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Missouri版 - zz 国内金融可能要崩盘了
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话题: 担保话题: 高利贷话题: 贷款话题: 银行话题: 公司
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G****a
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民间借贷从沿海扩展至内地 参与人数众多利息高
疯魔高利贷
银根紧缩的大背景下,股市有风险,楼市有“路障”,高利贷成了当下最赚钱的行
业之一。在某些地区,甚至出现了全民“放水”的疯狂。
有人总结,目前民间借贷呈现三大新特征:一是范围广,已从两年前的江浙沿海扩
展到陕西、内蒙等内陆地区,从制造业领域扩展至商贸流通甚至普通家庭。二是利息高
,有的民间拆借年息已超过100%,达到近年来的最高。三是参与者众,在高息和资金需
求饥渴等作用下,甚至有银行资金也充当了民间拆借的“二传手”。
那些与银行有千丝万缕联系的“能人”、担保公司、投资公司,则是雁过拔毛,吃
起了惬意的“过水面”。紧缩政策,催生了新的寻租方式。
是谁在放贷?又是谁敢借这种利滚利的印子钱?为什么相关管理部门如此束手无策?
专家的解读是:等到高利贷四处点火冒烟,它告诉我们的是:一个全面的通货膨胀
时代已经到来!(张襦心)
高利贷,赌的就是政策
记者/张襦心
在金钱的驱使下,甚至有银行开始直接染指高利贷,“杀人不见血”般地轻松掠夺
了原本能够通过正常途径贷到款的企业。那些与银行有千丝万缕联系的“能人”、担保
公司、投资公司,吃起了惬意的“过水面”。紧缩政策,就这么催生了新的寻租方式。
现在最热门的投资是什么?
黄金、白银、艺术品?
错!是“钱生钱”!
记者一位朋友在msn挂出了这样的内容:“无抵押贷款,利率低,年利率9.4%起。”
某私募项目总监得知后则摇摇头说:“利息收得太少了! 前段时间有个地产商找
我融资5000万拿地,我给的年息是最低不少于40%。”
“身边很多亲友在谈论把钱拿出去‘放水’,担保公司也都在明里暗里放贷,现在
是收益最丰厚的时节,有些年息高达100%、150%,甚至180%。”一位创投公司的人士透
露。
有“抽水”的,就有“放水”的。在银根紧缩的大背景下,股市有风险,楼市又进
不了,俗称“放水”的高利贷成了当下最赚钱的行业之一,北京一家小担保公司,1年
的净利润可以高达1个多亿。在某些地区,甚至到了全民放水的疯狂。
为什么利率市场这么荒唐?
“一个通货膨胀长周期的时代,资金成本不可能被压制在负利率的范畴内不变。当
‘蒜你狠’、‘姜你军’出现的时候,预示着通货膨胀来了!等到高利贷四处点火冒烟
的时候,它告诉我们的是:一个全面的通货膨胀时代已经到来!这是恶性通胀萌芽在金
融市场的翻版。” 中国农业银行总行高级经济师何志成认为。
谁在放?
“过去也有高利贷,但完全是在黑幕下操作,现在都浮出水面了。” 最近,何志
成赴各地考察市场利率情况,深感高利贷正如野火春风,从地下燃到地面,金融市场尤
其是借贷市场乱象丛生。
高利贷如此彪悍,离不开中国经济踩油门、踩刹车导致的过热、过冷。
2008年金融危机袭来,仅河南一省,两年内担保公司就由一两百家迅猛增加至500
多家,2009年一季度,就有100多家注册。在2007年10月份之前,该省不少担保公司仅
有几百万的担保额度,两年后增长了10倍以上。有的企业为中小企业提供的融资担保已
经超过了20亿!
鲁西南某县,高利贷公司多达二三十家,奥迪这个级别在当地就不叫车,各种名车
在街上乱飞,5分利的月息很普遍。
进入2011年,货币政策由“宽”转“紧”。为了“战通胀”,截至6月中旬,今年
已经两次上调基准利率,六次上调存款准备金率,存款准备金率高达21.5%。这次空前
的银根紧缩,更是让高利贷迎来了“第二春”。1998年信贷紧缩时,民间借贷月息尚为
2分、3分。时下高利贷最疯狂的地区,月息高达18%,达到历史最高值。
江苏省泗洪县最近出名了,有网友晒出各类豪车数量:宝马800辆左右,奔驰600多
辆、奥迪500多辆、保时捷50多辆、英菲尼迪50多辆、捷豹30多辆、凯迪拉克20多辆、
路虎20多辆、林肯十几辆、悍马十几辆、法拉利1辆、兰博基尼1辆、玛莎拉蒂1辆……
并不富裕的泗洪县,哪儿来的那么多钱买车?种种迹象指向高利贷。从农民、医生
、个体工商户、教师到公务员,都被这场暴富热潮席卷。那些发了财的人,手上、脖子
上戴的手指粗的金链子、金戒指,闪花了很多人的眼睛。
不少温州人关了工厂放水钱去,甚至跑到香港打人民币存款的主意。常州的放水公
司公然在网上招小弟。在2008年寒潮中迎来发展契机的河南担保公司,更是遍布大街小
巷,不仅在出租车上打广告,还搭上了微博的“直通车”。记者日前就看到这么一条:
“河南××投资担保公司推出理财业务,无风险,收益高。5万元三个月净收益2250元
,10万元三个月净收益4800元,另办理中小企业及个体商户融资业务,手续简便,放款
速度快。O371……”
根据刚刚上调过的利率,眼下三个月定期存款利率为3.1%,一年定存利率为3.5%。
换而言之,5万元存一年,利息才为1750元。而在这家担保公司,仅3个月,就能收回
2250元,月息1分5,年息18%。如果有30万,一个月利息就是4500元,每三个月可获
13500元的利息,在当地不工作都可以养活自己了。相信看了这样的微博,再摁摁计算
器,再不会算计的家庭主妇也会怦然心动。
这是河南另一家担保公司的案例。退休的赵女士最近成了朋友圈里的风云人物,大
家都在向她讨教每月多拿份工资的“理财”窍门。赵女士和爱人以前在某事业单位工作
,省吃俭用一辈子,临到退休,除了一套房子,手里还有近30万元的存款和近10万的国
债。她以前也炒过股票,在赔得一塌糊涂之后,再也没碰过股票。
一次偶然的机会,赵女士经朋友介绍来到了担保公司。该公司投资理财专员向她承
诺:年收益率12%以上,3个工作日无条件代偿,投资收益每月20日打到投资人的银行账
户,风险几乎为零。赵女士很快做了20万资金的投资理财,20日,当月的利息果然打到
了她指定的账户。身边的朋友开始纷纷效仿她“每个月多一张工资卡”的做法。
这个财富故事的“台前部分”得到了各方人士的认可,收益只有更高。“现在很流
行把钱放担保公司,月息都有2分左右。我家入了一部分,一年30%的收益。”一位人士
告诉记者。
今年6月份,何志成专门到四川去考察了6天。开担保公司的朋友明确地告诉他:“
现在就是以15%-20%的利率从私人手里拿钱,然后再以30%-50%的利率放出去。”
但是更多人听到这类信息,都是既心痒难耐,又顾虑重重。最大的疑问:钱有这么
好赚吗?万一担保公司把钱卷跑了怎么办?
今年3月初,河南诚泰投资担保公司,就是带着1.2亿元的客户资金离奇蒸发了,让
近百名投资者陷入恐慌。
这便是这类财富故事的“幕后部分”:什么人,才最有底气把钱借给担保公司?
“都是在当地有头有脸、有钱有势的人,很多都是政府官员。拿几十万、上百万给
我朋友开的这种担保公司,再转手把钱放出去。他们自己不会去找贷款对象,也不知道
贷款对象在哪里。就把钱往担保公司一放,拿15%-20%的利息就行了,知道这钱肯定不
敢不还。这种业务,在当地很活跃。而且基本是半公开性质,形成了一个比较强的市场
氛围。”何志成透露。
这不由令人想起《红楼梦》中,平儿私下对袭人说起凤姐把月钱放给人使的事:“
他的公费月例又使不着,十两八两零碎攒了放出去,只他这体己利钱,一年不到,上千
的银子呢。”至于风险,谁敢拖欠贾府二奶奶的印子钱?
既然这钱来得容易,又有权力保驾护航,便有人打起了“空手套白狼”的主意。
“国有企业有不少这么干的,以6%的低息从银行贷出来,再12%放给担保公司,这
种事很正常。”何志成说。
这些国有大型企业能这么做,往往是钻了国家相关政策优惠和银行监管不严的空子
,凭借基础设施项目建设,可以从银行拿到极低甚至免息的巨额贷款。几亿资金,6个
点的利差,一年就能赚回几千万“黑金”,成为少数人瓜分的“小金库”。
曾有一家担保公司的人士直言:“我们会与一些有实力、资信好的企业合作,这些
企业是银行的长期客户,让它们去银行借款,银行利率最多上浮到年息8%左右。我们给
这些企业每月2分利,年息24%,除去还给银行的利息,它们还坐收16%的净利。现在做
什么生意能赚到这么高的利润?做生意操心劳累还有风险,不如把钱放到我们这里轻轻
松松钱生钱。”
在东南沿海一带,由于公务员贷款较容易,不少人便以各种名义从银行以月息8厘(
千分之八)左右利率从银行贷款,再以月息1.5分甚至更高的利息通过担保公司转贷牟利。
还有些小担保公司,靠的是民间集资,基本上放钱给他的,都是知根知底的亲戚朋
友。自己吃肉,众人跟着分碗汤。真正以“理财”方式吸纳的社会闲散资金,占的比重
很小。
按照国家规定,只有商业银行才能进行存贷款业务,担保公司如果直接分这杯羹,
迎接它们的将是“非法吸收公众存款罪”。
但这条罪名看似惊悚,在现实中却完全被合法地规避掉。
一方有闲钱,一方需资金,担保公司充当的是撮合他们的“中间人”,赚取的利差
美其名曰“手续费”。担保合同的大体样式是这样的:“甲于某年某月某日向乙借款若
干,借款期限为若干,利息是多少,如果借款方在借款期限内没有还款,担保公司承诺
于几天之内无条件还款,担保公司还款后,获得向借款方的追偿权。”
“现在担保公司普遍参与贷款业务。在四川,我朋友开的担保公司,我亲自跟他做
了一次业务。拿房子做抵押,限期1个月,年息是30%。如果没有房子,用其他资产(动
产)做抵押,年息就要高达50%。整个贷款的程序全部都不是在办公室里完成的,而是在
酒店大堂里,跟客户一对一地签这种合同,一般金额都在几十万到一百万之内,数额并
不大。据我了解,他们都有比较熟的客户关系,已经形成了非常稳固的一个资金链。”
何志成说。
在金钱的驱使下,甚至有银行开始直接染指高利贷,“杀人不见血”般地轻松掠夺
了原本能够通过正常途径贷到款的企业。那些与银行有千丝万缕联系的“能人”、担保
公司、投资公司,吃起了惬意的“过水面”。紧缩政策,就这么催生了新的寻租方式。
“我有位朋友原来在银行工作,看到借贷市场这么火爆,毅然决然下海了,靠着银
行的关系,自己开了一家担保公司,以假实业的方式把钱贷出来,再翻倍贷出去。”一
位金融界的人士有些艳羡地说。
“现在高利贷市场是很多人获取了不正当收益。城商行本来国家允许的贷款利息上
浮就高,自己家亲戚再开个担保公司,大家都活了。我有一位开担保公司的朋友,就是
一家小担保公司,跟城商行合作。你去贷款,城商行就说你必须找这家担保公司给你担
保,你的房子手续就抵押到担保公司去了,他们收你3%-5%的担保费。”何志成说。
另有一位企业家告诉记者一件蹊跷事。自己急需周转资金,到银行贷款怎么都贷不
下来,经人指点,来到一家担保公司。这家公司神通广大,通过他们借到高利贷之后,
银行贷款也顺利下发了,担保公司甚至连银行哪天放贷都知道得一清二楚。这家担保公
司,很可能就是银行内部人开的。
金融机构成为高利贷背后“推手”,实际上并非今天才出现。
信用社的记录显示:70%的资金都流向放贷市场,很多信用社干部职工都参与了高
利贷活动,国家资金被他们用于谋私利,困难企业和缺钱农民与之无缘。与此同时,黑
龙江、河北、江苏、内蒙古、浙江、重庆等地信用社干部职工利用国有资金放高利贷被
抓的案件纷纷爆出。
今年两会期间,全国政协委员、西安交通大学教授荣海便呼吁说:“高利贷不完全
是自由资金,其中很多是银行资金、国有企业资金或政府官员灰色收入,收贷方式也很
暴力,中小企业往往被逼得破产。”
有专家总结说,民间借贷正呈现的三大新特征:“一是范围广,民间借贷已从两年
前的江浙沿海扩展到陕西、内蒙等内陆地区,从制造业领域扩展至商贸流通甚至普通家
庭。二是利息高,有的民间拆借年息已超过100%,达到近年来的最高。三是参与者众,
在高息和资金需求饥渴等作用下,甚至有银行资金也充当了民间拆借的‘二传手’。”
谁在借?
调查至此,担保公司参与高利贷的路径图已经揭开大半。他们承诺“存款户”那么
高的收益率,这笔钱,自己该怎么加倍赚回来呢?这就涉及到高利贷链条上的另一个最
大的风险话题:谁在借高利贷?实到底是体经济中哪个部分,对资金如此渴求?
惯常的逻辑是,在宏调形势下,中小企业贷款难,高利贷的出现天然对接了资金缺
口。但根据记者的调查,中国当下的“高利贷图谱”,远远不是这么简单。甚至从这里
,我们能一窥中国经济整盘危局。
中小企业贷款难,前有古人,后有来者,这是一个自从改革开放以来就纠结无解的
难题。银根紧,拿不到贷款。银根不紧,他们也一样拿不到贷款。
比如社科院世界经济与政治研究所发布调研报告就从侧面印证:尽管今年以来中小
企融资难的叫苦声起彼伏,但其信贷总量减少有限,比例甚至稳中有增。只不过该所因
此得出的结论颇令人愕然:中小企业并不存在融资难的问题。
那么高利贷,为何在今年如此艳帜高张?
揭开这个答案,不得不提起近来最受民众诟病的话题——高铁。
自2008年国家推出4万亿投资计划后,高速铁路建设全面展开。根据广发证券最新
发布的研究报告显示,高铁已投产线路有13条,投入了5898亿元,而在建线路尚有26条
,待建线路有23条。在建线路总共需要再投入8491亿元资金。
如此高昂的费用,能否依靠国家投资?
答案是:否!
那么钱从何来?
根据中信证券分析师张宏波的报告,高铁建设展开后,高度依赖贷款和债券融资。
“国有大型基础设施建设贷款在前两年上得非常多。比方四川农行,这种贷款占了
40%-50%,比例相当高,都是2009年和2010年大呼隆的时候上的。所谓‘蜀道难,难于
上青天’。在四川这种地方,修一条打通秦岭的高速公路已经很难了,现在又要修一条
打通秦岭的高速铁路。这种项目单靠国家投资是不可能的,国家没有这么多钱在全国各
地都建高铁。但是银行又愿意承担这种贷款。为什么?因为这些项目很多都是由地方政
府操盘的。由于前两年房地产市场非常活跃,地方政府有的是拿土地直接抵押给银行,
或者变相指出一块土地,将来可以由银行开发。再往深里调查,有的有抵押担保,有的
没抵押担保,有的就是政府一拍板,这事就这么办了!”
从国家战略讲,这些都是非常重要的基础设施项目。但用贷款来建,这就麻烦了。
“关键这种项目不是一个两个。四川同时开工的,从西安到成都的高铁,从成都到
重庆的高铁,都要求在一两年之内完工,到现在都建设了70%。但就在这节骨眼上,没
钱了!”
就在何志成考察之时,当地政府就专门找各家银行紧急开会磋商此事。
“从2009年下半年开工,到2010年用款进度是20%-30%,2011年的用款进度是40%-
50%,今年正是用款大头。但是银行给了三分之一不给了,因为现在各家银行都没钱了
。不是没有存款了,而是存款准备金率都高达21.5%了!”
什么叫存款准备金?就是各家银行都要把存款总额中的21.5%,拿出来存放在央行。
为了应对央行每月一次上调存款准备金率带来的巨大压力,银行间拉存款的竞争日
益白热化,部分银行行长都在亲自出马。温州一位支行行长,为了高息揽储,竟然把短
信群发给客户,成为第一位因此而被就地免职的行长。
现在资金紧张严重到什么程度?
何志成透露,5月份的时候,曾经出现过两次几家像农行这样的国有大型银行无钱
付每天的清算汇差。到6月份,尤其月底,所得税又要划走一大块钱。种种因素叠加,
导致在6月30日之前,各家银行的存款大战打得轰轰烈烈,折射出当前整个银行体系内
的资金非常紧缺。
而银行不肯再给钱的另一个原因,是各地已根据国务院要求全面推进地方政府融资
平台清理规范工作,银行不允许再向地方政府融资平台发放贷款。而那些高铁、高速公
路项目,很多都是地方政府担保的,和地方政府融资平台脱不开关系,一分钱不许贷的
话就得把它给撂那了。
没钱怎么办?
老何专门去问了一下,答案是:没钱也得干!
这就解释了为什么GDP增速高居不下,因为这些项目还在热火朝天!
可是,没有钱怎么干?
答案很简单:拖欠!
“该给政府的土地出让金,不给了。该给拆迁户的钱,不给了。该给施工队的工程
款,不给了,预定的材料,该付钱了,不付了。这就出现了严重的三角债局面。现在是
国有重大基础设施建设项目没钱了,这才是导致中小企业没钱的最重要原因。”
中国的中小企业,并非铁板一块。
何志成此番四川考察发现了一个平常不被提及的重要现象,在中西部地区,中小企
业从出生以来,根本就得不到银行贷款,它们是靠国有企业的工程预付款和采购预付款
生存。
比如重庆到成都的高速铁路,本身并没有什么工人,都是中小企业为它们提供劳工
支持。钢材,也是大部分通过民营企业去采购。
现在国企拖欠民营的钢材供应商,民企就拖欠钢厂,一层一层往下传递。据北京晚
报7月26日报道,京沪高铁已经开通近一个月,但“欠款”风波一直未停歇。京沪高铁
廊坊段的总承包商中铁十七局四工区和五工区,依然没有结清个体分包商的欠款。
“由于国企拖欠,谁都放心,整个问题暂时还没有暴露,但原材料采购款3个月一
个周期,3个月该付了还不付,那么下一个周期谁还给你发货呢?国家规定农民工的工
资不能拖欠,最迟到年底,就必须结清让人家回家过年。”何志成认为,这种“稳定”
的局面也就只能再维持一两个月。
如果说在以前,企业借高利贷是为了扩张。或者已经拿到高额利润的订单,借些高
利贷临时周转一下。那么这次他在调查中发现,大量中小企业资金链接近断裂,借的都
是“保命钱”。
“现在借高利贷的就是在赌政策,相信未来两三个月,宏观调控会出现变化,银行
开闸放水,国有企业能拿到足够的贷款偿付欠款。所以当国企欠我工程款1000万答应下
月给的时候,我敢借200万临时顶一下。一旦宏调未来再紧几个月,国企贷不着钱,也
没有余力给它钱,那么这个高利贷,就要真的夺命了。”
赌政策,导致中国高利贷市场的利率曲线呈现出非常奇怪的变化:在宏观经济环境
处于升温状态时,它的利率水平随着经济的升温而往上走。但宏观经济降温的时候,它
还是往上走。
老何认为这说明了一个经济学理论:“黑市利率水平既能反映宏观经济的冷热程度
,也能反映宏观经济环境的风险程度。年息60%-100%,说明宏观经济环境的风险已经极
大。”
而江浙和珠三角一带,又是另一番光景。
当地中小企业以制造业、出口加工为主,贷款环境相对较好。但在今年宏观调控以
来,直接针对它们的贷款是压缩的,企业上演了胜利大逃亡。
今年3—4月份,何志成到浙江考察,发现以前做制造业的都不干了。政府不允许破
产,他们就放几个工人在那里装门面。“他们头脑灵着呢,我给总结了一个顺口溜:‘
制造业做不下去了,转做房地产;房地产做不下去了,转做金融;金融做不下去了,转
做高利贷。’现在浙江的中小企业,都在玩高利贷,黑市利率越来越高!”
据说这些民企老板玩的段位非常高,可以直接从海外以5%、6%、10%的低息拿到贷
款,转手高息放出去。40%是底线,60%为正常要价。
“在香港,从前人民币存款只有零点几的利息。伴随着人民币的升值预期,香港规
定每人每天可以买5万人民币,现在各银行人民币存款的额度已经到5600多个亿,成几
倍的增长。这些大量增长的存款怎么办?通过地下金融回流。现在江浙企业的老板都跑
香港干这活去了,香港那边的钱回流大陆暗流滚滚!”
那么谁会用如此高的代价,去借这些高利贷?
“现在钱太好出手了,尤其房地产商急需钱。现在房地产商从国家拿不到贷款,他
们也在赌政策,预期将来政策会变、房子会有人买,于是既不降价,也不卖,准备扛过
去。既然要扛,就需要钱,他们手上又没有多少资金,钱都在房产项目、固定资产里,
必须得借高利贷。价值几个亿的身家,贷几千万高利贷周转一下,怎么不行?中国仅现
在抵押的房子,我估计就有20万亿,占2010年国内生产总值的一半。”
某人士今年春节回到阔别两年的老家,见到久违的高中同学,天南海边的狂侃之中
,惊觉大凡县城里面上班的,没有几个不放水的,席间就有朋友抛出今年要抵押房子去
放水,放水的资金大多给了房地产。他终于恍然大悟,为什么他在外面辛苦辗转,却远
不如家乡的朋友们悠闲潇洒。
六层塔
担保公司勾勒的高利贷链条,在此已近乎完整地浮现。但在整个高利贷王国中,它
不过是其中一隅。
何志成在调查中发现,我国借贷市场大约可分为六个层次:
最低的一层被称为日息或天息,比“驴打滚”还黑。借了以后,哪怕1分钟以后还
,也算一天,日息率百分之五,往往只在赌场存在。高利贷市场最早正是在街市的赌档
萌芽,那时放钱的俗称“大耳窿”,百分之百黑社会。你要不还,就敢剁你,没有一分
钱坏账。这种形式的高利贷不仅一直存在,且日益公开化。
第二层, 为“民间钱庄”或曰“地下黑市”。这个市场几乎是半公开的,缺乏监
管。借款人一般都很守信誉,坏账率很小。这个市场的传统借贷对象主要是民营企业中
的高风险追逐者。
第三层,就是以民间担保公司、小额贷款公司、当铺为代表的游离于体制边缘的“
准”借贷市场,它们不是黑市,但经营手法却越来越黑。它的贷款对象主要是超短期的
保命贷款或过桥贷款。目前这个市场很活跃,不仅放贷,而且开始变相吸收存款。由于
它们有“准”金融许可的牌照,因此更容易成为高利贷市场的金融中介。
回北京后,何志成曾暗暗考察了两三家小额贷款公司。对外宣称贷款利率上浮15%-
20%,但各种手续费、担保费、抵押品验证费等等名目繁多,慢慢加上去,贷到手之后
,会发觉40%都不止。而这,还不是最黑的。
第四层是信托公司,利用委托贷款模式使高利贷市场“合法化”,最具代表性的就
是所谓的“信托产品三方协议”,基本上都是房地产项目。贷款人将物业抵押给银行,
由银行发行信托理财产品,并提供担保,然后由信托公司合法地放贷。目前各类信托产
品普遍以15%左右的利率吸收存款,发行理财产品,然后以20%以上的利率放贷,如果加
上各种手续费,贷款实际利率也将近30%。
第五层是信用社和城商行。
“这些金融机构抬高了高利贷市场的底线,使得高利贷市场更加公开化。为什么城
商行一个普通行长年薪都是几百万?一言以蔽之,利润非常高。我们国家的银行,百分
之四十多的都是活期存款,年息只有0.5%,贷款国家基准利率是6.35%,而按照国家规
定,信用社和城商行可以以高于基准利率80%左右的价格放贷,因此将完全市场化的利
率水平抬高到了年息12%左右,这个利差得有多大!南京一个城商行的行长被抓,牵出
100多个县市级的财政局存款。财政存款利息极低,年息0.3%、0.4%就能拿到了。另外
他们还可以加名目繁多的手续费。他做初一,那些担保公司、小额贷款公司就敢做十五
,黑市利率就能奔天上去。”何志成说。
第六层:国有股份制银行。
这个市场受到国家政策的严格管制,不敢任意提高利率。但由于国有股份制银行发
放个人消费类贷款利率可以上浮20%,再加上担保费、手续费,可以到30%,而国企上浮
5%就很困难了。因此它们就采取提高个人贷款比例的方法,来弥补在国企贷款上的亏损。
“今年工行、农行这些国有银行的基层行,都在大力推行个人贷款。以前这方面业
务做的比例是不高,就占10%左右,今年比例达到30%-40%。这些个人贷款,实际上本质
是中小企业贷款,90%的背后都是有企业行为。当然也有个人贷出来之后拿去炒股票、
装修。”
不是尾声
一位老信贷员告诉记者,从前发放一笔贷款,都要监管资金的去向。她曾经有位同
事,不慎发放的贷款收不回来,被银行处以极刑:将其每月工资抵扣贷款,直到他追回
为止。
然而目前高利贷猖獗透露出一丝信息:贷款去向,银行不再有兴趣跟踪。
根源或许在于,抵押品给了银行足够的底气——地方政府用土地,个人用房产。
“以前居民没有什么不动产,现在北京一套房子值两三百万,抵押后贷100万,银
行很乐意贷给你,完全没有风险。”
当然,何志成也指出,这种安全感,只在系统性风险来临之前存在。
一旦股票、房地产市场出现暴跌,银行就会把抵押的股票、房子立刻清仓,这种变
“去库存”为“抛库存”的过程,非常可怕。
很多人对此危言耸听不以为然。但何志成提出:“今年到明年,中国将有4万亿的
地方融资平台的钱要还,可地方政府现在连利息都还不起。这些银行都是上市银行,它
们会把这笔贷款划到不良贷款里去,那么不良贷款的比例就会从现在的一点几,变成五
点几,银行股价就要暴跌。而银行为了收回这些贷款,就要抛售它们手中持有的房产,
这会不会引发房产市场的暴跌?”
中国银行业正坐在火山口上!也许这才是穆迪、标普把中国银行业评级调低的深刻
背景,并非外界猜测的“做空中国”。而一旦出现系统性风险,高利贷资金链首当其冲
,牵一发而动全身。
当然我们的政府也可以急中生智,给这些钱变个戏法,再讲一个新故事。在国外金
融领域看起来不得了的大事,也许就能再一次消弭于无形。正如有人回应老何说:“开
玩笑,中国银行业好着呢!”
p******a
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2
什么时候国内崩盘?真盼望那天快来。
w***h
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3
too long to read!
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