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- ObamaCare里Medical Loss Ratio下限的悖论
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l****z
发帖数: 29846
1
作者:Gerard
2010-11-16 17:32:01
ObamaCare里面有这么一条据说造福百姓的条例,就是规定医疗保险公司的Medical
Loss Ratio必须达到85%。也就是说,保险公司每收到的100美金保费里面,至少有85
美金得花在客户的医疗费用上。这么一来,保险公司的利润率不可能超过15%。政府以
为这么一来,更多的钱被用到医疗服务上,受益的肯定是花钱购买保险的广大人民。仔
细想想,果真如此么?
ObamaCare还有一个规定,就是要求每一个人都购买医疗保险,否则就要缴纳罚款。设
想全美国人民都购买保险的情况,那么保险费总额就达到了一个上限,例如1000亿美金
。这就意味着,保险公司必须要把850亿美金花在美国人民的医疗费用上,才能符合
ObamaCare的规定。但是,如果这一年,全美国人民产生的医疗费用总额只有600亿美金
呢?那么保险公司怎么花都没法符合法律规定了。Obama们的想法是,这种情况若是出
现,保险公司就必须把保险费降低,广大美国人民就从中受益。
但是,这或许只是政府的一厢情愿。会不会有一种可能呢?保险公司的利润率最高只能
达到15%。那么它们为什么要降低保费,放着好好的150亿美金不赚,而只赚100亿呢?
可能出现的情况就是,保险公司和医疗公司形成某种默契,一起把各种医疗费用推向更
高。今年花600亿美金的医疗服务,明年可能就要花 850亿美金才能买到了。保险公司
并不在乎医疗费用的高低,它们只在乎那15%的利润,85%那部分医疗费用越高,保险
公司得到的15%就更大,最终买单的是必须买医疗保险的每一个美国人。
有人可能说,这是一种不可能出现的极端情况,也许实际情况是,每年美国人产生的医
疗费用,远远超过医疗保险总额的85%。若是如此,又会出现这种情形:因为
ObamaCare规定每个人必须购买保险,保险公司知道潜在的用户群是固定的,不用担心
失去客户。如果医疗费用超过85%,保险公司只会继续不停的上涨保费。最终的结果是
,本来是85%的理论下限,却成了保险公司花在医疗费用上的一个实际上限。
这种情形同时可以用来论证医疗全民国家化的不可行。如果医疗费用远远超过现在医疗
保险总额的85%,那就意味着如果政府要来负担这个医疗费用,纳税人交纳的税费要比
全美国人现在交纳的医疗保险总额还要多。若是如此,医疗全民福利化的意义何在?
在我看来,这个民主党的ObamaCare完全是庸医乱开方。美国医疗制度的问题,似乎更
多的在于医疗费用的居高不下。拿医疗保险业开刀,就好像明明是要治脚气,却往鸡巴
上涂眼药膏。医疗保险业的问题,在于缺乏有效竞争(现行法律规定不能跨州购买保险
)。整个ObamaCare,不见加强市场竞争,反而规定每一个人必须购买保险,不但是对
个人自由的侵犯,同时强制扩大了保险的市场,实际削弱了自由竞争。难道作为消费者
的广大人民会从中受益么? 共和党的Pledge to America里面关于保留ObamaCare受群
众欢迎部分的承诺,在我看来也是不可实现的。保险,本来就是一种通过群体分摊风险
,从而避免个人风险过于集中的经济行为。如果一味的给这个群体增加100%的风险,
例如,不能拒绝有Pre-existing condition的人,那就意味着分摊在每个人上的风险必
然要上涨。保险公司不是慈善机构,没有汽车保险公司会让你把车撞坏以后再买保险,
如果强行规定保险公司必须接收已经有此疾病的人,保险公司是不可能自己承担所有费
用的,随之而来的是可能是其他用户的保费上涨。最终买单的,还是每一个美国人民。
--原载:《The Last Free Land》,2010-11-02
http://chineseconservatives.wordpress.com/2010/11/02/obamacare
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