b******s
发帖数: 5329 | 1 刚才问了个做mortgage的人,不知道这回答靠谱吗?
1.ARM 7/1,只有term 30 years的,还有ARM 3/1, 5/1, 10/1.都30年的term,想多还完可
以,没罚金.比方说, 7年还完,可以,每次多还就是了.
2.fixed rate, 一般有10, 15 30 years的,想早还完可以,如10年fixed,7年还完,可以.
也没罚金.
我说,那都可以随意早还完,那哪个rate低,我选哪个,反正都可提早还完.
晕了.这么灵活?不好意思,第一次在美国玩贷款. | w******t
发帖数: 16937 | 2 基本上，所有的ARM贷款，都是以30年为期限，既按照他们计算出来的月付额每月付款
，360个月整正好付清。
至于有没有提前还款的罚金，看具体你和贷款银行签的协议。
但大部分贷款计划都没有，有一些计划是要求你第一年或者前某几年不能付清否则会有
罚款，这需要你在签字时要明确。
另外，即便有罚金的，也只是说你在指定的期限内不能全部还请，你每个月多付或者每
年多付都没有问题。
你需要分清的是，即便rate低，但月供未必低。比如贷款40万，
A: ARM-5/1，rate 3.0%。
B: 30 Yr-Fixed，rate 3.0%。
C: 10 Yr-Fixed，rate 2.0%。
A和B的前60个月的月供相等，但C的月供比A或者B的月供要高2倍多虽然C的利率低了1/3。
以.
【在 b******s 的大作中提到】
: 刚才问了个做mortgage的人,不知道这回答靠谱吗?
: 1.ARM 7/1,只有term 30 years的,还有ARM 3/1, 5/1, 10/1.都30年的term,想多还完可
: 以,没罚金.比方说, 7年还完,可以,每次多还就是了.
: 2.fixed rate, 一般有10, 15 30 years的,想早还完可以,如10年fixed,7年还完,可以.
: 也没罚金.
: 我说,那都可以随意早还完,那哪个rate低,我选哪个,反正都可提早还完.
: 晕了.这么灵活?不好意思,第一次在美国玩贷款.
| b******s
发帖数: 5329 | 3 谢谢,当然前两个是30年的计划,最后是10年搞定.
那我可以随便选计划?比方说,我打算7年搞定.
7/1 ARM 2.87%
10 year fixed 3.12%
15 year fixed 2.99%
如果都没罚金及早付完限制,我打算7年搞定,理论上选 7/1 ARM最合适?付给贷方
interest最少.其次是15年,再次是10年?有什么问题吗?还有什么因素我需要考虑?
另,什么是discount points? | w******t
发帖数: 16937 | 4 是的。在你这个例子中，7/1最好，利率低，月供少，7年之后付清即可。
Points, sometimes also called a "discount point", are a form of pre-paid
interest. One point equals one percent of the loan amount. By charging a
borrower points, a lender effectively increases the yield on the loan above
the amount of the stated interest rate. Borrowers can offer to pay a lender
points as a method to reduce the interest rate on the loan, thus obtaining a
lower monthly payment in exchange for this up-front payment. For each point
purchased, the loan rate is typically reduced by 1/8% (0.125%).
Paying Points represent a calculated gamble on the part of the buyer. There
will be a specific point in the timeline of the loan where the money spent
to buy down the interest rate will be equal to the money saved by making
reduced loan payments resulting from the lower interest rate on the loan.
Selling the property or refinancing prior to this break-even point will
result in a net financial loss for the buyer while keeping the loan for
longer than this break-even point will result in a net financial savings for
the buyer. The longer you keep the property financed under the loan with
purchased points, the more the money spent on the points will pay off.
Accordingly, if the intention is to buy and sell the property or refinance
in a rapid fashion, buying points is actually going to end up costing more
than just paying the loan at the higher interest rate.
Points may also be purchased to reduce the monthly payment for the purpose
of qualifying for a loan. Loan qualification based on monthly income versus
the monthly loan payment may sometimes only be achievable by reducing the
monthly payment through the purchasing of points to buy down the interest
rate, thereby reducing the monthly loan payment.
Discount points may be different from origination fee or broker fee.
Discount points are always used to buy down the interest rates, while
origination fees sometimes are fees the lender charges for the loan or
sometimes just another name for buying down the interest rate. Origination
fee and discount points are both items listed under lender-charges on the
HUD-1 Settlement Statement.
The difference in savings over the life of the loan can make paying points a
benefit to the borrower. If you intend to stay in your home for an extended
period of time, it may be worthwhile to pay additional points in order to
obtain a lower interest rate. Any significant changes in fees should be re-
disclosed in the final good faith estimate (GFE).
Also directly related to points is the concept of the 'no closing cost loan'
. If points are paid to acquire a loan, it is impossible at the same time
for a broker bank or lender to make a premium for a higher rate. When
premium is earned by making the note rate higher, this premium is sometimes
used to pay the closing costs.
【在 b******s 的大作中提到】
: 谢谢,当然前两个是30年的计划,最后是10年搞定.
: 那我可以随便选计划?比方说,我打算7年搞定.
: 7/1 ARM 2.87%
: 10 year fixed 3.12%
: 15 year fixed 2.99%
: 如果都没罚金及早付完限制,我打算7年搞定,理论上选 7/1 ARM最合适?付给贷方
: interest最少.其次是15年,再次是10年?有什么问题吗?还有什么因素我需要考虑?
: 另,什么是discount points?
| b*d
发帖数: 9308 | 5 问题是很多人7年之内都还不清贷款，或者贷款利率这么低，为什么着急还清贷款呢？
【在 b******s 的大作中提到】
: 谢谢,当然前两个是30年的计划,最后是10年搞定.
: 那我可以随便选计划?比方说,我打算7年搞定.
: 7/1 ARM 2.87%
: 10 year fixed 3.12%
: 15 year fixed 2.99%
: 如果都没罚金及早付完限制,我打算7年搞定,理论上选 7/1 ARM最合适?付给贷方
: interest最少.其次是15年,再次是10年?有什么问题吗?还有什么因素我需要考虑?
: 另,什么是discount points?
| c****o
发帖数: 32446 | 6 无崽一身轻
【在 b*d 的大作中提到】
: 问题是很多人7年之内都还不清贷款，或者贷款利率这么低，为什么着急还清贷款呢？
| t*****e
发帖数: 15794 | 7 钻业。
【在 w******t 的大作中提到】
: 基本上，所有的ARM贷款，都是以30年为期限，既按照他们计算出来的月付额每月付款
: ，360个月整正好付清。
: 至于有没有提前还款的罚金，看具体你和贷款银行签的协议。
: 但大部分贷款计划都没有，有一些计划是要求你第一年或者前某几年不能付清否则会有
: 罚款，这需要你在签字时要明确。
: 另外，即便有罚金的，也只是说你在指定的期限内不能全部还请，你每个月多付或者每
: 年多付都没有问题。
: 你需要分清的是，即便rate低，但月供未必低。比如贷款40万，
: A: ARM-5/1，rate 3.0%。
: B: 30 Yr-Fixed，rate 3.0%。
| b******r
发帖数: 1137 | 8 对啊现在利率那么低，应该把term拖得越长越好，除非你的钱只存银行。One of
lenders' risks is re-investment risk, and it also applies to borrowers in
the other way.
我在中国超市碰到的收银员说三十年哪那要付多少利息啊。然后装修店的老板说利率那
么低，你多借一点是一点，多拖一年是一年。这里思维上的差别是有一定代表性的。
【在 b*d 的大作中提到】
: 问题是很多人7年之内都还不清贷款，或者贷款利率这么低，为什么着急还清贷款呢？
| p******y
发帖数: 3523 | 9 这些回答都是对的呀。只要是两房收的loan，基本都没有prepayment penalty的。
能否提前还完看各人实力了。
如果选择5/1 ARM，不能在5年内还清，或者把loan amount降到足够低的话，第六年
rate调整，如果调得太高，就需要做refi来降低rate。所以选择哪种贷款完全看个人需
求和实力了。
以.
【在 b******s 的大作中提到】
: 刚才问了个做mortgage的人,不知道这回答靠谱吗?
: 1.ARM 7/1,只有term 30 years的,还有ARM 3/1, 5/1, 10/1.都30年的term,想多还完可
: 以,没罚金.比方说, 7年还完,可以,每次多还就是了.
: 2.fixed rate, 一般有10, 15 30 years的,想早还完可以,如10年fixed,7年还完,可以.
: 也没罚金.
: 我说,那都可以随意早还完,那哪个rate低,我选哪个,反正都可提早还完.
: 晕了.这么灵活?不好意思,第一次在美国玩贷款.
| p******y
发帖数: 3523 | 10 这些回答都是对的呀。只要是两房收的loan，基本都没有prepayment penalty的。
能否提前还完看各人实力了。
如果选择5/1 ARM，不能在5年内还清，或者把loan amount降到足够低的话，第六年
rate调整，如果调得太高，就需要做refi来降低rate。所以选择哪种贷款完全看个人需
求和实力了。
以.
【在 b******s 的大作中提到】
: 刚才问了个做mortgage的人,不知道这回答靠谱吗?
: 1.ARM 7/1,只有term 30 years的,还有ARM 3/1, 5/1, 10/1.都30年的term,想多还完可
: 以,没罚金.比方说, 7年还完,可以,每次多还就是了.
: 2.fixed rate, 一般有10, 15 30 years的,想早还完可以,如10年fixed,7年还完,可以.
: 也没罚金.
: 我说,那都可以随意早还完,那哪个rate低,我选哪个,反正都可提早还完.
: 晕了.这么灵活?不好意思,第一次在美国玩贷款.
| o*****p
发帖数: 5952 | 11 Rate is so low. No need to pay it off quickly. |
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