m*****a
发帖数: 2609 | 1 最近在买房，还在进行中，不过请citibank写了pre-approvel letter，这个过程pull
了我的credit，而且被告知，如果我90天内proceed，他们不会再pull我的credit了，
所以我应该算看到creidt的所有影响了。
1。首先，只要你高过740，再高没有任何意义。
(words from my Citibank loan specialist) as long as your score is higher
than 740, you will get the excellent level rate. Once you reach that level,
it doesn't help further even if you are higher, say, 800. It only means the
credit score won't be the bottleneck of your mortgage loan. The lender will
look into other factors that affect your mortgage rate (capability of paying
the down payment, income stability, etc.)
2. 你能得到多高的分数。
对于一个从来没有房贷，车贷（也称为installment loan，分期偿还的贷款，通常额度
很大）的first time buyer，有个不利的因素是你的全部分数都由credit card
history决定，而我自己经历显示，如果你就是学生这么一路走来，即使你never late
payment，没有什么hard inquiry，你最好的分数也就是740-760。相信这里的人基本都
是每月pay in full的，所以你额外还能做的有限，基本上就是少点hard inquiry，同
时carry low balance. 比如至少申请房贷前3-6个月，就别再申卡，同时控制自己的
balance。不知道我是否做得极端，我建议在statement closing data之前把bill都还
上，这样连PDF statement里显示的balance
都很低。一个简单做法就是提前把一两千美元放在那里，overpay，这样就不用担心
balance显得很高了。
3. 这个信用分数怎么决定
Citibank pulled all my three bureaus and used the middle one (neither
highest, nor the lowest) of the three as my score to evaluate. 至于是不是
FICO，FAKO, 还是Citi自己的，我不确定。但大体差不多，做你能做的，尽可能往高弄
就是了
4. inquiry"合并"
这个大家或多或少都听过。你在房贷第一次credit pull之后的14天内再次的由于房贷
的pull，将会被合并。事实上，这里不能称为真正合并，你还是看到每个individual
hard inquiry的，但系统在计算credit scores时，会自动skip那些近期的inquiry，下
面是FICO更系统的解释：
http://www.myfico.com/crediteducation/creditchecks.aspx
Looking for a mortgage, auto or student loan may cause multiple lenders to
request your credit report, even though you are only looking for one loan.
To compensate for this, the score ignores mortgage, auto, and student loan
inquiries made in the 30 days prior to scoring. So, if you find a loan
within 30 days, the inquiries won't affect your score while you're rate
shopping. In addition, the score looks on your credit report for mortgage,
auto, and student loan inquiries older than 30 days. If it finds some, it
counts those inquiries that fall in a typical shopping period as just one
inquiry when determining your score. For FICO scores calculated from older
versions of the scoring formula, this shopping period is any 14 day span.
For FICO scores calculated from the newest versions of the scoring formula,
this shopping period is any 45 day span. Each lender chooses which version
of the FICO scoring formula it wants the credit reporting agency to use to
calculate your FICO score. |
p***g
发帖数: 1727 | |
x*******a
发帖数: 11067 | 3 2，好像不大对。
一般情形他从你的收入里减掉你的其他负债，来算你是否能承担起这个新贷款。
比如说你有欠5000块，这5000块会被平均分配到几十个月上（我不记得具体数目了），
那个数字是你才是某个月的付债。
更奇怪的是，我的贷款代理说你最近一次的付款额有时会被认为是这张卡的月负债额。
所以她建议我们宁可留点卡债，也千万不要在最近的一次付大额的钱。 |
f*********1
发帖数: 691 | |
m*****a
发帖数: 2609 | 5 我感觉那个付款额，应该是bill出来的payment吧，我建议的是根本就不要让这个
balance形成，即用即付了。当然对于大多数人，少carry balance(即使你在下一个月
全部还清）是最重要的，我想这个没有疑问。
【在 x*******a 的大作中提到】
: 2，好像不大对。
: 一般情形他从你的收入里减掉你的其他负债，来算你是否能承担起这个新贷款。
: 比如说你有欠5000块，这5000块会被平均分配到几十个月上（我不记得具体数目了），
: 那个数字是你才是某个月的付债。
: 更奇怪的是，我的贷款代理说你最近一次的付款额有时会被认为是这张卡的月负债额。
: 所以她建议我们宁可留点卡债，也千万不要在最近的一次付大额的钱。
|
s*********t
发帖数: 16647 | 6 赞，谢谢
不过，１。how does a guy know ＂只要he高过740＂
eq和ex的不管free的还是花钱的，比如beacon５。０基本是业内统一的，至少还能获得
，但是fico上至少大部分lender目前使用的tu０４，拒我所知，lender以外没有任河一
家机构能提供。当然lender不同，使用版本不同，但是鉴于tu０４，tu０８，tu９８每
两两之间的分差其实根据算法不同分数能相差很多，一般差２０分，多的能差到４０－
５０分，所以说来说去还是要让自己看得到的fico都要到７６０－７７０上，所以说７
４０这条线其实实际用处不大，买房前除非另外两个ex和eq的fico真的很高，否则还是
很难判断自己是否过了７４０的线。
２。你的lender有没有说到底建议在做房贷１之前３个月，６个月，１年还是两年不要
有hard pull。他们如果有类似建议，基于的是这些hardpull对于分数的影响，还是基
于的是hardpull本身的影响？
pull
,
the
will
paying
【在 m*****a 的大作中提到】
: 最近在买房，还在进行中，不过请citibank写了pre-approvel letter，这个过程pull
: 了我的credit，而且被告知，如果我90天内proceed，他们不会再pull我的credit了，
: 所以我应该算看到creidt的所有影响了。
: 1。首先，只要你高过740，再高没有任何意义。
: (words from my Citibank loan specialist) as long as your score is higher
: than 740, you will get the excellent level rate. Once you reach that level,
: it doesn't help further even if you are higher, say, 800. It only means the
: credit score won't be the bottleneck of your mortgage loan. The lender will
: look into other factors that affect your mortgage rate (capability of paying
: the down payment, income stability, etc.)
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m******t
发帖数: 304 | 7 zan
pull
,
the
will
paying
【在 m*****a 的大作中提到】
: 最近在买房，还在进行中，不过请citibank写了pre-approvel letter，这个过程pull
: 了我的credit，而且被告知，如果我90天内proceed，他们不会再pull我的credit了，
: 所以我应该算看到creidt的所有影响了。
: 1。首先，只要你高过740，再高没有任何意义。
: (words from my Citibank loan specialist) as long as your score is higher
: than 740, you will get the excellent level rate. Once you reach that level,
: it doesn't help further even if you are higher, say, 800. It only means the
: credit score won't be the bottleneck of your mortgage loan. The lender will
: look into other factors that affect your mortgage rate (capability of paying
: the down payment, income stability, etc.)
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a******1
发帖数: 507 | |
a*****9
发帖数: 1884 | |
R******O
发帖数: 143 | |
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m*****a
发帖数: 2609 | 11 这个740我没有问过根据，不过那个是citibank lending specialist，就是干这个的，
我想即使不是完全准确，基本上也很有参考价值吧。另外我也问了一个mortgage
broker，她的衡量标准也是740。
Citibank没有给我credit report,我的mortgage broker是guaranteerate.com的，申请
时候给了，附件就是他们的score board，懂行的可以参考，但是没必要那么细了。考
虑是3者取其中，所以不必纠结于其中某一个，而且无论如何，improve分数方法是一样
的：low balance, less recent (~6months) inquiry. 其他我还真不知一般人能做什
么。
我问了，好像他们是几个月以后就好，绝对不需要什么一年以上。我今年初为了暑期旅
游申请了一堆信用卡(>6!!!，那时还没决定买房)，听了她的话才放心的。FYI，我的10
月初分数是Equifax 760, TransUnion 754, Experian 747，没有过任何贷款历史，就
是只有信用卡那种。6年历史，其间关卡n多那种，加上年初申卡...所以稍微留点心，
大家应该都不差。
【在 s*********t 的大作中提到】
: 赞，谢谢
: 不过，１。how does a guy know ＂只要he高过740＂
: eq和ex的不管free的还是花钱的，比如beacon５。０基本是业内统一的，至少还能获得
: ，但是fico上至少大部分lender目前使用的tu０４，拒我所知，lender以外没有任河一
: 家机构能提供。当然lender不同，使用版本不同，但是鉴于tu０４，tu０８，tu９８每
: 两两之间的分差其实根据算法不同分数能相差很多，一般差２０分，多的能差到４０－
: ５０分，所以说来说去还是要让自己看得到的fico都要到７６０－７７０上，所以说７
: ４０这条线其实实际用处不大，买房前除非另外两个ex和eq的fico真的很高，否则还是
: 很难判断自己是否过了７４０的线。
: ２。你的lender有没有说到底建议在做房贷１之前３个月，６个月，１年还是两年不要
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j*****t
发帖数: 2397 | |
j***i
发帖数: 2203 | 13 you can spend ~$100 to remove the inquiries
not working for Experian though
improve分数方法是一样的：low balance, less recent (~6months) inquiry. 其他我
还真不知一般人能做什么。
【在 m*****a 的大作中提到】
: 这个740我没有问过根据，不过那个是citibank lending specialist，就是干这个的，
: 我想即使不是完全准确，基本上也很有参考价值吧。另外我也问了一个mortgage
: broker，她的衡量标准也是740。
: Citibank没有给我credit report,我的mortgage broker是guaranteerate.com的，申请
: 时候给了，附件就是他们的score board，懂行的可以参考，但是没必要那么细了。考
: 虑是3者取其中，所以不必纠结于其中某一个，而且无论如何，improve分数方法是一样
: 的：low balance, less recent (~6months) inquiry. 其他我还真不知一般人能做什
: 么。
: 我问了，好像他们是几个月以后就好，绝对不需要什么一年以上。我今年初为了暑期旅
: 游申请了一堆信用卡(>6!!!，那时还没决定买房)，听了她的话才放心的。FYI，我的10
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x*******a
发帖数: 11067 | 14 楼主还可以补充一下，700和720分别是另外两条线。
700分以下很多贷款会受影响。比如说很多银行如果你分数低于700分，会不给你做ARM.
我家我们两个分数相差悬殊，所以申请的时候碰到很多情况。 |
x*******a
发帖数: 11067 | 15 我们当时有一张卡是差不多有3000块的欠款吧，正好赶上回国买机票礼物什么的，然后
那个贷款代理就强烈建议我们这个月只付最低款额，不要全部付掉，说这样有可能会让
月负债变得巨大。如果不付清，在贷款上显示好像也就是每个月几十块钱的负债。 不
过我们后来延迟了一个月办贷款，为了不付利息，还是把那个月付清了。所以最后没有
按代理推荐的方法。到现在我也不清楚是不是会象她说的那样。
【在 m*****a 的大作中提到】
: 我感觉那个付款额，应该是bill出来的payment吧，我建议的是根本就不要让这个
: balance形成，即用即付了。当然对于大多数人，少carry balance(即使你在下一个月
: 全部还清）是最重要的，我想这个没有疑问。
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a********3
发帖数: 587 | |
s*********t
发帖数: 16647 | 17 thanks again
10
【在 m*****a 的大作中提到】
: 这个740我没有问过根据，不过那个是citibank lending specialist，就是干这个的，
: 我想即使不是完全准确，基本上也很有参考价值吧。另外我也问了一个mortgage
: broker，她的衡量标准也是740。
: Citibank没有给我credit report,我的mortgage broker是guaranteerate.com的，申请
: 时候给了，附件就是他们的score board，懂行的可以参考，但是没必要那么细了。考
: 虑是3者取其中，所以不必纠结于其中某一个，而且无论如何，improve分数方法是一样
: 的：low balance, less recent (~6months) inquiry. 其他我还真不知一般人能做什
: 么。
: 我问了，好像他们是几个月以后就好，绝对不需要什么一年以上。我今年初为了暑期旅
: 游申请了一堆信用卡(>6!!!，那时还没决定买房)，听了她的话才放心的。FYI，我的10
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s*********t
发帖数: 16647 | 18 我算懂行的？。。。
果然是beacon 5.0+tu04+fair issac v2的经典组合啊
10
【在 m*****a 的大作中提到】
: 这个740我没有问过根据，不过那个是citibank lending specialist，就是干这个的，
: 我想即使不是完全准确，基本上也很有参考价值吧。另外我也问了一个mortgage
: broker，她的衡量标准也是740。
: Citibank没有给我credit report,我的mortgage broker是guaranteerate.com的，申请
: 时候给了，附件就是他们的score board，懂行的可以参考，但是没必要那么细了。考
: 虑是3者取其中，所以不必纠结于其中某一个，而且无论如何，improve分数方法是一样
: 的：low balance, less recent (~6months) inquiry. 其他我还真不知一般人能做什
: 么。
: 我问了，好像他们是几个月以后就好，绝对不需要什么一年以上。我今年初为了暑期旅
: 游申请了一堆信用卡(>6!!!，那时还没决定买房)，听了她的话才放心的。FYI，我的10
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m*****a
发帖数: 2609 | 19 谢谢啊，我都不知道。一般人如果不是乱申卡，然后马上房贷，其实想掉下700还是有
难度的。当然我想这个版上的人都不是向下看得人，显然大家的线应该在740。
ARM.
【在 x*******a 的大作中提到】
: 楼主还可以补充一下，700和720分别是另外两条线。
: 700分以下很多贷款会受影响。比如说很多银行如果你分数低于700分，会不给你做ARM.
: 我家我们两个分数相差悬殊，所以申请的时候碰到很多情况。
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x*******a
发帖数: 11067 | 20 并不是乱申卡，我家那位很倒霉。读书的时候有一个很小的医院账单忘记了付。讨债公
司的信当垃圾邮件扔了。他又对自己的事情不上心。到了申请的时候才惊诧了一下，只
有700分。
这种事情真是可能碰上的。不奇怪。
【在 m*****a 的大作中提到】
: 谢谢啊，我都不知道。一般人如果不是乱申卡，然后马上房贷，其实想掉下700还是有
: 难度的。当然我想这个版上的人都不是向下看得人，显然大家的线应该在740。
:
: ARM.
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x*********s
发帖数: 5554 | 21 这段没看懂。。。
【在 x*******a 的大作中提到】
: 我们当时有一张卡是差不多有3000块的欠款吧，正好赶上回国买机票礼物什么的，然后
: 那个贷款代理就强烈建议我们这个月只付最低款额，不要全部付掉，说这样有可能会让
: 月负债变得巨大。如果不付清，在贷款上显示好像也就是每个月几十块钱的负债。 不
: 过我们后来延迟了一个月办贷款，为了不付利息，还是把那个月付清了。所以最后没有
: 按代理推荐的方法。到现在我也不清楚是不是会象她说的那样。
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x*******a
发帖数: 11067 | 22 代理说，有的银行会用你上个月的还款额，作为你未来每个月的欠款额。
所以最近一次还款，不要太大。
【在 x*********s 的大作中提到】
: 这段没看懂。。。
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x*********s
发帖数: 5554 | 23 懂了。。。虽然觉得挺没有道理的
【在 x*******a 的大作中提到】
: 代理说，有的银行会用你上个月的还款额，作为你未来每个月的欠款额。
: 所以最近一次还款，不要太大。
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