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发信人: MortgageMI (frankofpfc), 信区: Living
标 题: 重新贷款划不划算
发信站: BBS 未名空间站 (Tue Aug 30 00:25:19 2011, 美东)
其实要重新贷款的原因有很多，不过大部分中国人重新贷款的原因只有一个，那就是省
钱。于是，到底重新贷款划不划算，是这里争论颇多的一个话题。在这里，我用一个例
子来说明。
a loan amount of $300,000.00 at an interest rate of 5% over a period of
30 years. The monthly payment is $1,610.46.
假设这个贷款正好付了10年，还有20 年还款期限。
1）就是我在回帖中说的，对于no cost refinance, 只要按照原贷款的月付付款，就一
定省钱。即使利率只降了0.125.
10 年后，原贷款还有balance $244,026.94， 实际上相当于一个 $244，026.94， 20
年fix，利率5%的贷款。
a loan amount of $244,026.94 at an interest rate of 5% over a period of
20 years. The monthly payment is $1,610.47.
LOAN PAYMENT SUMMARY
Years Payments Principal Interest Balance
20 $386,512.68 $244,026.94 $142,485.74 $0.00
也就是说，什么都不变的话，原贷款在这20 年里要付利息142，485.74.
现在假设重新贷款，利率减了0.125，到4.875，
loan amount of $244,026.94 at an interest rate of 4.875% over a period of
30 years. The monthly payment is $1,291.41. extra payment 319.06,
monthly payment is 1610.47
LOAN PAYMENT SUMMARY
Years Payments Principal Interest Balance
20 $379,749.65 $244,026.94 $135,722.71 $0.00
新贷款虽然是30年的term，但是由于每月多付319.06，新贷款将在20年还清，付利息
135，722.71.
也就是0.125的利息差，为你省了6763.03
（另注，如果是原贷款月付1610.46，将多付2块利息）
2）我比较懒，不愿去设定每月多付的钱，那么我按新贷款的月付付款，省不省钱呢？
以这个例子，要省钱的话，新贷款利率就必须低于3.25
a loan amount of $244,026.94 at an interest rate of 3.125% over a period
of 30 years. The monthly payment is $1,045.35.
LOAN PAYMENT SUMMARY
Years Payments Principal Interest Balance
30 $376,326.93 $244,026.94 $132,299.99 $0.00
即使是30年付清，付的利息也少了。不过，这要求将近2个百分点的降幅，对目前大多
数的贷款来说，都比较难了。这个例子是已经付了10 年，如果你只付了一年，那对利
率的降幅要求就小多了。如果你不会算，就让你的代理给你算好了。
另外，并不是所有人重新贷款都是为了省利息，有些人就为了降低月付，这样手头宽裕
一些，可以把省下的月付去干别的什么事。作为代理，要让贷款人明白，这样的话总的
利息会比前一个贷款高就行了。 |
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