b*****d
发帖数: 61690 | 1 国内多地已自发尝试以房养老 70年产权或成障碍
2013年09月15日02:00 新文化报 我有话说(6,428人参与)
“70年产权”规定及房价走势或成“以房养老”的障碍长春曾有机构试水“以房养
老”
新闻回放：昨日，国务院对外发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，《意
见》明确提出，作为金融养老、以房养老的方式之一，我国将试点开展老年人住房反向
抵押养老保险。
本报讯(记者 黄艳丽) “以房养老”再次引发社会广泛关注和热议。其实，在《意
见》发布前，“以房养老”就已在国内多地自发兴起尝试。包括长春市在内，早已有个
别金融机构试水相关业务。将房子抵押给银行，然后从银行按月领取养老金，对于这样
的养老方式，您怎么看？以往“以房养老”在各地展开的尝试效果又如何？“以房养老
”是否是养老金来源的唯一途径？昨日，记者对此进行了一番调查采访。
长春个别银行曾有尝试
昨日记者在采访中了解到，“以房养老”这种模式其实在业界探讨已久，而且近年
来，国内多个地区都有过相关尝试。据公开披露的消息，早在2012年下发的《吉林省人
民政府关于加快推进养老服务业发展的意见》中就指出，吉林省将尝试“以房养老”的
融资模式，利用老年人已有住房资源，将房屋作价并抵押给银行、保险公司等金融机构
，拓宽老年人养老的资金筹措渠道。
此前，本报也曾报道，长春一家银行曾于2011年末尝试推出“养老按揭”。该业务
规定，借款人为养老人本人或法定赡养人，养老人本人须年满55岁，贷款金额根据担保
物价值和养老人合理需要的资金确定。累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的
60%，且每月实际支付养老金额不超过2万元，贷款期限最长不超过10年，利率按照央行
公布的同档次基准利率或上浮执行。养老贷款的用途包括各类日常消费、生活费用支出
、医疗保障支出等。为控制风险，银行要求申请养老按揭的老人需有两套或以上自有住
房，如果仅有一套住房，并以该住房为抵押的话，要提供另有居所证明。
昨日，记者联系到上述银行长春分行办公室的一位负责人，对方表示，这项业务的
最新情况暂不得知。其进展是否顺利，现在是否仍接受申请，目前无法给予明确答复。
“以房养老”这笔账咋算
据悉，“以房养老”业务在还款方式上，借款人可选择按月偿还利息，到期一次性
还本；或者每月偿还部分本金和利息，到期时偿还剩余本金和利息，如果到期不能偿还
贷款，按合同约定银行需处置抵押房产偿还贷款。按照银行方面的要求，借款期限最长
为10年。
以一套评估价值50万元的抵押房产为例，可获得的贷款金额最高为30万元，如按当
前央行5年期以上贷款基准利率6.55%计算，10年内每月可从银行领取的养老金约为3414
元。
不过，根据银行在这项业务的实际操作情况，实际执行利率有的是执行基准利率基
础上上浮30%的标准，即执行的贷款利率为8.515%。那么，10年内每月可从银行领取的
养老金就约是3722元。
如果借款人选择的是按月偿还利息，到期一次性还本的方式，按照6.55%的贷款利
率执行的话，应支付的利率总额为10.97万元，按8.515%的贷款利率执行的话，应支付
的利息总额约为14.66万元。
“以房养老”有哪些顾虑
记者在采访中了解到，所谓的“倒按揭”以房养老，其实质就是住房抵押贷款。从
技术角度来说，操作起来并不难，但之所以在国内虽有尝试但未见推广，不仅仅涉及老
年人是否接受这一新事物。此外，业内还普遍担心的一个最大“障碍”就是“70年产权
”问题。
“现有房屋产权70年，产权到期后如何处置依然存在政策盲点。银行开展这项业务
也得考虑这方面的问题。”某股份制银行长春分行个贷中心的一位负责人在接受本报采
访时表示。该人士还提到另外一个“顾虑”：房价走势给银行带来的风险。“银行面临
借款人无法如约归还贷款的情况下，就需要处置房产用于偿还贷款。但如果房价出现下
行，就有可能出现到时候变卖房产所得资金不能补上欠款这个‘缺口’的问题。”
另据《新京报》披露的消息，“以房养老”具体操作办法和实施计划，有望明年一
季度出台。 |
s*****e
发帖数: 16824 | 2 汗，这个比美国的反向mortgage还狠，竟然有期限。
【在 b*****d 的大作中提到】
: 国内多地已自发尝试以房养老 70年产权或成障碍
: 2013年09月15日02:00 新文化报 我有话说(6,428人参与)
: “70年产权”规定及房价走势或成“以房养老”的障碍长春曾有机构试水“以房养
: 老”
: 新闻回放：昨日，国务院对外发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，《意
: 见》明确提出，作为金融养老、以房养老的方式之一，我国将试点开展老年人住房反向
: 抵押养老保险。
: 本报讯(记者 黄艳丽) “以房养老”再次引发社会广泛关注和热议。其实，在《意
: 见》发布前，“以房养老”就已在国内多地自发兴起尝试。包括长春市在内，早已有个
: 别金融机构试水相关业务。将房子抵押给银行，然后从银行按月领取养老金，对于这样
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y*h
发帖数: 25423 | 3
银行是国家的，你不能让国有资产流失啊
【在 s*****e 的大作中提到】
: 汗，这个比美国的反向mortgage还狠，竟然有期限。
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s*****e
发帖数: 16824 | 4 这个反向mortgage本来就是个赌博，银行就是赌你活不到那个岁数就死，借款的就是赌
我可以活得比那个岁数长，所以这个搞法一出来就很有争议，因为有道德风险，等于是
银行盼借钱人赶快死。现在大银行不愿意掺和这生意，也跟这个有关，有损银行形象。
但是美国政府允许这么搞的主要原因是，不管输赢，都不给政府增加负担。
现在中国这个版本，有期限以后对银行更有利了，风险更小，但是风险全转给政府了，
要是借款人到了期限还没死，又还不了钱咋办？把他房子卖了赶他上街当homeless?就
算房子不能被强制卖掉，借款人也没有收入来源了，还是得政府出面养。这等于是政府
补贴银行。
【在 y*h 的大作中提到】
:
: 银行是国家的，你不能让国有资产流失啊
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T*R
发帖数: 36302 | 5 是啊，在美国这是企业和市场行为，和政府养老无关。在中国变成政府行为。
无论哪方有问题，最后都得是政府来擦屁股，所以何苦出这种脑残政策。
何况在美国，这个现在也发现了很多问题。根本不是什么成熟的方案。
【在 s*****e 的大作中提到】
: 这个反向mortgage本来就是个赌博，银行就是赌你活不到那个岁数就死，借款的就是赌
: 我可以活得比那个岁数长，所以这个搞法一出来就很有争议，因为有道德风险，等于是
: 银行盼借钱人赶快死。现在大银行不愿意掺和这生意，也跟这个有关，有损银行形象。
: 但是美国政府允许这么搞的主要原因是，不管输赢，都不给政府增加负担。
: 现在中国这个版本，有期限以后对银行更有利了，风险更小，但是风险全转给政府了，
: 要是借款人到了期限还没死，又还不了钱咋办？把他房子卖了赶他上街当homeless?就
: 算房子不能被强制卖掉，借款人也没有收入来源了，还是得政府出面养。这等于是政府
: 补贴银行。
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M******8
发帖数: 10589 | |
w****j
发帖数: 6262 | 7 寿命风险对银行不算风险，人寿的概率分布非常稳定，贷款人多，银行很容易控制这个
风险。
主要是房价上的风险，所以美国一般会强制作reverse mortgage的人买保险，一年大约
1%的Balance，accrual到帐上去。最后政府或者保险公司承担风险。
把老头老太赶到街上不现实，所以reverse mortgage都是终身的，死了腾房，搞有限期
的是扯淡，贯彻不下去的。
【在 s*****e 的大作中提到】
: 这个反向mortgage本来就是个赌博，银行就是赌你活不到那个岁数就死，借款的就是赌
: 我可以活得比那个岁数长，所以这个搞法一出来就很有争议，因为有道德风险，等于是
: 银行盼借钱人赶快死。现在大银行不愿意掺和这生意，也跟这个有关，有损银行形象。
: 但是美国政府允许这么搞的主要原因是，不管输赢，都不给政府增加负担。
: 现在中国这个版本，有期限以后对银行更有利了，风险更小，但是风险全转给政府了，
: 要是借款人到了期限还没死，又还不了钱咋办？把他房子卖了赶他上街当homeless?就
: 算房子不能被强制卖掉，借款人也没有收入来源了，还是得政府出面养。这等于是政府
: 补贴银行。
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