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发帖数: 22064 | 1 2017-07-05陈海砚 微信号 chenhaiyancomcn
功能介绍
在这里做一点独立思考。陈海砚，资深媒体人、投资人，天使空间创始人。出版《创业
中国》（中央编译出版社2005）《智慧改写命运》（中国城市出版社2002）《人才战争
》等。天使空间专注文化产业投融服务，包括影视传媒、文化旅游、文化教育等
央视主持人白岩松：社保是一个庞氏骗局，中国人20年后将老无所养；
郎咸平等很多经济学家和学者也指出社保是中国最大的庞氏骗局，最终只能破产。
社保医保，看似国家福利计划，但实质上，是靠新缴款来兑现老承诺。这在本质上就是
一个庞氏骗局。庞氏骗局能够成功行骗，是因为回报周期长，必须经过一段时间之后才
能显现问题，最终破产。
为什么社保必然会破产呢？因为社保并不是国家拨款给用户提供保障的，它的运行模式
和传销是一样的，是用下家的钱来养上家，帐里是空的。(不仅是空账，还有缺口）也
就是说现在年轻人刚缴纳的钱，就立刻被当做养老金发放出去给花掉了。年轻人虽然月
月缴纳社保金，但其实个人的社保账户里是空的。（一旦社保破产，之前交的钱根本拿
不回来）那么这种庞氏骗局要想一直运转下去就必须有足够的下家交钱，才能回报上家
；可是中国的计划生育政策导致这个国家很快进入老龄化社会，并且人的寿命在延长；
以后年轻人越来越少，老年人越来越多；也就是说以后往这个碗里交钱的下家越来越少
，而等着从中领钱的上家越来越多，最终只能破产。20年后等我们老了的时候根本就无
钱可领。
现在我国每年社保的缺口就高达几万亿，而且一年比一年严重。所以国家想推迟百姓的
退休年龄，也就是想让百姓多交几年钱，少领几年钱，但这个办法依然阻止不了社保破
产的命运。有人说国家可以用财政拨款，可是国家财政根本就填不起社保这个黑洞。国
家唯一能做的就是发放国债疯狂印钱，到时候钱越印越多，丧失了购买力，发到你手上
的钱就跟废纸一样又有什么意义？！
另外通货膨胀、物价上涨也是剽窃我们将来财富的一个重要因素。比如现在一千元钱你
可以买一套衣服，20年后你从社保里取出两千块钱可能只够买一包烟的。
很多人不相信上面这句话，那么我就拿30年前和现在做对比。在30年前你手里有400块
钱的话，你可以盖一栋房子、可以买400斤猪肉、可以买50多瓶茅台……假设在30年前
你把这400块钱存入银行赚利息的话，那么30年后的今天你能取出来800多元，按照存钱
时的预想你存进400取出800，翻了一番应该是赚钱了才对；可是真的赚了么？？现在
800元钱购买一瓶茅台的吗？？
更重要的是社保基金根本就挺不到20年后，在这20年内，中国只要爆发一次金融危机、
或者房地产泡沫破灭……就会直接导致社保破产。比如地产泡沫破灭，它必然会伴随着
全国性的经济困难，到时候银行崩溃、民不聊生、房价虽然天天跌但是人们更买不起了
，甚至都没人去关注房价了。为什么？因为当经济困难，人连吃饭都成问题的时候，谁
还会去琢磨买房？饭都吃不起又怎么可能买得起房子？？那时候生活必需品价格飞涨，
而房子是贬值的东西天天跌价，你今天刚买完明天又跌了，你还会买么？那个时候手里
有空房的人最着急，他们会纷纷抛售房产，但是却很难卖出去，只能眼看着手里的房子
天天贬值。而且在经济危机，生存不了的时候，大量的年轻人会逃离北上广这些大城市
，房地产根本就没有市场了。
继续说为什么房地产泡沫破灭、爆发经济危机会直接导致社保破产，因为当人眼前都吃
不上饭的时候谁还会去缴纳社保？？当人为了生存逃离大城市回到老家的时候，还怎么
缴纳社保？？没有年轻人缴纳社保金，老年人就领不到养老金，所以社保直接破产。
评论员白岩松：
您好，观众朋友，欢迎收看正在直播的《新闻1+1》。
不管您现在多大岁数，养老保险都跟咱们有关，对不对？因为咱们早晚都会老，因
此养老保险可是咱们的救命钱、幸福钱，当然也是养老钱，如果要在这样一件事上存在
着很多隐患的话，我们都会随着担心，对不对？不过今天要面对这个话题的时候首先从
一个相对轻松一点的照片说起，挺有意思的，来看这张照片。这是11月10日的时候，刚
刚就任的证监会主席郭树清第一次公开露面，在金融论坛上，结果他在上台可能要讲话
的时候“啪”跌了一下，当时有敏感人士开玩笑说“看样，股市还得一小跌。”现在证
明的确又跌了。有趣的是您知道马上扶他的是谁吗？马上扶他的是全国社保基金的理事
长戴相龙。又有敏感的人马上解读了，“哎呀，最后看样救市的还是社保基金。”咱这
儿得感谢一下两位部长，现在在很多公开场合下遇到一些小的挑战的时候，也能表现得
相当松驰。不过让大家一笑解读的背后却是非常严肃的一个问题，首先，我们不一定认
同社保基金救股市，社保基金是所有人的养命钱、养老钱，哪个更重要？如果有规范的
股市能够保证社保基金增值或者保值那才最好，但是现在的确在社保基金或者说养老保
险方面遇到了新的挑战，来，咱们看一下。
解说：
“一方面是近半数省份养老金收不抵支，一方面是基金结余收益率大大低于通货膨
胀率，中国养老金制度正面临严峻挑战。”——《2011中国养老金发展报告》2011年12
月20日
“目前，我国社会保险基金投资运营管理存在着管理主体不明、投资渠道单一、效
率低下等问题。在通货膨胀前提下，存在贬值的可能，且从长远来看，基金的增值能力
和支付能力也令人担忧。”——《2011中国社会保障改革与发展报告》2011年12月18日
三天之内，两份关于社会保障的发展报告使我们不得不关注我们的社保基金。昨天
，在“社科院社会保障国际论坛”上发布《中国养老金发展报告2011》中显示：截止
2010年，全国参加城镇基本养老保险人数为25707万人，基本养老保险基金总收入达
13420亿元，总支出10555亿元，当年结余2865元。
数据显示虽有结余，但报告也指出我国近半数省份的基本养老保险出现了收不抵支
的情况，资金缺口达到了679亿元。而除了一些省份的资金缺口外，养老保险基金还存
在通胀缩水的问题。
全国社会保障基金理事会理事长戴相龙表示：“截止到2010年12月底，地方管理的
基金养老保险基金结存1.5万亿元，按照规定这笔钱目前只能存银行或买国债，其中90%
都用于银行存款，十年来年均投资绿衣率不到2%。”对此戴相龙表示：“如果将地方养
老金收上来，一部分用于股票投资，这样既实现了保值增值，也增加了资本市场对社保
基金的鼓励。”
事实上，我国的社保基金所面临的投资运营风险依然较高。虽然从2001年到2010年
的十年间，我国社保基金的年均收益率达到了9.17%，但是在2004年及2008年这两年通
货膨胀率明显高于基金投资收益率。因此，在现行投资管理模式下，全国社保基金要想
保值增值，就急需建立完善的基金管理机制。
白岩松：
由于这钱可是跟咱们每个人息息相关，所以有一些数据还是格外的让人敏感，比如
说我们再次看一下这个数据，2010年若剔除1954亿元的财政补贴，企业部门基本养老保
险基金当期征缴收入收不抵支。也就是说拿来的跟支出去的省份含新疆建设兵团共有15
个，一半，收支缺口高达679亿元。在这样数字的背后，我们该怎样去担心？有没有解
决这样一种空间呢？
今天我们要连线一位非常权威的专家，他就是：中国社科院世界社会保障中心主任
郑秉文，而且就是这次《中国养老金发展报告2011》的撰写者，在因此而举行的论坛上
戴相龙特别强调，郑教授做这件事他感到非常开心，并且放心。
郑先生，第一个问题想问您的是，打开您的报告没两页就看到了现在全国不正常的
退休率在上升，这是什么意思，它背后透露着哪些隐患？
郑秉文：
我在这里要解释的是什么呢？2010年非正常退休的数据比2009年是稍低一些的，那
么在“十一五”五年当中总体来说，非正常退休人数是上升的。那为什么出现了非正常
退休人数上升呢？这里有一个基本的、主要的原因，是因为我们的制度吸引力十分有限
，激励性比较差，大家宁可去退休，也不愿意多干几年。那么激励性好的制度，你可以
多干、多得，我多干几年以后，我的退休金拿得可以多一些，比如说去年年底获得诺贝
尔奖的美国彼得·戴尔蒙德，他是因为社会保障的一个研究获得了诺贝尔奖，去年他才
退休，他退休时已经72岁了。那么他72岁拿的钱肯定要比62岁退休拿的钱多多了，那么
我们的制度这么明显、这么有激励性吗？显然没有。我们最低缴费年限是15年，这个年
限也是太低了。那么激励性不好，那么大家又看不到未来能拿多少钱，也就是说什么呢
？制度的透明性也不好，所以宁可早点退休。
白岩松：
是不是这个意思，郑教授，我交15年钱和我交25年钱，反正我退休之后拿的钱一样
多，那我干吗不先退休呢？
郑秉文：
理论上讲2005年的38号文的规定，你多缴一年的费用多相当于当地平均收入的一个
百分点，但事实上在执行起来，老百姓看不到相当于当地收入这一个百分点，那么在理
论上有，老百姓在计算起来的时候非常复杂，所以制度的复杂性导致参保人和未参保人
对他的信心就很不足，看的不是那么太清楚。
白岩松：
这样的话挑战就大了，比如说女同胞可能55就退休了，但是现在平均寿命都奔80去
了，76、77，怎么样？这样的话，恐怕就是拿养老金的时间要更长？
郑秉文：
实际上女性的法定退休年龄对工人来讲还不是55，法定年龄是50。昨天在会上，郑
功成教授披露一个数据，这个数据我在这里公开引用一下，在退休群体里面平均退休年
龄是52岁，或者当年平均退休年龄是52岁，比如去年平均退休年龄是52岁，一共78万人
，这个退休年龄就太低了，远远低于欧洲将近十几年，十五年左右，欧洲许多国家退休
年龄已经是67了，我们国家平均退休年龄52，正好是15年。
白岩松：
交钱的时间短，但是可能拿钱的时间多，制度设置存在不合理，这是其中的一个隐
患。接下来我们看到增值保值都遇到很多隐患，看到社保基金存在隐患的方面，郑老师
，一定电视机前很多观众跟我一样，都特别想问您一个问题，会不会这样发展下去，我
们都会老无所养？
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中国社保----史上最成功的庞氏骗局
早晨六点半，市中心的公园，一群老头老太们正在早锻炼。一老太说：最近怎么没看到
张大伯了？另一人说：张大伯生病了，走不动了。老太回答：要告诉张大伯，好好活下
去，争取多拿国家的养老金，不能便宜了共产党！说完，其他人都笑了。
以上是公园里很常见的一幕。只是他们想错了，给你交养老金的可不是党和政府，而是
现在工作中的年轻人。事实上现在这辈老年人是最幸运的一代，因为中国正享受着史无
前例的人口红利，劳动力人口占了总人口的70%，从2020年开始劳动力人口比例将持续
下降（很可能是永久性的），等到现在这辈年轻人老了之后，注定无法享受到同等待遇
的养老金。
关于中国社保缴费率高不高的问题，专家们打起了口水仗，但我觉得很多人都搞错了方
向，缴费率必须要和回报率放在一起参考才有价值，单纯的看一个缴费率是没有意义的
，毕竟你交社保是为了到时候能够享受回报，没有人是纯粹为了交社保而交社保，那就
变成活雷锋了。下面我们就详细的研究一下中国的社保到底值不值得交。
网上有一篇流传很广的帖子，讲的就是社保缴费问题。现在超过九成的人，只知道自己
交了社保，其他就一概不知了。你知道自己每个月要交多少社保吗？你知道还需要缴满
多少年吗？你知道退休之后能够拿到多少钱吗？如果有人问你这三个问题，估计很少人
能够准确回答出来。也不怪老百姓这么无知，实在是社保制度太过复杂了，每个地区还
不同，对于不同身份的人也不一样，更要命的是制度本身还一直在更改。政府似乎只是
要你交钱，并不要你了解情况，所以也不愿意花大力气来宣传。这让我想起一句老百姓
的名言：政府号召大家做的事情，什么时候会让你占到便宜？
你税前工资为1万元，个人交纳的社保和公积金为1823元，单位交纳社保和公积金为
3980元，扣除社保和公积金（住房公积金将来是可以退给你的）后，个税应纳税额为
4677元，交纳个税为380.40元，最终你可以拿到7797元，相应你的单位用工成本为
13980元，其中的差额为6183元，这个钱就相当于是强制储蓄。想想看，你公司为你拿
出了1.4万，本来这些钱可以直接给你的，但你只能拿到8千，剩下的6千都交掉了，而
且你还不知道是交给了谁。
很多经济学家戏称社保制度就是个“庞氏骗局”，庞氏骗局的特征就是下家给上家交钱
，等到找不到足够的下家，整个骗局就要破产。现在工作中的年轻人交的养老金，其实
都已经给现在的老年人花掉了，等我们这代人退休之后，要下一代给我们交社保，问题
是下一代人数越来越少了，哪里去找那么多下家？很多年轻人误以为等他们老了之后，
也能够享受到类似于现在老年人享受的养老金，那基本上是天方夜谭了。你要知道，社
保的规定一直在更改之中，而且基本上每次更改你都是吃亏的一方。等到几十年后，你
交的是一只鸡，拿回来的是一只鸡腿。其实社保真不是庞氏骗局，因为庞氏骗局都是自
愿的，社保是强制的，你想不交是不行的，很快执法部门就会来找你了。
社保分养老、医疗、失业、工伤、生育、公积金等等，下面我们就单看养老金。由于社
保规则异常复杂，各地不同，且一直在变化，我尽可能简单的讲述。
你交的养老金分两种，一种是单位缴纳部分占工资的20%（上海是22%），一种是个人缴
纳部分占工资的8%，其中单位缴纳部分和你无关，全部进入社会统筹账户（其实就已经
花掉了，给现在的退休人员支付了养老金），个人缴纳部分进入个人账户。
如果你缴纳时长不满15年，那么你就无法享受养老金待遇，你可以将个人缴纳部分一次
性领走，单位缴纳部分由于已经花掉了，所以跟你也已经没关系了。这对于在外地工作
的人简直是噩梦，除非你确定能够在一个地方干满15年，否则的话你就不应该交养老金。
假设你已经交满了15年，按照现在的规定有权利拿钱了，那接下来就是退休之后如何领
钱的问题。中国人的平均预期寿命现在是74岁，你60岁退休的话，还只能活14年，14年
是168个月，到时候你每个月能给拿的钱分两部分，一部分是个人账户除以168，每个月
领取1/168的个人账户余额。另一部分是当时社会平均工资的X%，其中的X是指你交养老
金的年限，如果你只交了18年，那就是当时社会平均工资的18%。15年这个最低限制未
来也有可能提高，比如提高到20年。
下面咱们来计算一下你要活多久才能拿回你交的钱，由于我们不知道几十年后的平均工
资是多少，也不知道未来的通胀率是多少，更不知道国家的规定会如何改，因此我们全
都以当前的数据为例进行计算。
假设小白领王三在北京工作且长期定居，月薪是一万元，连续交满了30年养老金，那么
他交的总额是：10000×28%×30×12=100万，个人缴纳部分是29万。等到他退休了，每
个月可以领取的养老金分两部分，一部分是个人缴纳除以168，也就是1700元，另一部
分是社会平均工资的30%，因为他交了30年，4672×30%=1400。两者相加，1700+1400=
3100元。这就是他每个月能拿到的养老金。很幸运，他只需要花27年就能够拿回本金，
此时他已经是87岁。由于社会平均预期寿命是74岁，其中的差额13岁就是你的目标线，
你必须要活过平均年龄13年，才能拿回本金，保证自己不亏。如果未来推迟退休年龄（
简直是一定的），那么你还需要活得更久一些。
政府算得这么精，知道你那13年的钱是永远也拿不回来的，那么这点钱都跑到哪里去了
呢？
答案是：养现在的退休老年人。以前的退休职工，年轻时是没有交纳养老金的，都给国
家做了贡献，后来国企改革，也没有为这些人交纳多少养老金，然后国企直接就倒闭了
，但是他们按规定退休了，国家就得拿出钱来养老，对不？这些钱哪里来的，就是工作
中的年轻人（你我）交。毕竟他们已经为国家做了一辈子贡献，享受一下年轻人给的福
利也是应该的。
你一定觉得以上的计算很不精确，但其实已经是对你最有利的计算方式了。先看你个人
缴纳的回报，1700元放到现在都不算什么，等到你退休的时候说不定只能买一包烟了。
至于说社会统筹的部分，你现在10000元的工资几乎是平均工资的一倍，但那时候只是
平均工资的30%，收入水平的下降幅度是非常剧烈的。
看到这里，我相信你心里一定在骂，这制度都是什么人设计的？当然是公务员设计的，
具有讽刺意味的是，设计这套制度的公务员，本身不吃这锅饭，他们是开小灶吃饭的。
大家都知道，公务员直到现在，都是不交养老保险的，而且他们的工资一直不断在涨，
等到了他们退休的时候，他们却可以拿全额工资的退休金（上海这边退休之后能拿到80
%的当前工资），拿上万退休金的官老爷，也不在少数，这些钱哪里来的呢？全是财政
拨款，这就是所谓的“社保双轨制”。同是处级干部，在公务员系统退休可拿六七千元
，但在企业退休却只有区区一两千元。企事业单位与公务员系统的退休养老金存在的巨
大差距（3-5倍）令人吃惊。区别就在于，一个是吃统筹的大锅饭，一个是靠全体纳税
人来养。官员们与其研究“延迟退休”，还真不如取消“社保双规”，要么所有人一起
吃大锅饭，要么所有人一起吃财政饭，不患寡而患不均。
全世界的趋势就是推迟退休年龄，我相信用不了几年，中国也会推迟，到时候你要活过
90岁才能拿回本金，这个难度就更高了。怎么样？现在你有动力锻炼身体了吗？不过，
如果大家都活得更久了，到时候规则又改了。总而言之，交养老金，你是不可能赚回来
的。
有人可能会说，现在全世界都面临社保破产的问题，欧美国家更严重，这个说法没错，
但区别是欧美真没钱了，咱们是有钱，只是不愿意花在民生上。2011年，全国五项社会
保险基金总支出1.8万亿元，可是中国持有美国国债余额就达到了1.2万亿美元，这个数
字是2011年全国社保总支出的4倍多，这相当于可以免费养全中国人4年，如果算上外汇
储备，那么足足可以养全中国人10年。中国是宁可将钱去买欧美国家的国债，去支撑他
们的养老金，也不愿意增加本国养老金投入。这才是最关键的区别！
揭开社保的老底
中国90年代才开始学习西方模式建立社保制度，此前工作的人根本就没有给现在的社保
账户交过一分钱，但他们干了一辈子革命，为了这个国家已经奉献了很多，所以政府认
定他们之前的连续工作时间等同于“缴费年限”。换言之，他们根本就没交钱，但是认
为他们已经交了钱。你一定听说过养老金“空账”这个词，其意思很简单，理论上你账
户里应该有这些钱，但其实是空的账户。
一方面是大量的下岗退休人员，一方面是空壳社保账户，国家把这个包袱一脚踢给了现
在工作中的人。之所以这套制度现在看来运行的还很完美，那是因为“人口红利”的因
素，现在老年人数量还不是那么多。有经济学家做过一个人口统计预测，按照现在的人
口出生率，目前中国是8.4个劳动力抚养一个老年人；等到“60后”全部退休，将演变
成4个劳动力抚养一个老年人；等到“80后”全部退休，大致是不到2.3个劳动力抚养一
个老年人；而“90后”退休后，则恶化到0.9个劳动力抚养一个老年人。我相信本文的
读者多数是70后和80后，等到你们退休的时候，形势会比现在差得多。
新生人口的下降趋势是非常明显的，就以上海为例，2006年上海有11.38万人参加高考
，可是2012年高考报名人数仅5.5万左右，六年间下降了一半。根据人口曲线分析，预
计上海高考生源下降趋势将持续到2016年，此后才有小幅的上扬。上海的现在就是全国
的未来。看到这里你应该明白了，社保更多的是一种义务而不是福利，是你抚养老人的
义务，所以轻易是不会让你逃掉交社保的。
目前，不许退保已经是文件规定了。每年，沿海发达地区都有几十万农民工退保，因为
他们都是打工性质，可能会到处跑，所以不想交社保，但是他们只能拿到自己交的部分
，单位交的部分是拿不到的。国家为了防止你把自己交的部分拿走，就规定了不允许退
保，现在可好，不管是你自己交的还是单位交的，都不会还给你了。你要想拿回来也行
，坚持活过60岁吧，不过到时候政策又有什么变化你是不知道的。另外，如果你想把某
地交的社保转移到另一个地方去，你个人交的部分可以全额转移，但单位交的部分只能
转移60%，剩下的40%就算是买路费了。
有人可能会觉得上面的计算方法不对，因为他们的父辈似乎并不是按照那个公式领取养
老金的，原因就在于我是按照“新人”的办法来做计算。在现行社保制度下，把人分成
了三类：老人、中人、新人。新人新制度、老人老办法、中人逐步过渡，因此各不相同。
老人是指：2006年1月1日前已经离退休的参保人员
中人是指：2006年1月1日后退休的参保人员。
新人是指：《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》（1997年）实
施后参加工作的参保人员。
相对来说，比较吃亏的就是新人，一个原因是之前说的人口抚养比，年轻人越来越少了
；另一个原因是新人不会叫，俗话说的好：会哭的孩子有奶吃。新人们总觉得退休是很
遥远的事情，因此对这些制度的改变采取了不闻不问的态度，不管你怎么改变，他都不
过问。但老人不同，他们有大量的时间可以去上访，可以去“反映问题”，而且退休是
已经发生的事情，所以这是他们最关心的问题，你很难想象一个年轻人会为了几十年后
的事情，向公司请假去“跑部门”。就在这种情况下，原本单位缴纳中有3%是划归个人
的，后来也取消了，你很难想象这种严重损害新人利益的事儿，可以在毫无阻力中通过。
关于未来养老金数量的计算，有些人有不同意见，最多的说法是未来工资提升，肯定就
不会那么少了。我建议你不要拘泥于具体的数字，在这里有个概念叫“养老保险替代率
”，它是指退休金占某一时期内员工收入的比例。从某职工的退休金替代率可知道其退
休后的生活大概可以维持在什么水平。比如某人退休前一个月可以拿1万元，退休之后
只能拿到6000元，那就说明他的养老保险替代率是60%。
你知道吗？公务员的养老保险替代率是90%~107%，而企业退休职工的养老保险替代率仅
为不到40%。简单的说，同样一个公务员和一个白领，俩人一个月都可以拿1万块钱，退
休之后，前者还能拿1万，后者只能拿不到4000。按照国家对基本养老保险制度的总体
思路，未来基本养老保险目标替代率确定为58.5%，需要注意的是，这是平均之后的结
果。也就是说，如果你是企业退休职工，你能拿到退休前工资的一半已经是很幸运了。
延迟退休+延长缴费年限就是耍流氓
很多人总是喜欢以静态的眼光去看待动态的事物，你会吃大亏的。比如，你以现在老年
人领取退休金的数额来推断自己退休后的情况，你必定会被误导。未来的经济环境和现
在不可同日而语，长期的变化往往会令你震惊。30年前的人，做梦也想不到，现在“农
转非”这么容易，而“非转农”那么困难。因为现在居民户口相比农民户口并没有那么
多的优势，而农民手里还有最好的资源：土地。
讲一个真实的故事，话说三十多年前有两个战友同时退伍，一个到处拉关系走后门去了
当年最热门的供销社。在计划经济的年代，供销社掌管着最稀缺的商品，当年吃的、用
的、喝的、穿的，全都在供销社里买，根本不像现在这样有那么多的商店给你选择。如
果家里有一个人在供销社里上班，全家人在邻居里的地位都会提高。另一个战友不懂拉
关系走后门，最后去了人人都不愿意去的税务局，典型的清水衙门。后来的故事就不用
我多说了，供销社早就没落了，税务局如日中天，现在俩人的退休工资相差5倍。在物
资短缺的年代，做梦也想不到现在遍地的超市，充斥着商品，商家还拼命的打折促销。
当年也不会想到现在国家的税收可以连续以20%+的幅度增长。很多事情会出乎你意料之
外的。
来看个故事。黑龙江女孩“小熊”和男友“大熊”，都是生活在北京的“北漂”。今年
3月，大熊被确诊得了恶性肿瘤，然而小熊却被告知，按照北京人社局的规定，“外地
人如果患有恶性肿瘤，北京医保马上停保”。
北京人社局早在2004年就出台了相关的规定，在《关于基本医疗保险参保范围等有关问
题的通知》中有如下条款：“患有恶性肿瘤进行放射治疗和化学治疗以及进行肾透析、
肾移植后服抗排异药门诊治疗等不具有劳动能力的外地来京人员，不属于本市基本医疗
保险参保范围，其发生的医疗费用统筹基金和大额互助资金不予支付。”
以上的字样翻译成老百姓听得懂的话，那就是：如果你是北漂，且已经患了大病，并丧
失了劳动能力，那么对不起，医保不会管你了。看到这里相信很多人鼻子都气歪了，参
加医保不就是为了遇到大病不至于等死吗，小灾小病的根本就不需要你医保帮忙阿。
这件事在网上引发了巨大的反响，相关部门不得不出面澄清说：“如本人确实是在参保
后患病，便可以享受本市医保待遇。”这里的关键问题是先参保再患病，还是先患病再
参保？这往往不是由你说了算的。
北京之所以会有如此规定，是担心全国的病人都跑北京来看病，这背后反映的是中国医
疗资源的极度不平衡。中国医保制度至今未能实现全国统一，各地之间存在较大的差异
。而中国拥有庞大的流动人口，这些人要想享受到医保待遇，那是很不容易的。现在这
些人还属于青壮年，患病几率较低，等到20年后，他们陆陆续续步入老年，到那时候医
保的问题会更多。
咱们再来看看凤凰男小王的情况，小王老家在农村，通过自己的打拼，成功的在大城市
立足，于是他把父母接了过来，但是父母都老了，身体也不好，他们原本想大城市医疗
好，可后来发现不是这么回事。外地的医保在这里不管用，所有费用你都要自己掏钱，
然后小王想把老爹的医保关系转移到这里，被告知“根本不可能，没有这种政策”。为
了不拖累孩子，小王的父母很快就回老家去了。
现在我们再来考虑另一种情况，比如你是某小城市职工，患了一种很难治的病，本地医
院由于医疗水平比较差，搞不定了，医生建议你还是去上海或者北京的大医院看病吧。
可你要知道，医保关系是不能随意转移的，就算本地愿意转出，对方肯定也不会接受。
但你可以申请异地定点就医，这个流程就复杂了，你先要申请获批，然后去指定的医院
看病，先自己垫付所有医疗费用，然后再想办法回去报销，类似于这种环节巨多的流程
，随便找个理由就可以把你给卡住，他也不会说不办，就给你慢慢办，你等去吧。或者
说，你错过了时间窗口，现在窗口关闭了，没办法了。你一定要记住，咱们的政策是政
策，具体怎么操作，完全是当事人说了算的，你着急也没用。
有人说，既然如此，是不是可以考虑全国医保联网呢？这个建议在技术上没问题，但是
实际操作上是根本就行不通的。各地的医保基本上是各地统筹，而且不同地区差别极大
，一旦全国联网，那么大家都会跑去医疗条件最好的地方看病，当地不是医保账户破产
，就是医疗资源崩盘，两者都会发生。所以在很长的时间里，现行的制度是唯一可行的
办法，不会有大的改变了。
你可能会说：“哈哈，我不是流动人口，我就在大城市，我是本地户口，我应该没事了
吧。”别高兴太早了。广州市人社局日前发布了《关于调整广州市城镇居民基本医疗保
险有关规定的通知（征求意见稿）》，拟将学生、非从业居民、老年居民医保个人缴费
标准，分别从80元、480元、500元提高到120元、1000元、1000元。一个是没有工作的
学生，一个是没有工作的居民，一个是没有劳动能力的老年人，这三类人都是典型的弱
势群体，现在缴费标准一下就要提高一倍，在享受的福利没有明显改变的情况下，支出
就要翻倍。而且更重要的是，这种关系到广大民生的事情，是不需要开什么人大会议审
议的，他说变就可以变，你只能接受，除此之外没有别的办法。
继广州之后，深圳也再接再厉，出台了《深圳市社会医疗保险办法(修订稿)》，其中有
两条引发了巨大反弹，一条是“累计缴费年限满25年退休方可不再缴费享受医保待遇”
，另一条是“医保缴费中断超过3个月，连续缴费清零”。
政府手里掌握着巨大的资源，但是这些资源怎么分配，能不能让老百姓享受到好处？中
国政府完全有能力兜底整个养老金和医保体系，让我们看看咱们是怎么做的，2011年五
项社会保险基金总收入2.35万亿元；总支出1.8万亿元。当年全国财政收入是10万亿元
（卖地还不算在内）。收入比支出多了30%。社保基金这种非盈利的东西，还有如此大
幅的盈利，不仅不用贴钱，还有巨大的结余。政府是准备把非盈利的东西做成盈利企业
阿？社保支出同政府的财政收入相比，更是小的可怜。
有人为你这样算一笔账：每月交500元，交满15年，即500×180=90000元后，你每月不
光可以拿到500元，还可以拿到你所交的90000元的120分之一，即750元，也就是说在15
年交费满后，你每月可以拿到1250元，直到你灰飞烟灭之时。
这笔账于你来说肯定是很划算的，除非是你交钱期满后没几年就不见了。按照中国
人的平均寿命75岁计算，就算你60岁时才交满，你也是很划算的。
这就是社保中的养老保险，当然，数字是随便例举的，只是便于好算账而已。
但问题也随之出现，社保基金如何能保证其资金链的持续性？
以上所举500元为社保的缴纳基数，但这个基数不是一成不变的，是随着CPI的走势
而不断高企的。越住后，这个基数就会越高，也就是说，缴纳的基数越来越高，领取的
基数也会越来越高。比方说，你第一年开始缴纳是的基数是500元，并不代表你将来领
取时的基数就是500元，如果到第16年，当时缴纳的基数是1500元，那么你领取的基数
也是1500元。
社保基金成立时，是一个很大的现金池，因为流入的多，且基本无流出，所以现金
池充沛，水位很高。而后，随着一部分人缴费期满，现金池开始有流出，但因为缴费的
人数众多，现金池的流入量还是远远大于流出量的，所以不会出现问题。这就象庞氏骗
局的初期，资金流充裕，所以先期能得利。
到中期，领取养老金的人数增多，现金池的流出量开始增大，但由于还是有充足的
流入（缴费人数依然较多），虽说有通货膨胀导致货币不断贬值，基数不断调高，但现
金池只是稍稍浅了那么一点而已，依然能够保证资金链的持续性。
直到后期（这个时间段应该在2030年左右），社保基金的现金池就会面临涸竭，资
金链的断裂随时会出现。
看看2030年左右中国的人口结构：中国成为一个真正的老龄国家。六、七十年代出
生的人基本上都在领取养老金，而且这部分人人口众多，而在缴费的主力都是90后，00
后，连80后都较少，按正常的理论值，缴费人群是领费人群的50%。于是问题就这样出
现了，如何用50%的现金流入来满足比100%还多的现金流出？
于是现金池涸竭，资金链断裂！
危言耸听！有人会这样说。会这样说的原因是因为他们认为第一，社保基金是不会
闲置的，是要创造利润的。第二，社保基金是有政府保障的。
就以上两点，我们逐一说明。
第一，创造利润。我们且抛开创造利润必然伴随风险这一点，在假高社保基金不会
亏的前提下说明。
1、社保基金要创造多少的利润率才能保证正常运行？你可以好好算一算，肯定不
是年利润率跑赢CPI的问题，保守点，没有20%以上的年纯收益率，社保基金是不会有持
续性的。
2、社保基金如何才能实现20%以上的年纯收益率？存银行吃利息？投资债券？这肯
定是不可能的？唯一的只有投资证券市场。于是问题来了，投资有风险，入市须谨慎。
我们还是不谈风险问题，就假设社保基金在赚吧。但怎么赚？你不能老是抄底跑顶吧？
如果这样，我们且不说股民们是在用自己的钱（缴纳社保）让自己的股票绿色满仓，就
是中国的证券市场也不能承受社保基金这样的兴风作浪；那么，社保基金要在证券市场
里赚到20%的年纯收益，也就必须带动证券市场的发展。问题再次出现，以社保基金年
20%的纯收益率，带动证券市场年10%的升值，应该是不过分的估计吧！于是证券市场就
成了被逐渐吹起的气球，不断地膨胀，直到有一天，“叭”的一声，爆了，且不管是吹
爆的还是一根针扎爆的，总之是爆了，万千财富便化为云烟缭绕，随风飘散而去。社保
基金的现金池也一泄而空。
第二，政府的保障。
不可否认，政府的保障才是我们缴纳社保的信心。为维护社会的稳定，人民的生活
，国家必须保证社保基金现金池的充盈。一旦社保基金的现金池枯竭，资金断裂，政府
会注入资金，让社保基金维持运行的。但一旦社保基金资金链断裂，要维持社保基金的
运行，政府每年需要向社保基金注入多少资金？这应该是一个异常庞大的数字，以政府
的财政收入根本是保证不了这笔资金的注入的。于是就只有大规模的发债了。年年复年
年的大规模发债会导致什么后果？看看今天的希腊就知道了！
这时，又有人会说，为什么西方国家的社会福利比我们高得多且模式也差不太多而
他们没有瘫塌？
1、意大利、西班牙、葡萄牙正在危机之中；
2、依然正常运行的如德国，经济发达，欧盟一体化及欧元区的成立，使其获益多
多（所以德国要拼命保住欧元区），此其一。其二，德国无计划生育政策，所以其国家
处于年青期，也就是说缴费人数是远远高于领取人数的，所以现队段德国是不会出现这
个问题的。
3、美国，美国是最为特殊的，特殊之处就在于美元。石油美元，世界通行货币，
钱不够了可以印啊！QE1、QE2，以及蠢蠢欲动的QE3（第三次量化宽松）不都是美国的
钱不够了，然后加印美元吗？加印的这些个美元，对于美联储来说只是一张张的纸，而
世界上二百多个国家必须为这一张张美联储印出来的纸付出真金白银的代价，谁叫美元
是石油美元，是军事力量的美元呢？所以现今的美国是不会爆发这种危机的，因为美国
差钱了可以印，还不担心别人不买账。世界上，除了美国，还有哪个国家能这样？当然
了，美国现在也不会这样肆无忌惮的这样印钞票，因为毕竟还是要维护世界对美元的信
心，所以才拼命让现在有钱的国家买美债。
所以说，以中国的人口结构，社保基金一定会在2030年左右的某一时刻瘫塌，而成
为一个最大的庞氏骗局。除非，在此之前，人民币能代替美元，成为新的世界通行货币。
延伸阅读1：
社会养老保险，这是一个有预谋的骗局
一名专家甚至用了“社会养老保险，这是一个有预谋的骗局”这样的句子。
因为养老保险需要连续交15年才能有效，即等到65岁之后，每个月才可领取那么一点定
额退休金，直到你的死期来临。现在是全球经济时代，大家的工作变动都很频繁，大多
数人都不可能在同一地点连续不断地缴纳15年，于是剩下的都被当地政府吸收了。
这个现象已经持续了十年、二十年，所以电台里的特邀嘉宾说“这个问题已经讲了好多
年了，每年到年底就有媒体来找我约稿说这个事情，我都讲的没意思了......所以我认
为这是各地政府的一个明知故犯的预谋。”
对于我来说也是这样的。我在深圳工作过，又跑到北京来。现在深圳的社保我只能提取
我当年交的部分，不能提取当时公司给我交的。公司给我交的就全部给了深圳社保局自
己口袋了。然后，尽管政策是我可以提取自己交的部分，但给了我很多借口。首先要我
必须在深圳工作满了5年；后来说，必须要本人亲自来深圳办理；然后又说要这个要那
个，总之特别复杂。最后只好不提了。
政策说你能提取自己的部分，实际上你根本提取不了一分钱。我的同学，在南京工作9
年了，来北京，南京那9年全白交了。也是说可以提取自己的，结果设置各种借口，一
分钱最后都没有提取到。太骗人了，不得不说。医疗保险更黑，无论任何原因，只要你
中断一个月不交，以前的就全部白交送给公仆们了。
6-7年前,随着养老金政策的不断改变,笔者就对养老金问题有了警觉,并怀疑里面出了危
机。随着时间推移,事实证明不仅是危机问题,而且,相对于缴费年龄超过20年者可以说
是一场美丽而高明的骗局。
中国的社保金,不仅完全取自劳动者,且不说活不到65岁的人只能做雷峰了；还要养活社
保局和那班官员的开销,否则为何公仆们不敢公开各种费用支出和其来源呢？社保局那
栋高楼怎么来的？
另一个高明的地方是退休所得将以通货膨胀的方法令劳动者的退休生活水平比原计划的
要低，按现在的企事业单位将来退休费定额标准1080元来计算，数十年后随着通货膨胀
贬值可能连顿猪肉都吃不上。
计划经济阶段那班退休人员，现在已达65岁仍有很多没去见MA克思的，他们领取的退休
金大部分就是现在正在工作的年轻人交纳的，公仆们的如意算盘是“骗新钱、偿旧债”。
此外，为什么在社会就业如此紧张的情况下，政府最近还将普通职工退休年龄故意延长
至65岁？这里面有三大不可告人的秘密：
其一，大家心照不宣的事是，除了少数公仆，绝大多数企业职工还不到50岁就已经不在
岗位，只好空盼着快到65岁好去领取那点退休费，十多年的漫长等待，不知道有多少老
人熬不住而倒在半路上。即便部分幸运者熬到了65岁，中国的平均寿命是72岁，缴纳几
十年的保险费用，平均只能领取7年养老金。剩下的资金都充归由公仆们掌管和任意分
配挥霍的国库了。
其二、由于社会体制改革，不愿意缴纳养老保险、不愿意被继续蒙骗的私营企业、个体
工商户和自由职业者越来越多，公仆们设置的保险骗局资金无法维持下去，只好全国缓
期5年发放退休费。
其三、由于最近几年的社保资金被贪官们贪污挪用而亏空几千亿，仅仅一个“上海社保
案”的祝某就造成124亿多无法追回！已经发不起全国已达60岁缴费人员的退休费了，
只好故意拖延5年再发放，于是紧急宣布职工的退休年龄统一是65岁（以男性为例）。
公仆们还希望这拖延发放的五年中，饿死、病死掉一部分退休老人，以便贪占更多的社
保资金。
公仆们就是这样预谋设置的保险骗局——吃你肉，喝你血，蒙你几十年，到死没商量。
延伸阅读2：
五险一金骗局揭秘：你的社保钱是不是白交了
资本家最恨五险一金，据说这增加了资本家的用工成本，挤压了利润！
职工也恨五险一金，因为基本没什么保障。那么谁谁最受益呢？
杀贫杀富，只济官！国家圈钱同时也是福利，大部分给官员享受！
找工作，除了问工资，一般还要问五险一金怎么交。因为你的生老病死住，全离不开
它。
按照目前的环境状况和工作压力，现在的年轻人要想活到退休，拿到养老金，难度还是
蛮大的！
工人工作到六十多才领的上养老金。不知能领几年养老金。以前交的那么多。我算了，
绝对是亏了。
不要再说中国了。。这就是现实。。你能不交五险一金嘛？
我的血汗钱啊？让它去吧。。它永远是争第一的。。除了民生方面。。永远是人多，基
数大，众口难调的大道理；
搞计划生育时候说是国家养老。现在国家有钱了，又要耍赖皮了。
你亏了总有占便宜的，这年头就是能钻营的得利，老实人只有吃哑巴亏，唉？生活太难
了？
别说这个了，说出来都是满满的眼泪，中国得有百分之七八十没有社保，如果把农民的
那55元社保算上，中国百分百有社保？？
五险一金其实有一些你不知道的秘密。
社会最大的不公平五险一金？
各种保险是交了，早死了但是到头来没领一分。。？
难道工作一辈子连自己养老的钱都没有？
中国养老保险才实行多少年？
又有多少人没有保险？
难道没有了别人就活不了？那跟蛀虫有什么区别？
唉，制度都是這樣，有什麼辦法，只能認命民吧．難怪那麼多人移民去外國？
失业险最骗人，单位都会想尽一切办法让你自动离职而拿不到失业金？
譬如养老保险交的多得的多；领的少得的少；
医疗保险不是所有的病都能获得保险等。
交医疗保险吧，到时候连挂号费都不够……
以下为您揭秘“五险一金”：
先来一个普及贴：社保五险一金，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险
、生育保险、住房公积金。
接下来，我们来详细解读五险一金的秘密。
1、养老保险：退休后你的消费水平也许不得不大幅下降
目前我国的养老保险制度，以“城镇职工基本养老保险”为核心。就是工作的人每
个月从薪资中被扣掉一笔钱，等达到法定退休年龄(男60岁、女50岁)后可以从社保系统
领养老金。
假如你22岁大学毕业，在“中国养老金发展指数”最高的北京工作，月均收入8000
元(2011年北京月均工资4672元)，单位代缴工资基数8000元。按照5%的固定增长率，你
在退休(60岁)时月薪为4.86万元。而按照现行标准，你退休后领取的养老金为8624元。
这相当于只有退休前工资的18%，并且低于全国平均基本消费支出。
2、医疗保险：不是所有的病都能获得保险
整容、减肥、增高、近视矫正、不孕不育、性功能障碍、精神疾病，以上这些医疗
费用，医保是不管的。
此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒伤害，这些都不在医保范围内，只有在公
安机关证明确实找不到加害人的情况下，才能由医保暂时核销。
医保在异地使用上也有诸多限制。在国内非居住地突发疾病，需急诊抢救的可以先
就近住院，但必须在3个工作日内，将住院日期、医院名称等信息报参保地医疗保险经
办机构备案，病情稳定后需继续治疗的，应及时转至定点医疗机构就医。
3、领取失业金，必须先满足下面两个条件：
1)所在单位和本人已按照规定履行失业保险缴费义务满1年
2)非自己主动辞职
然后就是一大堆手续要办：应在离职之日起60日内持职业指导培训卡、户口簿、身
份证、解除劳动(聘用)合同或者工作关系的证明和照片到户口所在街道、镇劳动保障部
门进行失业登记，办理申领失业保险金手续。
注意是户口所在地，也就是说，如果你户口在甘肃，而人在上海上班，就要千里迢
迢回老家办。而按照目前的标准，大多数城市一个月的失业保险金多在几百元不等，基
本不超过1000元，经济越落后的地区，能领的越少。钱不多，能领的时间也不长：失业
之前累计缴费1年至5年的，最多领12个月；5年至10年的，最多领18个月；累计缴费时
间10年以上的，最多领24个月。
4、工伤保险：48小时生死线
6月19日，网络上出现一篇题为《未成年民工晚死1小时不算工亡逼人早死？》的网
帖。该网帖称，湖南娄底籍17岁民工陈果，在东莞市石碣镇打工时重度中暑死亡。由于
陈果在发病后第49小时去世，其家属时隔20天仍未能得到赔偿。
他们被告知，我国《工伤保险条例》第15条规定，在工作时间和工作岗位，突发疾
病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的，视同工伤。陈果是发病后第49小时死的，
不算工伤。
其实，关于工伤认定的纠纷和诉讼一直不断。不只是48小时生死线，要认定工伤，
不是那么容易。
5、生育保险：必须有单位
生育是一件很私人的事情，但是如果没有工作单位，就很难享受到生育保险。因为
生育险必须由单位统一缴费。也就是说，全职太太就无法有生育险。
生育险至少要缴费满一年以上才可享用。生完小孩后还要继续缴费，不交的话后期
计划生育方面的福利就不能享受了。
延伸阅读3：
郎咸平：社保是“庞氏骗局”。我们如何老有所依？
2013年10月6日，广东卫视“财经郎眼”中郎咸平再度语出惊人：社保是“庞氏骗局”
，我们老无所依。由于节目播出时间正值国庆假期，很多人还在旅游中。节目并没有引
发社会讨论。然而，这一关系我们每个人未来命运的重要课题，我们应该给予足够的重
视。
先来回顾这期财经郎眼的主题《“以房养老“无所依》，从清华大学杨燕绥教授的“男
耕女织论”，到有关部门的“以房养老”想法，媒体沸沸扬扬讨论的结论是我们养老难
有所依。郎教授说明“以房养老”的意思其实是明明白白告诉你：你这一生再也领不到
钱了。节目的重点是剖析为什么老无所依，并把社保称为“庞氏骗局”。为什么呢？我
们来简单总结下郎教授如何解析为什么我们的养老金会没了。
我们的社保账户为什么没钱？
依郎教授的观点，我们的养老金账户之所以没钱是三个原因作用下的结果。
首先是特殊的计划生育政策导致我们的过快的迈入老年型社会。
我国于1980年实行特殊的计划生育政策：一对夫妻只生一个孩子。结果就是我们的老年
人比例从7%到14%只用了26年，而法国用了115年，瑞典用了85年。2013年老年人口应该
是2亿。这个问题非常严重，对我们每一个有工作的年轻人意味着：1990年我们是18个
人养一个老人，今年（2013年）是5个有工作的样一个老人，以北上广为例是3个人养一
个老人，2030年是2个人呢养一个人，到了2050年是1个人样一个人。到了2050年怎么办？
第二个原因是社保的本质是“庞氏骗局”。1984年我们搞了一个社保保险，1991年6月
开始实施。第一代国企的员工那时开始退休金不是国企负担，而是由社保负担。但是他
们这些人根本没有交社保。他们没有交社保，账户是零为什么有养老金呢？那是我们我
们父母这代人交的钱去养那批国企退休的人。我们的父亲退休后呢？他们的养老金就是
我们这代人缴的社保的钱。可是，我们计划生育的结果呢？我们可以工作的年轻人数量
是越老越少。我们的身体健康、医药发达，寿命还将更长，因而，活着的老人比例越老
越多。怎么办呢？后面的人钱越来越少了，人数越来越少了。往下走的结果是什么呢？
就是因为第一批的人没有缴养老金，后面的人交钱养他们；后面的补前面的。这个局一
定要破，击鼓传花的有戏一定有终结的时候。
第三是养老金多轨制造成的社会不公平。主要的问题有三个：700万公务员不缴纳养老
金，养老国家财政负担；此外，事业单位4700万人，试点仅5个省事，政府做了点工作
；农民工在城市工作，自己交8%，企业交20%，但退休之后，农民工在城市没有户籍不
能享受企业所交的20%，在农村今天退休金每月只有55元！
养老金的解决办法不可靠？
这些年专家学者提出的对策仔细分析，都不靠谱。
反思计划生育：政府做了试点，但结局是2000年，4个试点的生育比例是1.5%，和欧洲
一样（1.4%），开了二胎化但老百姓不愿意生孩子。
充实养老金：2013年养老金亏空18万亿，20年后2033年亏空68万亿。有人提出用国企、
央企的资产股票之类的充实养老金账户。拟补18万亿亏空。今年央企总资产38.6万亿，
拿出其中的47%到养老金账户拟补亏空。但是20年后是68万亿的亏空，就要求今天我们
拟补的18万亿的亏空在20年的时间里面，年回报7%。但是，根据政府公布的数据，我们
的养老金投资回报只有2%；什么样的投资可以7%，股市？可能吗？
取消双轨制，公务员和事业单位也缴社保、停止伤害农民工利益。一切按照规定办理。
但是我们的投资市场回报率2%，美国是8.5%。这意味着什么呢？我们大学毕业后工作30
年，然后拿到的退休金。如果按照美国的投资回报是今天的120%，在中国按照2%的回报
，我们拿到的退休金薪水只有今天的40%。通胀呢？
“以房养老”？各位朋友，我们靠自己吧。；老了把房子抵押给银行，倒按揭，银行每
月给我们生活费，人走人房子归银行？可行吗？在美国、英国，“以房养老”是小众市
场，只有3-4%符合条件的人申请。如果考虑到通货膨胀，未来的养老金空缺是难以想象
的。
白岩松说过，三十年前你们宣传“计划生育好，政府来养老”，我们信了；二十年前你
们改为“计划生育好，政府帮养老”，我们依然可以接受；十年前你们彻底颠覆了过去
的承诺，改成了“养老不能靠政府，要求加社保”，我们交钱养老也认了！现在我们老
了，又说适时推迟养老计划！现在该信谁？谁才可信？
一手挣钱一手赚钱，我们才能老有所依。
同样是广东卫视《财经郎眼》，在比这期节目前一期的“李嘉诚跑了”的节目中，郎教
授表示不佩服李嘉诚和巴菲特。因为李嘉诚是低买高卖没什么本事，不像乔布斯那样有
创造力，巴菲特只不过是理理财帮你赚钱点钱没什么。可是郎教授同时也感叹，自己这
么大把年纪的，还要这么辛苦的做节目、写书来挣点辛苦钱，每次上节目之前还要背一
大堆数据。我想，这当然是郎教授的谦虚说辞。不过，从一个侧面也说明了，如果完全
靠自己工作挣钱做养老储蓄，是非常辛苦的。我们还需要学会理财。
什么是一手挣钱一手赚钱呢？“挣钱“是什么意思呢？“挣”，就是“用手去争”，顾
名思义，就是通过的我们身体、汗水、智慧，通过工作去积累财富。“赚钱”的“赚”
，是“贝兼职去工作”，就是用钱自己去工作积累财富，说白了就是投资理财。我们今
天的经济环境，到处是产能过剩，生产成本上涨，而且各行各业还面临激烈的竞争。企
业利润越来越薄，挣钱是越来越辛苦。所以，聪明的人都要懂得用钱赚钱。这就是投资
理财。这也是这几年信托飞速发展的根本原因，至今年第一季度，信托已经成为我国第
一大理财资产8.73万亿。现在，估计已破10万亿大关。
据2011年胡润报告，我国40%的高净值人士热衷投资信托。金融理财最大的好处是可以
复利进行，俗称利滚利。我们以当前信托小额平均收益8%计算，哪怕100万起步，每年
坚持信托投资，使得8%成为复利，9年后是200万，18年后是400万，400万足以买一个10
%年收益的信托，每年40万，养老无忧！如果这其中，你追加投资，复利的威力十分惊
人。所以，我们重要的是养成理财的习惯，首先是努力去挣100万，即使不到100万，我
们也要一变工作挣钱一变理财存钱，其它金融工具，如银行理财、货币基金，虽然收益
低一些，但不要忽视，先从小钱理起，养成习惯。钱就会越滚越大，最终我们老有依靠。
不靠子女才，不靠政府，不用社保，不用“以房养老”，养成理财习惯，我们完全可以
自己把握自己的命运，做到老有所依，不做子女的负担！
延伸阅读4：
中国社保其实就是庞氏骗局
（端宏斌经济学者）
在各地方的“十二五”规划中，有29个省份提出实现居民收入增速与经济增速同步。如
何保证居民实现收入增长，将成为收入分配改革的关键。如果我们把整个经济看作是一
个蛋糕的话，做大蛋糕是一方面，但更重要的是如何公平地切蛋糕。我们来看看最近几
年蛋糕是怎么切的。
2010年全国财政收入8.3万亿，比上年增21.3%，这个增幅接近GDP增幅的一倍。国土部
数据显示，2010年全国卖地收入2.7万亿，同比增70.4%。
接着我们来看看居民的情况，中国2010年城镇居民人均可支配收入和农村居民人均纯收
入年均分别只增长9.7%和8.9%，这两个数字同政府财政收入和卖地收入相比可以视为空
气。2010年，全国五项社会保险基金总支出14810.9亿，这个数字刚好等于2010年财政
收入的增幅——政府收入的增长就足以全部覆盖中国的社保总支出。去年社会消费品零
售总额15万亿，只占GDP的37.5%——中国人大部分的劳动成果，实际上都没被大部分人
享受。
全国总工会的一项调查显示，23.4%的职工5年未增加工资。当年日本在高速发展期的时
候也遇到了相同的问题，因此日本政府在上世纪60年代初曾实施过“国民收入倍增计划
”，1967年日本提前完成翻一番的目标，实际国民收入增加了一倍。有鉴于此，人社部
拟定了一个中国版的国民收入倍增计划，预期年均增长15%，五年翻番。收入倍增本是
好事，可是却遇到了不少反对声，反方意见认为，政府其实无法控制私营企业的薪酬—
—能控制的只有公务员工资，为了达到年均增长15%的目标只能给公务员大幅加薪，以
此来完成任务，多数人的工资只是“被增长”而已，这只会扩大贫富差距。
政府希望企业给员工加薪，但是企业考虑的是用工成本，如果能既不增加企业用工成本
，又能增加职工收入，那么相信没有哪个企业会抵制。事实上，企业用工成本与职工可
支配收入是两码事，其中蕴含着令人吃惊的“剪刀差”，这也正是中国人赋税水平高企
的体现。以一位在沪白领为例，税前收入5000元，实际到卡的每月3910元，可是企业的
支出却是7200元，因为企业还要承担四金的大头。3910元与7200元之间有着3290元的差
异，假如这部分蛋糕全部给员工，那么他的可支配收入瞬间就能增长84%，与此同时企
业用工成本保持不变。
可是现在这块蛋糕给谁了呢？3290元之中，有2200元交了养老保险和医疗保险。有经济
学家戏称，所谓的社会保险其实就是一个“庞氏骗局”，即下家交了钱给上家用，必须
要找到更多的下家，整套系统才能维持下去，否则就会崩溃。
这回我们搞清楚事情的真相了：政府的财政收入是政府的，别人动不得，国企的利润是
国企的，别人也动不得，老百姓的养老金就需要老百姓自己来负责了。那些退休的老人
已经干了一辈子革命，目前养他们的钱都是从他们的儿孙辈每个月的工资里扣除。那些
忧伤的年轻人，福利还没享受到，却承担了最高的隐形税赋，而随着社会老龄化的到来
，等你老了之后，未来还有多少年轻人能缴纳足够的养老金呢？其实国民收入倍增的方
法非常简单，政府的财政收入兜底社保支出，同时国企上缴20%的利润给社保基金并提
高社保覆盖面，在职员工则大幅降低社保负担，节余出来的蛋糕直接发放给职工，由于
企业并不增加负担因此必然会支持。但是，这有可能会实现吗？
庞氏骗局
是一种最古老和最常见的投资诈骗，是金字塔骗局的变体，很多非法的传销集团就是用
这一招聚敛钱财的，这种骗术是一个名叫查尔斯·旁兹的投机商人“发明”的。查尔斯
·庞齐（CharlesPonzi）是一位生活在19、20世纪的意大利裔投机商，1903年移民到美
国，1919年他开始策划一个阴谋，骗人向一个事实上子虚乌有的企业投资，许诺投资者
将在三个月内得到40%的利润回报，然后，狡猾的旁兹把新投资者的钱作为快速盈利付
给最初投资的人，以诱使更多的人上当。由于前期投资的人回报丰厚，旁兹成功地在七
个月内吸引了三万名投资者，这场阴谋持续了一年之久，才让被利益冲昏头脑的人们清
醒过来，后人称之为“庞氏骗局”。
庞氏骗局在中国又称“拆东墙补西墙”、“空手套白狼”。简言之就是利用新投资人的
钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资。
社保缴费基数年年上调，等于公司和个人年年要多缴保费。也就是说如何工资没有上调
，到手的现金就变得越来越少。钱哪儿去了？被社保吃掉了。
很多人认为缴纳社保不划算，不如自己存钱到银行理财。比如25岁每月存500元，55岁
可得381203.44元，60岁时每月利息就有3376.23元。但是，现在的社保是强制性的。有
朋友反映，她已缴满15年规定期限的养老金，不想交了，但政府部门不同意，必须从工
资里扣除。
而公司则为员工在这个项目上的额外支出在工资的30%以上（仅四险，不包括公积金）
，员工本人也要缴纳相当大一部分。
要是一个人28岁参加工作，到60岁退休，缴社保费本金再加普通存款利息计算，32年后
至少有60万。退休后的退休工资加补贴算2000元/月，不算发工资时的利息，我们要拿
25年才能拿清成本。也就是说，要活到85岁才不亏。但是，中国人平均寿命是70岁左右。
如今，人保部强推延迟退休政策，养老金领取年龄又延长了5-15年（男女都到65岁退休
），这就意味着职工又将多交保险费、少领退休金。雪上加霜！许多人认为延迟职工领
取养老金年龄很不合理，这不是养老而是坑人！但是人社部办排民意，一定要将领养老
金的年龄延迟到65岁，男延迟退休5年，女延迟退休15年。可见，社保基金入不敷出是
多么严重！
管芸芸百姓反对，养老双轨还得继续，延迟退休就这么定了。要理解政府啊，不延迟退
休不行了——养老金出现巨额缺口。当然，缺口的原因绝非劳动者少交了社保钱，因为
中国养老金替代率已低于国际警戒线了。那么，我们的养老金去哪儿了？我们来看新闻：
什么是养老金替代率？它是指劳动者退休时的养老金领取水平，与退休前工资收入水平
之间的比率。2011年我国企业养老金替代率仅为42.9%，低于国际警戒线。就是说，退
休后我们的养老金还不到退休前工资的一半。
在这个世界上，中国的养老金替代率是很低、很低、很低的。我们交了比其他国家人民
多得多的保费，退休后却领取了最少的养老金。这还美其名曰：社会保障、养老保险。
要不要碧莲？
社保庞大骗局的本质还不够清楚了吗？那些还在鼓吹养老保险的各路良心们，你们是真
的蠢还是良心被狗吃了？国人平均寿命是70岁左右，如今又延迟到65岁领取，普通人都
领不了几年养老金。还有些人，恐怕交了一辈子社保，最终只能领取冥币了！
我们要知道，在中国，普通公民缴纳养老金的费用占工资的28%。而公务员无须缴纳。
但退休后，公务员退休金却是普通职工的3倍，实际上公务员的高退休金是由普通职工
和纳税人买单。
清华白重恩教授说：中国社保缴费是全球最高，这对于工资低于公务员的普通人来说，
就是“劫贫济富”。
延伸阅读5：
社保史上最成功的庞氏骗局
文/Gary Galles译/风灵
“我们为社会保障和医疗保险缴了税；我们自己挣得的养老金。”老一辈人对此坚信不
疑。奥巴马总统在他连任的就职演说中迎合这种信念，他宣称那些养老金项目“使我们
强大。但不会让我们成为一个充斥着不劳而获者的国家。”
如果享受社保和医保的人都是自愿为自己的福利出资，那么老年人所谓“挣得养老金”
的说法还有道理。但并非如此，他们通过再分配，已从年轻人那里得到了万亿美元的财
富。
社保和医保已转移了万亿美元的财富，因其已部分成为了庞氏骗局。
社保创立之后，那些已退休或即将退休的人获得的补助远远超过了他们所付出的成本。
（艾达·玛尔·富勒，首位社保养老金的领取人，她所得相当于她和她的雇主所支付的
“捐款”总额的462倍）。所获好处超过所缴税款，这必然迫使未来的美国人为这一差
额买单。这一项目几乎不可思议的巨大债务全无资金支持，只是成了后代人的负担，因
为前几代人只为他们所获的补助出了一部分钱，因为政府一直撒谎说他们已为自己付了
帐。
自创立以来，社保已扩大了数倍。每次扩张都意味着那些已退休的人不用再付增加的税
款，而那些即将退休的人也仅需多支付几年。但这两个群体在整个退休期间都得到了新
增补助，没出钱而新增的养老金所造成的负担必会压在后人肩上。因此，每一次这样的
扩张都启动了新一轮的庞氏骗局周期，老一辈的美国人获得了利益，而牺牲了其他人。
社保的养老金数额急剧增加，1950-1952年之间翻了一番。在争夺老年人选票的白热化
竞争中，1970年提高了15%，1971年提高了10%，而1972年提高了20%。过去，养老金与
一种实际是重复计算通胀率的措施绑定，即使现在，养老金也超过了通胀率，多年来这
一直在提升真实的补助水平。
1960年增加了残疾人以及其赡养人的补助。1966年增加了医疗保险，并扩大了补助（例
如：医疗保险的B部分，受益者仅出资四分之一，而D部分处方药品的补助，受益人仅出
资八分之一。）
社保大规模扩张的明证，是税负从最初一年不超过60美元（雇主和雇员所缴纳的总和）
持续增长。税率上升，并将更多的收入纳入征税范围，现在社保税负共占收入的12.4%
，最高可达113，700美元（而医保共占总收入的2.9%，若收入超过20万美元，另加0.9%
的附加税）。
早期受惠者所得的那些花样繁多的庞氏赠品，创造了社保高达13位数且无钱偿还的债务
，而医保的窟窿更大。尽管政客们再三强烈否认，但许多研究都已经证实了这些事实。
近期城市学院有一项关于终生所缴工资税和所得福利的研究。对于医疗保险，他们算出
（以2012年的美元价值计算），一名拿平均工资的男性将得到180，000美元的福利，但
仅需支付61，000美元的税款——仅相当于他所获收益的三分之一。类似情况下的女性
甚至更为划算。累积的“超额”福利等于105万亿美元，净收益也在不断增加。
对于社会保障，城市学院的计算则揭示了不同的情况。一个拿平均工资的男性若在2010
年退休，其一生将得到277，000美元的养老金，比他一生所缴纳的税款少了23，000美
元，而女性一生所得的302，000美元，大致等于她们一生所缴纳的税款。而未来的情况
会更糟。到2030年，每位男性所得福利将会比其终生所支付的税金“短少”16%（女性
为10%）。
一方面，这些结果成功地彻底否定了医保“是我们挣得的”说辞，另一方面，关于社保
的结果，既然新退休的人员所得少于他们所付税款，似乎可解释为这“证明”了社保并
非旁氏骗局。然而，这并非事实。原因在于医保仍处于扩张阶段，如医保的D部分，仍
然在积累更多的未来白条。而尽管自由左派团体还在推动将社保税适用于更多的收入，
作为抢劫年轻人的最后手段，以此推迟算总账之时的到来，但社保已基本用尽了新的扩
张花样。所得养老金少于所缴税款，仅仅意味着我们将被迫面对始于1935年的这种再分
配的全部恶果。也即是，目前社保给退休人员提供的糟糕待遇，不过是持续了数代的庞
氏骗局的必然结果，击鼓传花的游戏，一定有人“接过最后一棒”，当了冤大头。
事实上，关于社保和医保现状的最好描述，或许来自于亨利？赫兹利特（Henry
Hazlitt）很久以前的那本名著《一课经济学》（Economics in One Lesson）：
“糟糕的经济学家昨天迫切希望我们置之不理的明天，转眼已经成了今天。有些经济政
策的长期影响，可能不出数月就会露出弊端；而另一些政策或许好几年后才会显现恶果
；还有些政策，其后遗症甚至要潜伏数十年才会爆发。但是，任何情况下，政策必然有
其长远影响，正如鸡蛋里必孕育着母鸡，种子里必蕴藏着鲜花。”
社保和医保的代际高压很大程度上已成了“第三条高压线”（the third rail of
politics，也就是说，对社保制度作任何实质性的改变而不付出政治上的代价几乎不可
能——译者注），因为老年人愿意相信自己付了钱。但他们没有。他们仅支付了所得福
利的一部分。剩余部分实际成了庞氏骗局。而由于社保计划的后果业已显现，不管怎样
一厢情愿，其未来的破产都不可能永久拖延。一些人已被迫面对捂不住盖子的白条爆炸
，而情况会日益恶化。
哈里？瑞德（Harry Reid）所谓的“世界历史上最成功的政府项目”，已使老年人变成
了危险的寄生虫。一些人现在开始尝到这些项目所酿的苦酒，这与庞氏骗局的事实并不
矛盾，这只不过揭示了史上最成功庞氏骗局之黑暗一面.
延伸阅读6：
社保是“庞氏骗局”？缴还是不缴
有人跟我说社保就是最大的庞氏骗局，
特意去对比了下，
你别说，还真像！
庞氏骗局呢，简言之就是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以假象
骗取更多的投资。随着更多人加入，资金流入不足，骗局泡沫破灭，最下线的投资者蒙
受金钱损失。
而社保是以工作的人缴纳的钱来支付退休的人的养老金和残疾人补贴等其他各种补贴。
而养老金入市、账户亏空之所以引来叫骂声一片，怕的也是多少年之后自己成了兜底的。
不过也有区别，庞氏骗局靠的是谎言，而社保靠的是法律。庞氏骗局兜底的一定是最后
接盘的，而社保到最后如何处理其实有一定变数。
社保最后会不会沦为一个巨大的骗局不得而知，我们能做的就是在已有的信息下权衡利
弊，做出最优的选择！
怎么选择呢？社保缴还是不缴？上周《关于社保的一些秘密，都在这里了！》讲到，只
要是企业职工，五险是法定的，交不交不是你说了算。所以想太多也没用，老老实实交
就好了。那么个人有没有必要缴社保呢？来盘算盘算。
首先来看看个人如何缴纳社保？
个人缴纳社保其实很简单，如果你是当地城镇户籍居民，到户籍地社保局申请自缴养老
保险、医疗保险就行（以个人身份缴纳社保，只能购买这两个险种）。
如果不是当地城镇户籍居民，不能在当地申请社保自缴费，只能通过就业单位参保缴纳
社保。或寻找单位挂靠，通过挂靠单位代缴社保。
至于缴费标准、待遇其实跟企业职工没差，只不过本来企业缴纳的那部分要自己来缴，
负担会重一些，但可以自由选择缴费基数。
其次，个人缴纳社保回报如何？
既然付出就得有回报。而对于社保回报，有显性和隐性之分，即看得见的现金回报和风
险转移、附加权益等隐性价值。
我们先来粗略估算一下现金回报。现金回报主要集中在养老保险上。我们来算一下养老
保险能否收回本金。为方便计算，无论是缴纳还是领取养老金均不计算通货膨胀、保费
利息以及工资增长，视为同步增长。
假设缴费基数为2016年社会平均工资，我们假设为6000元，按平均工资的20%缴纳养老
保险(地方不同，缴费比例有一定差异)，其中12%进入社会统筹账户，8%进入个人账户
，缴费20年。
那么20年共缴纳养老金=社会平均工资*20%*12个月*20年=6000*20%*12*20=288000元
每月领取养老金=基础养老金+个人账户养老金≈2029元（计算方法见《关于社保的一些
秘密，都在这里了！》）
领回本金需要时间（年）=缴纳养老金/每月领取养老金/12个月≈12年
按照现在的中国人平均寿命，60岁退休的话活个12年还是有的。如果是企业职工估计5
年左右能够回本，当然这个算法是静态的，比较粗糙。且地区不同，社保的缴纳标准以
及待遇有较大差别，所以数字结果仅作参照。
当然这其中也有风险，比如如果缴费20年后到退休年龄突然身故。那么只能取回个人账
户中的金额，即社会平均工资*8%*12个月*20年=6000*8%*12*20=115200元，以及死亡待
遇。
而死亡待遇最高能领取到12倍的工资，也就是6000*12=72000元。一般情况下是达不到
这个数额的，所以最多可取回187200元，而20年来缴纳的养老金是288000元，所以个人
缴纳养老金有折本的风险。
其实大家也可以看到缴纳养老保险的288000元，可以选一份不错的终身寿险了，至少能
做到旱涝保收。不过养老保险门槛低，有补贴，对于低收入人群还是很有必要的，虽然
也就只能保障活着。
再来看看医疗保险。不同于养老保险，医疗保险功能上更多是保障。除了医疗费报销有
点麻烦外还是很有必要配置的。
不过基本医疗保险并不是什么都可以报销，有些药有些病是没有在医疗保险的范围内的
，这个时候如果能够在基本医疗的基础上配置商业保险，也是个不错的选择。
聪明的人要问了，能不能不买养老保险，单买一份基本医疗保险，配置商业人寿保险，
很抱歉，一般不行，除非你是特困户！
再来看看隐性价值！
其实相对于社保提供的基本保障，中等收入人群更加看重社保的附加价值。尤其是对于
想要定居在工作地区的外地人，社保对于住行方面多多少少有些影响。拿广州来说吧。
外地人买房需要连续正常买够36个月以上社保。
外地人买车需要最近连续正常买够36个月以上社保。
应届生入户需要社保号才可以申请入广州户口。
孩子在广州读书想入好点学校要求大人有社保。
外地人生育连续正常买够12个月以上社保，可以享受医疗报销及生育补贴待遇，产检分
娩环节可以直接在广州医疗80%报销、外地生可70%左右。
没有社保也就不可能有公积金了，买房不能享受公积金贷款。
所以看到这里大家应该有自己的选择了，就算是庞氏骗局又如何？就算有折本的风险又
如何？外地户口想买房买车还是得缴啊。
当然，本地人就可以根据当地社保具体情况、自己收入情况自由配备了。低收入群体买
社保没坏处，至少可以享受最低生活保障；中等收入群体其实可以自由选择；高收入群
体，自便就好！ |
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