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发帖数: 6201 | 1 【 以下文字转载自 Military 讨论区 】
发信人: continental (飞), 信区: Military
标 题: 新华社：中国不会出现美式断供潮:房子被没收也得还贷款
发信站: BBS 未名空间站 (Wed May 21 13:46:30 2014, 美东)
最近，有国内媒体报道说，随着中国住房市场的周期性调整和房价的震荡，中国将全面
地爆发大规模的“断供潮”。就如2008年美国次贷危机爆发所引发的美国金融危机及全
球经济危机一样，如果中国“断供潮”大规模爆发，也将引发中国的银行危机、金融危
机及经济危机。
这些言论有点危言耸听，其分析解释也不符合中国法律规定及现实逻辑。首先，所
谓的“断供”是指个人通过银行住房按揭购买的住房，在房价大幅下跌后，其持有住房
价格远低于个人继续要缴交按揭贷款的价格，即个人所持续的住房变成了“负资产”。
这时理性的个人选择停止再供按揭贷款，让个人所持有的住房为银行收回。也就是说，
当个人通过按揭贷款的住房成为“负资产”时，个人选择停止再供按揭贷款就是“断供
”。
对于个人的住房成为“负资产”后，不同的国家其法律制度不同，个人选择的方式
是不一样的。
在美国，不仅有个人破产法，而且个人按揭贷款合同也规定，如果个人以按揭贷款
购买的住房成为了“负资产”，个人只要选择破产，或“断供”，只要把所持有的住房
交给银行，其个人住房债务就此中止。也就是说，在美国，个人住房按揭贷款的债务是
有限责任的。只不过，如果这样的债务违约发生，会给个人留下信用违约不良记录。
但是对于中国住房按揭贷款来说，中国既没有个人破产法，也没有对其合约给出其
债务为有限责任之规定。在这种情况下，中国个人住房按揭贷款的债务责任是无限的。
也就是说，如果中国的房地产市场价格大幅下跌，居民所持有的住房成为了“负资产”
。在这种情况下，不会如美国那样，这些持有“负资产”住房的居民，只要“断供”，
把通过按揭贷款购买的住房交给银行，其债务就可中止。反之，如果居民选择了“断供
”，这时不仅做贷款的银行可能收回该住房，而且该居民所欠下的债务还得继续还。直
到其债务全部还清为止。不仅个人所购买的住房没有了，个人首付及前期供款打了水漂
，而且还背着一身债务。
对美国人来说，不仅其首付低，有些首付为10%，甚至零首付，而且其住房按揭贷
款的债务是有限责任。在这种情况下，一旦其持有的住房成为“负资产”，最理性的选
择是“断供”。这就是为何在美国，一旦住房成为了“负资产”，就容易爆发“断供潮
”的原因所在。
可是，在中国，其情况完全不一样。不仅中国居民购买住房时的首付高，而且其住
房按揭贷款是无限责任，再加上中国最高法院有一个对居民自住房保护的特殊解释，因
此，即使国内房价大幅下跌，不少住房也可能出现“负资产”，但出现“断供潮”概率
则不会太高。没有多少居民会作出这样的行为选择。这几年来国内住房价格一直在快速
飚升，在不同时期购买的住房，即使是通过住房按揭贷款购买，如果房价大幅下跌，其
变为“负资产”的概率也会不一样。比如说，在2009年3月以前购买的住房，如果是一
线城市，其成为“负资产”概率就会低许多。而购买的时间越短，越是在房价高的城市
购买，其“负资产”的概率就会越高。 | O**8
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