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如果你最近找到了一份新的工作：恭喜你！在失业率高达9.1%的今天，找到新的工作证
明你是过关斩将的英雄少年。不仅如此，作为外国人，更是要突破重重困难。所以，先
给自己一个响亮的喝彩！
工作开始总是很兴奋，又有一点紧张：各种Insurance, HSA/FSA, 401K, ESPP
, IRA, 简直是让人眼花缭乱。这里就用数字说话，教你如何充分利用公司提供的福利
，充实自己的小荷包。
Health Insurance
关键字：premium, out-of-pocket cost, co-pay, life-time maximum, deductible,
HSA/FSA
Premium: 你自己每个月交的保险费。从工资单里就能找到。一般来说从30-100/month/
person不等。
Co-pay: 你去看医生的时候自己需要付的钱。不管你有没有生病，医生有没有开药都要
收的。 从0-$20 不等，专科医生(specialists) 要贵一些。可以从HSA/FSA里面付.
Life-time maximum: “一生” 你自己最多需要付的钱。不过只是对着个保险公司而言
。如果你换了工作，或者换了保险公司就从零开始计算咯。一般几k到几十k。不是小数
字哦！
deductible: 一年之内自己“最多”需要付的钱。一般来说，在这个金额之内的话保险
不付。从几百到几千不等。十分重要！
FSA/HSA: 对于high deductible Insurance, 政府允许你开一个单独的银行卡，里面放
的是税前的钱，专门用来付医疗相关的费用。可以到这里看哪些医疗费用是可以用FSA/
HSA 付的http://www.cigna.com/our_plans/medical/fsa/fsa_health.html。 相当于税率 （20-30%）的折扣。对FSA来说，如果来年4月15日之前没有用完就没了哦； HSA没有关系，可以一直用下去，还可以投资哦。
如果你的公司有提供健康保险，你就省了很多心了。一般来说，大公司都是self-
insured. 就是说，公司其实是自己给受保的员工付医药费，保险公司, 比如说Anthem,
Aetna, Keiser什么的只是管理帐号的人。公司一般来说付了大半的保险费，你自己出
的那一部分叫做premium. 根据不同的保险条款，premium的金额也有所不同。一般来说
，越贵的自己要付的越少哦。一般来说，每个保险都有一年一次的免费体检(
preventative care)， 只需要付copay就可以。一定不要错过哦！
比如说你们公司有三种保险方案：
1.premium: 每月$80. $80x12=$960/year
Co-pay: $15 for general, $20 for specialist
deductible: $3000
2. premium: 每月$100. $100x12=$1200/year
Co-pay: $10 for general, $15 for specialist
deductible: $2500
3. premium: 每月$120 $120x12=$1440/year
Co-pay: $0 for general, $10 for specialist
deductible: $2000
如果你自以为身体壮如牛：
那么你的医药开销：
体检一次: $15
小病一次(不需要住院的那种): $15 (copay) + $150 (medicine) + $80 (tests) =$
245
其他医药费用: $200
total：$460.
基本上用最便宜的premium就可以。可以开一个HSA/FSA付相关的费用，节约$460x25%=$
115.
但不要忘了，天有不测风云。我当时就是以为自己身体健壮就买了最便宜的保险。结果
当年去了一次ER, out-of-pocket就付了$500+ （因为我的保险对ER 只报95%）。 千万
不要低估了美国的医疗费用，因为没有保险的人太多了，所以你有保险的人就会被狠狠
的刷一把！我在ER呆了一个早上，最后的账单超过11k!!!
所以综上所述，身体健康，没有什么特殊安排（怀孕啦，有小孩啦）的，买中档一般是
最合算的。记得要开一个FSA/HSA哦！
如果你有怀孕的打算（或者你的伴侣用你的保险），或者有小孩，最好的是买最贵的那
种。因为检查啦，培训啦，住院啦之类的加起来不是小数，1k-5k都有可能。会比
deductible还要高。如果你的保险好，deductible低 （比如说$1000）， 那么自己最
多需要付的也就是$1000. 如果买了deductible高的保险（比如说$3000）， 那么自己
最多需要付出$3000. 我们上面的计算显示，一年的premium 也最多相差几百块。所以
决定用保险多的话，买最贵的反而划算。不过很多时候最贵的就不能办理HSA.
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