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G***Y
发帖数: 9698 | 1 国宝银行案曝光怪现象：华人收入低 为何买得起房？
Jun 6, 2015, 11:10 AM
【侨报记者林菁纽约专题报道】2015年6月4日上午，陪审团将针对国宝银行余下的
58项贷款欺诈和伪造文书指控一一念出，每念一项，都宣告无罪。在场的国宝银行董事
长孙启诚和家人，以及员工们终于长舒一口气，卸下了背了5年的包袱。案发以来，国
宝银行向检方提供了90万页的文件，包括电邮和内外审核报告等。经过19周的庭审，银
行最终在检方的强势诉讼之下获得胜利，但是该案背后涉及的华人收入问题却引人深思。
案例：衣厂工人报月收入5300美元 支付70万头款
国宝银行案中，多个华人借款人的证词显示，他们通常会从四方筹钱来支付比例很
高的头款，买了房子后出租，用租金收入来支付贷款。籍贯温州的国宝客户金女士表示
，2008年她看中法拉盛一幢上百万的房子，父母和亲戚朋友帮忙筹集了约70万，另外还
需要向银行贷款近40万，经人介绍到国宝银行贷款。
检方出示证据，指出金女士在房屋贷款申请表上写着自己每月收入5300元，在一家
地板公司当经理，而事实上她在衣厂做工，年收入才2万多。那家地板公司是金女士的
父亲所有，但金女士并不是公司雇员。当问及哪来的70万支付头款，金女士表示，她父
母和亲戚在中国有土地被政府征用，政府给予赔偿，父母把钱给她用来买房子，至于向
亲戚借来的钱，没有还钱的期限，当亲戚需要钱时，她和父母会尽量筹钱还债。
金女士买了房子后用于出租，每月租金约5000元，大约刚好用来偿付房贷和其他费
用，所以没有拖欠房贷。
检方：华人供得起房是假象
检控官指出“低收入”华人供得起房子其实只是个假象，一旦再发生一次金融危机
或人民币贬值(很多华人向中国的家人借钱买房)，这些人很可能就还不起贷款。
华人买房子通常支付很高的头款，国宝的客户平均支付约40%的头款。在这个环节
上华人又碰到了难题：美国银行对大笔现金入账要查明来源，主要为了防止洗钱。华人
的头款有几个来源：自己的隐形现金收入，父母等家人给的钱，向亲戚朋友借钱，通过
标会筹钱。
检方指出，国宝帮客户把这些钱的来源伪装为“无偿赠款”，例如，国宝一名前职
员在作证时表示，她会把客户账户里几笔现金贷款合起来做成一笔赠款，并附上一张“
赠款信”，谎称客户的父母或兄弟姐妹无偿给了这笔钱。
检方指出，其结果是，很多客户有十多张赠款信，每笔赠款的金额小到个位数或小
数点，“如果是家人给的钱，有可能分好几次给，零碎到个位数吗？”
检方指出，这些所谓的赠款其实是借来的或标会标来的，实质上是负债，而头款不
能是负债，因为那会增加借款人的负担，也增加了房利美的风险。
检方指出，国宝总裁孙仪文、王耀华和谭伟雄都知道职员作弊，但睁一眼闭一眼，
放纵职员违规犯法，因此他们也要负责任。
根据检方的理论，国宝放纵贷款员作弊，是因为他们为国宝带来盈利，国宝从房屋
贷款中赚取了上百万手续费。
检方指出，整个贷款部的人长期都在造假，主管怎么可能不知道？那些职员怎么敢
如此嚣张？因为这是国宝的惯常做法。
检方指出，国宝声称自己“为社区服务”，如果国宝拿的是自己的钱，那么它想怎
么做都可以，但问题是国宝拿的是房利美的钱，而这些钱最终来自广大的投资人。
华人有大量隐性收入
前国宝雇员作证时披露华人客户有大量隐性资产，客户通常不愿透露钱的来源，银
行贷款员帮其作弊隐瞒钱的来源。
前国宝雇员郭莲“莉莉”表示，如果她在客户的银行月结单里看到大笔的存款，就
会问客户钱从哪里来，通常客户都不愿意说钱是他们自己的。她会引导性地问“钱是不
是家人或亲戚给的？”然后将这些大笔的款项伪造成客户的父母、兄弟姐妹或亲戚给予
的无偿赠款。多位贷款员都亲自在赠款文件上伪造赠款人签名。
客户的工资通常都太低，贷不到所需的款项，郭莲会填上月收入6800，后来为了避
免重复，通常把收入虚报为5500到5900。其上司王文芳告诉她：“如果不写工资这么高
，这些客人就拿不到贷款，那为什么还要做贷款呢。”
郭莲作证称，她会巧妙地引导客户：“你有没有朋友开餐馆，问问老板愿不愿意给
你开证明。”客人贷款申请表上工资那栏经常要修改，刚开始用涂改液，但修改太多次
了“不好看”，干脆在工资栏目留空白。
为了使客户的职位看起来符合其夸大的收入，银行职员通常在申请资料中将他们的
头衔伪造成餐馆或指甲店经理。
辩方：华人贷款“零风险”
国宝银行的辩护律师普瓦罗斯基(Kevin Puvalowski)在总结案件时解释了为何华人
客户“收入低”却买得起房子：由于华人社区的“文化特殊性”，华人客户的实际收入
比他们申报的“高出很多很多很多”，国宝银行贷款给他们买房子几乎是“零风险”。
辩方的理论是，既然国宝的贷款无风险，便直接反驳了检方的指控：国宝造假增加
了房利美的风险。
衡量贷款风险最关键的要素是LTV(贷款价值比)，比例越低风险越低。律师指出，
检方所指的31个有问题的贷款，平均LTV是60.48%，意味着借款人自己付了近40%的头款
，当一个人投入了这么多的头款，当然会保证自己按时还债，否则便会失去房子，因此
国宝的贷款风险几乎为零。
律师指出，这些客户并非像检方所称的“容易上当受骗”，他们很精明，很多人有
购房经验，他们的实际收入远远高于他们所声称的，他们也都有能力支付贷款。例如，
有个客户声称年收入2.4万，可是却能够每月支付4000房贷，可信吗？
律师指出，国宝的4390个房屋贷款只有16个严重滞欠，滞欠率只有0.36%，而全国
的平均滞欠率为6.6%，后者大约是前者的20倍。检方起诉的31个贷款都运作良好，给房
利美带来250万利息，如果把这个数字乘以100，则相当于2.5亿，“房利美拿到每一毛
钱”。
律师指出，国宝没有动机去做有风险的贷款，国宝拿到的利差很薄，只从房利美那
里分得0.25%的利息，当房利美拿250万利息时，国宝只拿到约12万的手续费。国宝从一
个贷款中只赚2000到8000，还要从中扣除雇员薪水等开支。当一个贷款坏账时，国宝还
要从房利美购回贷款，自己承担损失。
要确保贷款风险低，银行需要进行审核，包括借款人的收入、头款资金从哪里来。
律师指出，检方指控国宝不审核这些借款人的条件，事实正相反，国宝多花了很多功夫
审核，甚至超过了房利美的要求。检方指国宝为客户伪造“赠款信”，事实上房利美并
不要求有赠款信，只要捐款人简单地书面确认一下并签名就行了，国宝自己提高门槛多
费了功夫，结果反而变成检方所称的罪证。
检方：国宝高层纵容职员作弊
检控官哈佳泽(Rachel Hochhauser)在结案辩论中指出，“既然房利美赚到了钱，
谁在乎撒谎呢？”言下之意，只要结果是好的，即使手段卑鄙也没关系。检方接着话锋
一转，指出法律并不是根据结果来定罪，“当国宝银行从房利美拿到钱的那一刻，便已
经犯罪”，因为国宝是通过在房贷申请文件上造假来取得房利美的钱。
国宝是一家华人经营的社区银行，服务对象几乎全部是华人。检方指出，虽然国宝
这些贷款至今运作良好，但一旦发生金融危险或人民币贬值，客户很能就付不起贷款。
很多华人新移民拿的是现金薪水，他们税表上的收入与事实有差距，这已经是移民
社区里的公开秘密，但他们在买房子时碰到了一个“硬伤”：税表(或工资单)上写的收
入太低，银行拒绝贷款给他们。很多华人被别的银行拒绝后，到国宝却能贷到款。
检方指出，国宝银行与华人客户彼此知根知底，所以国宝在中文报纸上刊登广告，
声称“国宝办事肯变通，房屋贷款好轻松”，“不查资产，不查收入”。虽然房利美的
确有一些贷款项目不查收入，但国宝偏偏选这一点来做广告，正是为了吸引需要“变通
”的客户。
检方指出，在办理贷款申请中，国宝贷款员与客户彼此有默契，奉行“你不说，我
不问”的潜规则，客户通常不会主动告诉银行自己的收入，而贷款员也不问客户“你收
入多少”，而是首先问“你要贷多少”，然后根据贷款金额，计算出客户的收入必须多
少，才能贷到款。
这种“倒着做”的方法导致了明目张胆的造假：在布禄仑一家指甲店工作的女工在
贷款申请表上填写自己月收入6800。检方指出，连王耀华和谭伟雄自己都没赚这么多，
难道他们不对这个数字起疑心吗？贷款员有时候在申请表“收入”栏目上留空白或用铅
笔写，是为了等待“测试出”一个合格的数字，难道这些不引起高层怀疑吗？
辩方：华人社区有“文化特殊性”
检方还指控国宝帮客户伪造收入证明，夸大客户的收入使其符合贷款条件。辩方律
师指出，国宝服务的华人客户有其特殊性，这点房利美也承认，看看纽约的唐人街，这
里有数千个商户，房利美在给国宝的邮件中就提到这个社区有“文化特殊性”，国宝需
要照顾了客户的“特殊需求”，房利美也没有硬性规定收入证明一定必须是工资单或税
表。
辩方回顾了国宝“东窗事发”的经过：2009年12月，一个叫Arial Chi的客户的律
师发现客户两张总额2400元的支票不见了，向国宝举报，国宝总裁孙仪文询问该笔贷款
的贷款员余启斌(Ken Yu)，余启斌承认他拿了那笔钱，并称钱是给客户“买工作证明”
的手续费。孙仪文立刻解雇了余启斌，随后在1月15日向联邦银行监管机构(OCC)报告余
启斌的“房贷欺诈”行为。
律师指出，Arial Chi是在1月19日才报警，而孙仪文在那之前主动已经通知OCC，
其后果是FBI也知道了，假如国宝与贷款员串通欺诈，孙仪文会自投罗网主动举报吗？
律师指出，即使国宝有违规行为，也只是违反了房利美的规定，而不构成刑事罪。
检方总共指控80项罪，主要包括几类：重大盗窃，伪造商业文件，房贷欺诈，串谋。
律师指检方的指控很“荒谬”：盗窃意味着国宝偷了房利美的钱，而事实上房利美
没有任何损失，反而赚了巨额利息，既然无损失，哪来的盗窃？
检方还指控国宝帮客户伪造收入证明，夸大客户的收入使其符合贷款条件。辩方律
师指出，国宝服务的华人客户有其特殊性，这点房利美也承认，看看纽约的唐人街，这
里有数千个商户，房利美在给国宝的邮件中就提到这个社区有“文化特殊性”，国宝需
要照顾了客户的“特殊需求”，房利美也没有硬性规定收入证明一定必须是工资单或税
表。
辩方回顾了国宝“东窗事发”的经过：2009年12月，一个叫Arial Chi的客户的律
师发现客户两张总额2400元的支票不见了，向国宝举报，国宝总裁孙仪文询问该笔贷款
的贷款员余启斌(Ken Yu)，余启斌承认他拿了那笔钱，并称钱是给客户“买工作证明”
的手续费。孙仪文立刻解雇了余启斌，随后在1月15日向联邦银行监管机构(OCC)报告余
启斌的“房贷欺诈”行为。
律师指出，Arial Chi是在1月19日才报警，而孙仪文在那之前主动已经通知OCC，
其后果是FBI也知道了，假如国宝与贷款员串通欺诈，孙仪文会自投罗网主动举报吗？
律师指出，即使国宝有违规行为，也只是违反了房利美的规定，而不构成刑事罪。
检方总共指控80项罪，主要包括几类：重大盗窃，伪造商业文件，房贷欺诈，串谋。
律师指检方的指控很“荒谬”：盗窃意味着国宝偷了房利美的钱，而事实上房利美
没有任何损失，反而赚了巨额利息，既然无损失，哪来的盗窃？ | k*****a
发帖数: 7389 | | b******r
发帖数: 1619 | 3 哈哈，检方有没有查查华人遭法拍率是多少？
【在 G***Y 的大作中提到】
: 国宝银行案曝光怪现象：华人收入低 为何买得起房？
: Jun 6, 2015, 11:10 AM
: 【侨报记者林菁纽约专题报道】2015年6月4日上午，陪审团将针对国宝银行余下的
: 58项贷款欺诈和伪造文书指控一一念出，每念一项，都宣告无罪。在场的国宝银行董事
: 长孙启诚和家人，以及员工们终于长舒一口气，卸下了背了5年的包袱。案发以来，国
: 宝银行向检方提供了90万页的文件，包括电邮和内外审核报告等。经过19周的庭审，银
: 行最终在检方的强势诉讼之下获得胜利，但是该案背后涉及的华人收入问题却引人深思。
: 案例：衣厂工人报月收入5300美元 支付70万头款
: 国宝银行案中，多个华人借款人的证词显示，他们通常会从四方筹钱来支付比例很
: 高的头款，买了房子后出租，用租金收入来支付贷款。籍贯温州的国宝客户金女士表示
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