s**p
发帖数: 702 | 1 买term life 还是 Permanent life insurance？
如果夫妻30左右有工作有娃有大量房贷，该买哪个呢？精华区文章http://www.mitbbs.com/bbsann2/life.faq/Money/insurance/lifeinsurFAQ/Life+Insurance+FAQ+Version+0.2说这种情况该买term，可是我有点不明白的是，如果买了30年的term，30年之后等我们60的时候再转为Permanent，岂不是因为年龄很大需要多花很多钱才能转啊？为什么不能直接买个Permanent呢？
还有一个基本问题：是不是不管term还是permanent，病死都会赔钱啊？那就是说
permanent不管怎么死的都会赔钱，所以还是应该买permanent啊。请指教，谢谢！ |
y****i
发帖数: 778 | 2 Term life. Because whole life insurance is much more expensive than term
life insurance. 30 year, 500k$ for each person if you are double income.
After 30 year, your children will earn money by themselves. 25-30 is the
best time for 30 year term life. All whole life insurance is not worth the
extra premium, you should save and invest the extra money by yourself. |
J****D
发帖数: 63 | 3 我们是专业的保险代理人，在很多州都有注册，成功地帮助过很多朋友购买过保险。在
我们这里工作的代理人都至少有硕士学位，很多都有博士学位。做事专业，认真负责。
我们的网站叫做Life Insurance Clinic(保险诊所)
www.lifeinsurancesmd.com
欢迎与我们联系，不管你是否购买，我们都提供免费的咨询 |
a****r
发帖数: 1486 | 4 life insurance的主要目的还是为了避免突然over了，房贷啊，孩子啊，收入减少这种
情况。
长期的life insurance感觉没有必要，等你真老了，家里人也不需要那些钱，而且30多
年后，谁知道那时候50、100万能干些什么。但是，你现在多交出来的保费，如果现在
消费，还是更能体现价值吧。
举个极端的例子，如果你1980年在中国买个50万的的insurance，每月100rmb保费，要
真是死早了，挣回50万还成（虽然还不如买10年或更短期term更划算），死晚了，掐着
2010年死，你这50万基本没什么太大用了，尤其你前期交的100rmb保费，在早期价值更
高。
【在 s**p 的大作中提到】
: 买term life 还是 Permanent life insurance？
: 如果夫妻30左右有工作有娃有大量房贷，该买哪个呢？精华区文章http://www.mitbbs.com/bbsann2/life.faq/Money/insurance/lifeinsurFAQ/Life+Insurance+FAQ+Version+0.2说这种情况该买term，可是我有点不明白的是，如果买了30年的term，30年之后等我们60的时候再转为Permanent，岂不是因为年龄很大需要多花很多钱才能转啊？为什么不能直接买个Permanent呢？
: 还有一个基本问题：是不是不管term还是permanent，病死都会赔钱啊？那就是说
: permanent不管怎么死的都会赔钱，所以还是应该买permanent啊。请指教，谢谢！
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s*********e
发帖数: 24 | 5 为什么不买universal life呢?自己交的premium还是自己的钱,可以当作投资,以后也可
以surrender policy把钱拿回来 |
d**j
发帖数: 5290 | 6 保险就是保险，要投资有得是好办法，没必要非要和保险绑在一起。
【在 s*********e 的大作中提到】
: 为什么不买universal life呢?自己交的premium还是自己的钱,可以当作投资,以后也可
: 以surrender policy把钱拿回来
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s*********e
发帖数: 24 | 7 他不是又想保险又怕白交钱么。。。
【在 d**j 的大作中提到】
: 保险就是保险，要投资有得是好办法，没必要非要和保险绑在一起。
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b**e
发帖数: 88 | 8 保险公司骗的就是这种只知道1块钱=1块钱的消费者。
这样怎么样，你30岁，20年的term life大概20刀每个月，保50万。你可以找个中介，
一个月收你2000刀，但保证你20年后100%的返本，等于你一分钱不花买了20年的half
million life insurance.
【在 s*********e 的大作中提到】
: 他不是又想保险又怕白交钱么。。。
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i**********o
发帖数: 5993 | 9 这就是骗你这种不懂的人。
【在 b**e 的大作中提到】
: 保险公司骗的就是这种只知道1块钱=1块钱的消费者。
: 这样怎么样，你30岁，20年的term life大概20刀每个月，保50万。你可以找个中介，
: 一个月收你2000刀，但保证你20年后100%的返本，等于你一分钱不花买了20年的half
: million life insurance.
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r*******d
发帖数: 438 | 10 zkss
【在 i**********o 的大作中提到】
: 这就是骗你这种不懂的人。
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b**e
发帖数: 88 | 11 我说的数字是在夸张，返本的保险没有贵100倍，只是为了说这个意思。
我也听说过某些情况term life不如whole life适合客户，虽未仔细钻研，但大体感觉
是跟税收、遗产的法规有关，好像是life insurance积累的投资价值不用交增值税还是
遗产税之类的，并不是从个人理财产品的基本需要角度来看的。我觉得对于大部分非富
豪来说，这不是主要的考虑吧。你有何高见？
【在 i**********o 的大作中提到】
: 这就是骗你这种不懂的人。
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i**********o
发帖数: 5993 | 12 Google "Suze Orman"
【在 b**e 的大作中提到】
: 我说的数字是在夸张，返本的保险没有贵100倍，只是为了说这个意思。
: 我也听说过某些情况term life不如whole life适合客户，虽未仔细钻研，但大体感觉
: 是跟税收、遗产的法规有关，好像是life insurance积累的投资价值不用交增值税还是
: 遗产税之类的，并不是从个人理财产品的基本需要角度来看的。我觉得对于大部分非富
: 豪来说，这不是主要的考虑吧。你有何高见？
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s*********y
发帖数: 1085 | 13 你这个返本什么意思，不考虑time value，opportunity cost么？
假设年利率4% monthly compounding,每个月20刀，20年后future value, - $7335
如果每个月2000刀，$733,500，返本，2000*12*20=480,000，- 253，500
多损失快25万。。。怎么能叫1分钱不花呢
【在 b**e 的大作中提到】
: 保险公司骗的就是这种只知道1块钱=1块钱的消费者。
: 这样怎么样，你30岁，20年的term life大概20刀每个月，保50万。你可以找个中介，
: 一个月收你2000刀，但保证你20年后100%的返本，等于你一分钱不花买了20年的half
: million life insurance.
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b**e
发帖数: 88 | 14 haha, 我说的就是这个意思。“一分钱不花”是骗人的。
我最近回国还跟一个insurance agent聊过，令我很惊讶的是，她说她在国内推销寿险
，几乎没有人买无cash value的产品。大家都觉得保死亡的意外只是个附带作用，要投
的钱将来能拿回来才放心。这就是国内消费者的现状，也是保险公司可以用“一分钱不
花”来骗人的基础。
其实我比较同意 Suze Orman的大部分观点。life insurance is for protection, not
investment. 所以最好就买必须要保障的年数的term life.
不过我并不大同意Suze Orman对于家人、朋友间完全走正规的financial independence
的观点。我觉得有悖于她自己说的 People First, Then Money, Then Things. 再有就
是我不是很赞同太过于集中资源存退休，好像每个人都活到90~100岁似的。我的观点是
401k存够10% or employer match 就好了，其他钱灵活在taxable account比套在
retirement account要有意义。看到身边和国内不少人五十岁就得cancer, 六七十岁基
本结束有效生命的。让人觉得retirement account 59.5岁以后才能用真的是 not so
attractive.
【在 s*********y 的大作中提到】
: 你这个返本什么意思，不考虑time value，opportunity cost么？
: 假设年利率4% monthly compounding,每个月20刀，20年后future value, - $7335
: 如果每个月2000刀，$733,500，返本，2000*12*20=480,000，- 253，500
: 多损失快25万。。。怎么能叫1分钱不花呢
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