WFG大会主办方要收取参与新人每人数百美元的“会议费”， 一次千人会议下来， 公
司方可以敛取百万美元以上的净利。难怪WFG高管乐此不疲地在世界各地举办各种“培
训大会”， 洗脑新人之余， 日进斗金。
WFG高级上线强取， 下层经理只能豪夺---很多WFG办事处大大小小leader强制要求下线
新人将开始的几个客户和上线分享， 或者让很多尚未通过考试的新人去游说身边亲朋
好友制造销售后，上线 以“没有执照”为借口， 扣留佣金。
这种巧取豪夺美国传统大企业中，均为员工所不齿。 但是在WFG这种传销盘剥企业却奉
为圣经。 WFG前身WMA（世界市场联盟）的创始人Hubert Humphrey, 铁路员工出生，凭
其三寸之舌， 大发其财，常常邀请手下传销高管参观他在亚特兰大郊区豪宅和奢靡生
活方式， 直接刺激他们的贪念。
Hubert Humphrey在将WFG售予荷兰爱根集团后， 又想发展贷款传销组织， 利用金字塔
架构煽动客户的房贷， 但是遇上2008年次贷风暴，损失惨重。 他自己在亚特兰大郊区
耗资4500万美元， 号称乔治亚州第一豪宅的炫富工具， 被银行以1100万美元拍卖，
古稀之年，一蹶不振。
【阳光下的阴影】
一 “最大理财团体” 的背面
David Dong（化名）有一张带阳光笑容的脸庞和高大的身材。 2000年18岁的他随母亲
移民来美国和父亲相聚， 短暂的高中求学生涯后，开电招车为业。 2012年， 刚过而
立之年David在接送客户的途中， 被搭车的华人滔滔不绝的“家庭理财， 新金融， 50
岁之前提早退休”等美妙言辞吸引，加上移民总也挥之不去的创业梦想，放弃本业，
投入WFG团队， 成为这个客户的下线。
目前在朋友圈子中， 从业三年的他， 俨然也是一名金融传销活跃人士， 隔三差五在
微信圈发表的一段段公司上线传来的“正能量宣言”和“心灵鸡汤”。一幅幅参加大会
小会在马里兰海滩，夏威夷， 加州等风景名胜的照片， 一节节在公司办公室培训录像
， 让他感觉到了一种从未有过的被认可感。
当笔者邀请他在星巴克坐下闲聊， David并不清楚我的真实意图和身份。多年“被洗脑
式”的培训形成的条件反射， 一坐下他就开始抛出我在采访WFG各级上下线中已经耳熟
能详的“团队精神， 借力成功， 只要两个能人为你所用就能致富， 公司飞速的发展
， 搭乘经济快车”等等陈词滥调。 将近半小时固定模式言辞后， David 用一种我屡
见不鲜的坚定眼神和口气对我宣布：“加入我, 你将会是未来的WFG superstar!"
也许笔者这两周以来，采访过不少WFG团队的所谓“金融精英”， 已经熟知如何剥下这
些经纪人那层坚硬的“正能量”外壳， 去了解一些事实的真相。在谈及一些无关琐事
之后， 记者慢慢切入正题。
当记者了解到， 三年里， DAVID以闽籍移民特有的苦干， 前后自费将近一万元，参加
了22场公司地区性和全国性大会， 而且每周是雷打不动地以一周两次的频率参加所谓
“团队生活会”， 带领身边朋友参加推广会， 这几十个月里， 小董招募了将近三十
个亲朋好友加入WFG， 他的职务也被提升到精英级的 Marketing Director, 把身边老
老少少保单全部用TransAmerica 产品replace了， 他的佣金级别也从低的可怜35%提升
到65%， 虽然这种服务费在任何一家正常传统公司都达不到最低标准， 但是在上线多
达7层瓜分一个保单佣金的World Financial Group系统， 小董服务费已经接近金字塔
尖了。
当笔者试图了解到这台金融传销“造富机器”是否真的给小董或他的几十个下线造成生
活水平的提高， David开始顾左右而言他， 兴致勃勃的年轻面容露出一丝尴尬和苦涩
。 他也许不知道， 在记者采访他之前， 已经通过其他渠道对他有了一定了解。 目前
孑然一身的他， 依然住在父母当年申请的一套社区政府补助楼， 三年下来， 他直接
销售的保单不过16份， 号称超过30人的下线， 已经有一半以上另谋高就。剩下的另一
半， 还只有4-5个新人风雨无阻的跟随他大会小会。 两年以上资历的下线， 无一留下。
“一叶知秋”， 其实记者也不需要多做了解就知道， 对于金融投资， 保险理财这种
不断推陈出新， 需要掌握市场脉搏， 客户风险承受力， 收入细节的职业。 100%时间
投入尚且力有不足，像WFG人员那样把90%以上精力投入在招募下线， 集中洗脑， 参加
大会，借力抽佣， 剩下10%的时间， 怎能尽心尽力服务自己的客户？ 真正高端高资产
客户， 又怎会选择一个只能有10%精力留给自己的“理财顾问”？ 当客户需要他们服
务的时候，还在满世界招兵买马参加洗脑大会的经纪人？
“群众的眼睛是雪亮的”， 虽然WFG在鼓吹自己是什么“美国最大的经纪人群”， 但
是他们的保险市场份额， 低到基本可以忽略不及， 销售额远远低过很多经纪人数只有
他们十分之一的公司。 每年的保险理财权威大会“百万圆桌顶级大会”, 那些理财绝
顶高手群体，更是看不到WFG经纪人身影。
也许WFG不乏极少数高收入人群， 但是他们的高收入， 不是来自客户的服务和业界口
碑， 十几年兢兢业业的学习提高和扩大市场， 而是来自对多层下线的盘剥。 这样的
“高收入”， 为任何一个有职业荣誉感的理财经纪人所不齿。
二. “高学历团队”的真相
WFG 的华人社区常常列举出他们目前团队或管理层有许许多多的硕士博士等高教育人士
加入， 这一宣传确实有很大的煽动性和蒙蔽性。 因为我们华人一向相信“知书而达理
”的古训， 喜欢追随高教育团体。 但是笔者在参加数场WFG推广会后发现，WFG推崇备
至所谓“高教育”团队成员， 很多学历是在生物， 教育， 历史， 物理理论等领域。
正因为这些专业比较冷门， 经济效益不高， 所以不少华裔高学历人士投身WFG为副业
，其文凭学历 也被公司大肆宣传。
2015年年初， 我在西岸的四个华人社区随机抽取访问过51位WFG资历深浅不一的成员，
发现他们具备相关金融， 经济， 保险， 精算，投资学历和相关工作经验的人士，
只有区区4个人， 其他的人员在参加WFG之前， 大多是餐馆业， 服务业， 秘书，医药
科研或其他传销组织成员， 据抽样统计数据显示， 华人WFG经纪群体，平均全职从业
年限只有19个月。
设想一下，如果您就诊的医院， 只有不到10%的人员有医学院学历， 或您求助的律师
楼， 大多数律师只做兼职而且只参加过几场大会， 您是否安心？ 对于家庭理财大事
， 靠WFG这样的“业余军团”帮助您财务独立，提早退休， 解决将来几十年的经济需
求， 笔者认为， 大多数情况下都是痴人说梦。
Eric Zhang（化名）是中国大陆留美的70后学者，年届不惑 加州州立大学的药理学博
士，在毕业后一直停留在学校做基础科研。 2008年被另一位华裔前校友引荐， 成为
WFG 高学历团队一员， 其间也充满热情地参加了公司每一周的推荐会， 直到近来淡出。
当记者委婉地问其原因， Eric经过这六年市场浮沉依然不脱书卷气的脸上， 露出淡
淡不甘和无奈：“六年里， 付出太多，累了，倦了，也悔了……放弃科研工作，当年
加入World Financial Group。和许多纯真华人一样，被一个美好的梦牵引，被成功人
士的故事教导着，我奋斗了，也辉煌过。去年的某一周，收到当年一起在加州州立大学
做科研的几个老同事电话，他们现在和国内合作主持一个相当规模研究机构，谈过了，
重新思考，顿悟了。 如果这六年我投入的时间和牺牲的自我， 所得和我失去的， 不
成比例也没有意义，满口讲是“帮助别人”“解救财务困境”，掩藏在心里的是对“永
续收入”的贪婪，和对“被认可被崇拜”的欲望，我有点鄙视自己。”记者有些惋惜的
看着离开科研第一线多年的Eric, 心里涌起一丝难言的异样感觉：离职多年， 回头重
拾起旧业， 廉颇老矣，尚能饭否？
三 “招工广告”的丑闻
打开雅虎财经搜索引擎， 笔者刚刚键入“world financial group" 三个英语单词，
整页的违规和大众投诉扑面而来， 我的眼睛顿时被scam (丑闻），fraud(造假），
lawsuit(诉讼），complaint（投诉）等字眼充满。
一些利欲熏心的WFG高层上线， 居然寡廉鲜耻地对单纯的新人说：“任何公司在发展过
程中， 都免不了大量法规纠纷。” “公司发展三十年， 如果违法， 早就被取缔，
目前健在， 证明美国政府认定我们合法。”
如此可笑的逻辑， 让笔者在采访过程中哭笑不得。发展中的大公司千千万万， 例如：
苹果公司， 脸书公司，包括金融业的许多新企业， 能否找出第二家企业在财经搜索页
面的前五页， 80%是负面评论？我只能用一个字： shame (可耻）。
美国的金融法规相对宽松， 很多违规大企业都懂得利用法律打擦边球，例如：安然，
雷曼兄弟， 麦道夫基金， 在轰然倒下之前， 难道不是存在几十年? 如果不是金融风
暴， 可能目前这些企业还在搜刮普罗大众投资者的血汗钱。
比误导消费者更令笔者愤慨的是， 在采访各州WFG的人群中， 我发现很多年轻的大学
毕业生是被公司的虚假招募广告吸引进这个传销漩涡的。 WFG的各州社区网点， 无孔
不入， 在报纸上常常刊登“招募理财顾问” “帮助创业， 收入无上限” “成长大公
司招募金融专业人士” “一年收入可达6-7位数”等等光鲜的字眼。
在就业气候低迷的大环境下， 许许多多学有所成的莘莘学子， 致电询问工作岗位，
立即被安排进行“就业面试”， WFG各层上线粉墨登场， 对这些年轻人进行一次次洗
脑，教育他们“金钱”才是衡量成功标准， 让他们去游说身边的同学和朋友， 交付各
种各样的培训费和注册费， 去学习那些口号式的“理财理念”。
有一些清醒者会在一两次面试后马上离开， 更多年轻学生被诱导留下， 也许两三年后
他们依然会醒悟， 但是相比其他应届毕业生， 他们在人生起步上已经落后数年， 也
许对他们的就业影响， 是终身的！
笔者搜索了解到， WFG因为虚假招工广告， 从俄亥俄州到加州的多个州府劳工部和商
务局， 至少接到投诉30次以上， 可是这些上线，练就鸵鸟心态， 拿下旧广告， 改头
换面， 放上新的电话号码， 继续“挂羊头卖狗肉”。
目前这个金融传销巨头， 看上了华人家族凝聚力强，相信群体， 不投诉不抱怨， 息
事宁人等特点， 大力推进各大美国华人社区。 笔者不完全统计， 仅NEW YORK三大华
人社区， WFG所设的所谓TransAmerica Advisor大型“培训分行”就达9处之多， 招募
成员多达2000人以上，95%以上是没有任何财务背景的闲散人员， 高喊着“个人财务新
世代”口号， 在华人社区翻云覆雨。 也许一阵风暴这后， 股市从高点滑落， 这个巨
无霸又会发掘其他的新金矿， 可是留下将是十几年后社区保险和个人退休领域的满目
狼藉。
四. 维基百科上的诉讼
为了撰写本文， 笔者亲身参加过WFG各级别的市场推介会， 留意到的一个事实就是：
目前的WFG, 在市场推广方面， 更加具有隐蔽性和迷惑性， 他们的社区网点， 已经直
接在门口挂上WFG的母公司全美金融（TransAmerica Financial）的标志， 鼓励新人自
称全美财务顾问（TransAmerica Financial Advisor),也尽量避免使用多层次市场和传
销等字眼。 一旦新人有任何疑问， WFG的华人市场人员就会信誓旦旦拿出
TransAmerica一百多年的历史和在旧金山雄伟大楼为WFG背书 ， WFG的传销人员最经常
挂在口边的一句话就是 “您看这么老牌的公司， 这么多的资产， 还能有啥问题吗”。
对于很多新移民而言， 复杂的金融财团架构根本不是局外人能够理解。 WFG只不过是
属于TransAmerica旗下大大小小子公司中一家，这些子公司自负盈亏独立核算， 一但
产生太多法律和经济纠纷， 母公司完全可以合情合法将其出售或分割单列。 华人心目
中至理名言“有事找领导”在美国的金融界是完全没有可行性的。
悠悠之口，黑纸白字！就算WFG把自己改头换面打扮得如同金融界“白富美”，可惜在
美国浏览量最高的维基百科页面上，任何有基本英语阅读能力的人都可以调阅那一条条
言之凿凿的诉讼---大多数牵涉到美国各州金融管理部门和联邦机构， 顿时把这个“白
富美”打回“母夜叉”的原形， 只能在阅读能力不足的新移民市场继续忽悠。
本专栏记者调阅多年以前的资料发现，一次次屡教不改的违规，根源在其母公司重利忘
义的不正之风， 上梁不正下梁歪， ---WFG所属母公司荷兰爱根集团前CEO亚历山大魏
纳得在接受彭博通讯社专访时候， 大言不惭地说：“我们虽然采取了很严格的管控，
但是考虑到我们销售队伍的庞大， 这是一项艰巨的工作， 当然， 目前情况下， 法规
问题还不算不可治理。”一副“管生孩子不管教”的护短嘴脸， 拿客户的血汗收入的
损失说得云淡风轻。难怪美国各州证券监管部门的铁拳， 十几年间一次次落在这个金
融怪兽身上。 不论WFG的员工将公司生意说的如何飞速发展， 近5年爱根公司股价，
总在7-9美元低价徘徊，完全无法和这几年美国快速复苏的股市融合， 曾今的金融大财
团， 如今在市值上， 还不如一些地区性银行和保险公司。
【不可想像的未来】
只要对经济稍有常识的客户或经纪人， 都会明白在目前美国如此高涨的股市环境下，
联储局一旦加利息大棒连续落下， 股市面临的一定是长达数年的修正期。 不少WFG经
纪人在上线洗脑下， 不顾经济大气候， 一味地游说客户投入和股市密切相关的投资型
和指数型保单。一旦股市进入熊市或滞留期， 不少客户将面对高龄时候突然失去保障
的风险。
坐在我面前的被采访客户赵先生， 福建移民， 餐馆东主， 在美国出生的20岁儿子前
几个月被游说加入WFG, 为他的父亲赵先生演示了一下WFG 大力推崇的理财计划（其实
就是一个指数型保险）， 一向保守赵先生被自己儿子和他的上线描述的包括退休计划
， 养老福利， 长期护理， 死亡赔偿几位一体的计划书，弄得大为振奋。决定将自己
已经付了15年的纽约人寿储蓄型保单退保转换。
从事多年财经报道的笔者， 在粗略浏览他的计划后， 轻轻提出两点警示：“赵先生，
您现在已经51岁， 是否能保证你的身体一如当年一样特优级别？另外所有这份计划福
利， 都是基于将近9%一年的投资回报， 您是否有把握在未来30年， 能每年都有这么
稳定而惊人的回报， 据我所知， 只有股神巴菲特在这么长时段内做到过，一旦计划投
资达不到， 您是否能够面对在70多岁时候要追加大量保费的风险？”
看着赵先生饱经沧桑的面容上， 笑容慢慢凝固成愕然，再转变成沉思。笔者暗暗心惊
：有多少如同赵先生一样学历不高的新移民， 白手起家， 但是被身边亲朋好友误导之
后， 损失投资和储蓄， 但是华人一般息事宁人， 更不会对至亲的人诉诸法律。
到底有多少的社区华人， 是这样有苦难言， WFG被揭露的法律诉讼， 看来不过是冰山
之一角， 他们高达近万人的华裔销售团队，在东西两岸社传教般的渗透，他们推销的
不是廉价的保健品或一次性消费品， 他们腐蚀的是民众的家庭保障和每人高达数万乃
至数十万美元的保费， 其影响要在十几年或几十年之后才能显山露水。 更决定了笔者
将本文尽快送达社区的各个宣传渠道， 为勤勤恳恳的华人大众， 敲响一个长鸣的警钟。
笔者为了方便阅读， 将维基百科页面上， WFG介绍页， 2004年以来，政府直接指控
World Financial Group的“大案要案”， 简略翻译罗列如下：
A 2004 NASD disciplinary action report summarized disciplinary actions
against WGS. According to the report, WGS "submitted a Letter of Acceptance,
Waiver, and Consent in which the firm was censured and fined $15,000.
Without admitting or denying the allegations, the firm consented to the
described sanctions and to the entry of findings the firm permitted
representatives to act in registered capacities while their registrations
were inactive due to their failure to satisfy the Regulatory Element of NASD
's Continuing Education Requirements.
2004年， 【美国证券公会】判罚WFG证券部$15，000， 原因是“纵容默许没有有效执
照的经纪人冒充投资顾问”
NASD also found that the firm failed to establish and maintain a supervisory
system reasonably designed to assure compliance with the Regulatory Element
of the Continuing Education Requirement by its registered representatives."
[25]
【美国证券公会】指控WFG证券部---"未能有效设立法规监督系统管理旗下经纪人”
In December 2006, WGS and one of its brokers were fined $150,000 by Missouri
's commissioner of securities for selling unsuitable products to elderly
people.[26][9][27][28] Other cases of private arbitration "where variable
annuities were allegedly sold to people too old to realize any benefit
before they died" were also reported.
2006年， 【密苏里州证券部】起诉WFG证券部和旗下经纪人误导老年人购买不适宜的投
资性产品，“销售年金给高龄而无法领取福利人士” 判罚WFG $150,000
Utah's Division of Securities has cited at least four World Group
Securities brokers since 2006.[23][29]
2006年起，【 犹他州证券部】至少起诉超过四名WFG投资经纪人
In April 2007, WGS was fined $50,000 for failing to supervise its
representatives in the State of Utah, who were misrepresenting their
credentials and services rendered during free lunch seminars targeting
seniors.[30][26][31][32][33]
2007年，【犹他州州政府】起诉WFG疏忽监管旗下经纪人， 任其假照资历，用“免费午
餐讲座”误导客户， 判罚$50,000。
In April 2010, WGS was fined in excess of $850,000 as the result of the
unauthorized sale of private securities by some of its agents in the State
of Arizona.[34][35]
2010年4月， 【亚利桑那州政府】用“销售非授权私人证券”起诉WFG 旗下证券部门，
判罚85万美元
In May 2010, the U.S. Securities and Exchange Commission (SEC) filed a
federal case against two former brokers of WGS, accusing them of having
raised approximately $14,800,000 through the offer and sale of promissory
notes as part of an illegal Ponzi scheme in the States of Ohio and Florida
starting while the two were employed by WGS and using their customer
contacts there.[36]
2010年5月， 【联邦证交会】起诉两名WFG经纪人在俄亥俄州和佛罗里达州证券诈骗，
用“庞氏骗局”非法敛财$14,800,000！！
In November 2010, the SEC ordered WGS to pay, among other things, a civil
monetary penalty in the amount of $200,000 for the fraudulent selling of
unsuitable securities in the State of California, which were funded using
home equity, derived from the refinance of the customers' homes into
subprime mortgages.[37][38][39][40]
2010年11月， 【联邦证交会】指令WFG罚款20万美元，因为其旗下经纪人在伪造证券产
品设计， 涉嫌在加州诈骗客户将房屋抵押后， 用次级贷款购买保险，骗取佣金。
WFG Securities (Canada) was under investigation by the Manitoba Securities
Commission in 2008, after some investors say they ended up in financial
situations they did not understand regarding leveraged accounts. The
securities commission noted that that World Financial Group "did not have
adequate controls and mechanisms in place to fully supervise the leveraged
accounts." WFG Securities paid a $250,000 settlement to rectify the
situation. Dennis Villarin of Winnipeg, MB, a former agent who opened and
trained others to open the above accounts, was stripped of his licensing and
charged by the MFDA. They noted that Dennis Villarin and his trainees "made
it appear to WFG's supervisory and compliance staff as though the clients
satisfied WFG's requirements regarding the use of leveraging, as set out in
it's policies and procedures." [41][42]
2008年， 【加拿大曼尼托巴省证券会】判罚WFG加拿大分部25万美元庭外和解金，罪名
是经纪人不当误导客户的投资项目，WFG前旗下经纪人DENNIS, 被省政府起诉并且剥夺
执照， 因为其涉嫌欺诈。
In 2013, WFG Securities (Canada) was restructured and rebranded by
Transamerica Corporation and is now known as Transamerica Securities of
Canada Inc.
2013年， WFG证券加拿大分部被重组，更名为TransAmerica证券加拿大分部。 | m******t
发帖数: 635 | 2 上周还被一个前同事(目前是在WFG兼职）拉去听讲座来着，确实有点传销的感觉呢 | y******r
发帖数: 2986 | 3 去年我已经经历过这样的事情了，还好我只参加了一次活动就发现问题（作为安利集团
15年前的传销员），我最后只是损失一些时间和精力，还好经济上没有什么损失。
btw,我在休斯敦 | N*****7
发帖数: 1899 | 4 Thanks. Mark.
见到过这个 保证 7% 年回报的产品广告，违反经济规律统计规律 不现实。 |
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