R******t
发帖数: 166 | 1 想买人寿保险，家里有两个小孩，贷款50几万。目前考虑以下几种，大家能说说哪种更
合适吗？谢谢!
A) term 30 years, face value: 500K, Annual premium is $435
whole life (guaranteed interest rate is 4% - 5%), face value: 250K,
monthly premium is $112
B) term 30 years, face value: 750K, annual premium is $610
C) term 30 years, face value: 500K, Annual premium is $435
whole life, face value: 500K, monthly premium is $166 |
m******g
发帖数: 1103 | 2 suggest to buy term 30 year 750K, or if you can pay a little more annual
premium, get a term 30 1M. |
R******t
发帖数: 166 | 3 Could you say a little more about why not considering the options with part
of whole life insurance?
【在 m******g 的大作中提到】
: suggest to buy term 30 year 750K, or if you can pay a little more annual
: premium, get a term 30 1M.
|
S**C
发帖数: 2964 | 4 Why you need 30 years? I mean, after 15-20 years, your kids should graduate
from college and be financially independent.
【在 R******t 的大作中提到】
: 想买人寿保险，家里有两个小孩，贷款50几万。目前考虑以下几种，大家能说说哪种更
: 合适吗？谢谢!
: A) term 30 years, face value: 500K, Annual premium is $435
: whole life (guaranteed interest rate is 4% - 5%), face value: 250K,
: monthly premium is $112
: B) term 30 years, face value: 750K, annual premium is $610
: C) term 30 years, face value: 500K, Annual premium is $435
: whole life, face value: 500K, monthly premium is $166
|
S*******s
发帖数: 10098 | 5 规划人生要考虑3个可能性：
1.你能活40年才死，那么你家房子孩子的需要就是由工资收入来支持的。有的人是炒股
赢家，副业能手，那么炒股和副业方面的gain也是家庭的经济来源。
2. 如果下个拐角就不幸被车祸了or 5年10内就不幸病逝了，那么一切工资收入/炒股收
入全部没了，现在应该买多少保额才能让家庭有足够的还房贷能力，又能赡养小孩老人？
3.如果不幸遇车祸没死，而是中轻年就伤残了，或者患严重的忧郁症／脊椎伤／５０＋
岁心血管出毛病／中风，你本人income stream中断，没了副业收入，而你本人的长期
护理，医保不包括的medical bill还有家庭的房子孩子老人，全都需要花钱，你还需要
准备医护人员照顾自己的power of attorney文件， 那么你现在需要买什么保额/保种/
附加条款/法律文件， 就可以cover 这种境况？
此外，你需要考虑自己对于交premium的经济承受能力。
这里的人写信问我，我总是提醒他们：“不影响你正常生活的钱，即便失业2年你也能
拿得出来的这笔钱，才可以让你持续保住insurance policy， 不让它中
断了。如果交了几年premium，就不得不中止，那就是 defeat the purpose of 买长期
保护了。” |
x****o
发帖数: 29677 | |
S*******s
发帖数: 10098 | 7 上个回帖提及人生规划需要考虑3个可能性：
1。你可能活40年而终老，有40年的收入养家。
2。你可能在中短期内，遇到以外或者生病而死。
3。你可能在青壮年病了或者伤残了，不能上班，没了收入。
根据调研数据显示，绝大多数男子都deny说：“不可能！我怎么可能早死？我很健康怎
么会病残？”来这里咨询相关问题的人，已经是勇敢诚实地面对一切可能性了。
下一步，考虑自己pay premium的经济能力，不会因为将来缺钱，就让insurance
policy失效。记得， 你买的是长期protection，不是短期的.
最后一步，选择买房（whole life）， 还是租房 （Term life）?
租房的话，一旦你活到了５６岁，你就放弃了前面２０年所交的钱，那时候你有病有痛
想要继续投保的话，变得巨贵，一年６０００块。等你活到８０岁，老年痴呆，帕金森
，中风，高血压，高血糖，需要人上门打针，帮你上厕所洗澡，想买一个long-term
care, 一下子价格变得巨贵。 |
x****o
发帖数: 29677 | 8
universal life的呢？我看很多公司的都比whole life的要合算
【在 S*******s 的大作中提到】
: 上个回帖提及人生规划需要考虑3个可能性：
: 1。你可能活40年而终老，有40年的收入养家。
: 2。你可能在中短期内，遇到以外或者生病而死。
: 3。你可能在青壮年病了或者伤残了，不能上班，没了收入。
: 根据调研数据显示，绝大多数男子都deny说：“不可能！我怎么可能早死？我很健康怎
: 么会病残？”来这里咨询相关问题的人，已经是勇敢诚实地面对一切可能性了。
: 下一步，考虑自己pay premium的经济能力，不会因为将来缺钱，就让insurance
: policy失效。记得， 你买的是长期protection，不是短期的.
: 最后一步，选择买房（whole life）， 还是租房 （Term life）?
: 租房的话，一旦你活到了５６岁，你就放弃了前面２０年所交的钱，那时候你有病有痛
|
r****9
发帖数: 4961 | 9 看看这篇关于VUL的分析。
http://www.mitbbs.com/article_t2/Investment/23303423.html
【在 R******t 的大作中提到】
: 想买人寿保险，家里有两个小孩，贷款50几万。目前考虑以下几种，大家能说说哪种更
: 合适吗？谢谢!
: A) term 30 years, face value: 500K, Annual premium is $435
: whole life (guaranteed interest rate is 4% - 5%), face value: 250K,
: monthly premium is $112
: B) term 30 years, face value: 750K, annual premium is $610
: C) term 30 years, face value: 500K, Annual premium is $435
: whole life, face value: 500K, monthly premium is $166
|
S*******s
发帖数: 10098 | 10 我本人不主张universal这一类的产品。
它复杂，它在变，ｃｏｓｔ比term and traditional whole life更高。
买保险的主要目的是规避人死no income 孤儿寡母嗷嗷待哺的风险，对于它的income
tax free return，属于是“2nd tier 好处”，一旦活到８０岁才死，还可以拿回家不
少钱，所以buy一个稳定保守的策略就可以了。
如果单单为了税优回报＋自我funded pension的话(如果仅仅是退休用，中青年时不需
要一下子提一大笔钱出来支付墓地丧葬，婚礼，大学费， 医保不cover的medical
bill)，也可以考虑Fixed Index Annuity,Variable Annuity（保底５％－７％）.
【在 x****o 的大作中提到】
:
: universal life的呢？我看很多公司的都比whole life的要合算
|
|
|
S*******s
发帖数: 10098 | 11 你的看法only是冰山一角，对于楼主来说，他需要做自己的科普研读，然后对比，根据
自己的"budget,保额vs.policy income return & family needs”作一个平衡。
【在 r****9 的大作中提到】
: 看看这篇关于VUL的分析。
: http://www.mitbbs.com/article_t2/Investment/23303423.html
|
x****o
发帖数: 29677 | 12
了。
是的，IUL推出来才不到10年，但是cost我觉得比whole life要合适啊，我看好几个人
比较了IUL和whole life后，把whole life变成IUL了
【在 S*******s 的大作中提到】
: 我本人不主张universal这一类的产品。
: 它复杂，它在变，ｃｏｓｔ比term and traditional whole life更高。
: 买保险的主要目的是规避人死no income 孤儿寡母嗷嗷待哺的风险，对于它的income
: tax free return，属于是“2nd tier 好处”，一旦活到８０岁才死，还可以拿回家不
: 少钱，所以buy一个稳定保守的策略就可以了。
: 如果单单为了税优回报＋自我funded pension的话(如果仅仅是退休用，中青年时不需
: 要一下子提一大笔钱出来支付墓地丧葬，婚礼，大学费， 医保不cover的medical
: bill)，也可以考虑Fixed Index Annuity,Variable Annuity（保底５％－７％）.
|
S*******s
发帖数: 10098 | 13 http://www.insuranceblogbychris.com/universal-life-insurance-pr
Universal 产品里头那个Renewable Term零部件，意味着 the mortality portion of
the premium will 涨上去over time.
【在 x****o 的大作中提到】
:
: 了。
: 是的，IUL推出来才不到10年，但是cost我觉得比whole life要合适啊，我看好几个人
: 比较了IUL和whole life后，把whole life变成IUL了
|
x****o
发帖数: 29677 | 14
这个文章有不准的地方吧
Must Repay Borrowed Cash Value – Although borrowing against the accumulated
cash value is convenient, you have to pay it back. What’s even more
inconvenient, the insurance company will also charge you interest. Also,
borrowing money on some universal policies may also reduce your death
benefit.
很多是不用pay it back的，直接从death benefit里减掉的啊，有公司policy
interest rate十年后基本上是0%，比如ING。当然很多policy都在变化，说不准什么时
候有个好的policy出来，过不了多久保险公司发现赔钱，又让policy马上过期
【在 S*******s 的大作中提到】
: http://www.insuranceblogbychris.com/universal-life-insurance-pr
: Universal 产品里头那个Renewable Term零部件，意味着 the mortality portion of
: the premium will 涨上去over time.
|
x****o
发帖数: 29677 | 15
of
还有很多policy rate是locked的啊，先出去了，回头再探讨
【在 S*******s 的大作中提到】
: http://www.insuranceblogbychris.com/universal-life-insurance-pr
: Universal 产品里头那个Renewable Term零部件，意味着 the mortality portion of
: the premium will 涨上去over time.
|
S*******s
发帖数: 10098 | 16 我也觉得那部分他写的不对。
accumulated
【在 x****o 的大作中提到】
:
: of
: 还有很多policy rate是locked的啊，先出去了，回头再探讨
|
g*****g
发帖数: 34805 | 17 难道whole life不复杂？我看您老就别成天在这个版上推销你的whole life了，那根本
不是给一般人用的。whole life比term life的唯一好处就是遗产税避税上。
【在 S*******s 的大作中提到】
: 我本人不主张universal这一类的产品。
: 它复杂，它在变，ｃｏｓｔ比term and traditional whole life更高。
: 买保险的主要目的是规避人死no income 孤儿寡母嗷嗷待哺的风险，对于它的income
: tax free return，属于是“2nd tier 好处”，一旦活到８０岁才死，还可以拿回家不
: 少钱，所以buy一个稳定保守的策略就可以了。
: 如果单单为了税优回报＋自我funded pension的话(如果仅仅是退休用，中青年时不需
: 要一下子提一大笔钱出来支付墓地丧葬，婚礼，大学费， 医保不cover的medical
: bill)，也可以考虑Fixed Index Annuity,Variable Annuity（保底５％－７％）.
|
z****l
发帖数: 5282 | 18 只要共和党人扛着遗产税免税额，
俺是看不出有买whole life的必要。
income
家不
不需
【在 g*****g 的大作中提到】
: 难道whole life不复杂？我看您老就别成天在这个版上推销你的whole life了，那根本
: 不是给一般人用的。whole life比term life的唯一好处就是遗产税避税上。
|
S*******s
发帖数: 10098 | 19 决定权在你自己手里，所以你也不必担忧指责猜测我动机。每一种投资种类／保险种类
，天生都有其优缺点，没有好坏之说，但有“合不合适”之衡量。旁观者既不懂产品，
也不懂人家家庭的具体情况，有的仅仅猜疑恐惧心而已，就来瞎出主意！
碰巧我相对来说懂保险产品，就提醒大家去多读相关文章，多了解／自己去对比。
１。term 合适or whole life 更合适？每个家庭的情况各异，选择也自然不同。
２。“时段不同，选择也不同”。如果只考虑从孩子出生到大学毕业这一段时间，忽略
“opportunity cost”of 20 years' term life premium， 忽略老来自己的退休需
要/护理需要，那么你买term life就足够了。如果拉长时间，考虑到退休或者８０岁，
那显然能给自己留一条后路是最好。
你把“免税回报”一种好处拿出来强调，或者有人拿保险和纯investment products比
较，那是片面的，是桔子比苹果的。
你买保险买的主要是protection for family, 至于tax free return,那是附加值
如果你家根本就不需要protection, 那么whole life的tax free return对于你来说恐
怕意义不大。不过，有人用这它来分散资产配置也可以。
如果我仅仅为了推销而在版上说话，完全可以推销一些V universal life，那个还更高
commission 呢，为什么我反对大家买它？
【在 g*****g 的大作中提到】
: 难道whole life不复杂？我看您老就别成天在这个版上推销你的whole life了，那根本
: 不是给一般人用的。whole life比term life的唯一好处就是遗产税避税上。
|
g*****g
发帖数: 34805 | 20 因为VUL已经臭大街了，就这么简单。
【在 S*******s 的大作中提到】
: 决定权在你自己手里，所以你也不必担忧指责猜测我动机。每一种投资种类／保险种类
: ，天生都有其优缺点，没有好坏之说，但有“合不合适”之衡量。旁观者既不懂产品，
: 也不懂人家家庭的具体情况，有的仅仅猜疑恐惧心而已，就来瞎出主意！
: 碰巧我相对来说懂保险产品，就提醒大家去多读相关文章，多了解／自己去对比。
: １。term 合适or whole life 更合适？每个家庭的情况各异，选择也自然不同。
: ２。“时段不同，选择也不同”。如果只考虑从孩子出生到大学毕业这一段时间，忽略
: “opportunity cost”of 20 years' term life premium， 忽略老来自己的退休需
: 要/护理需要，那么你买term life就足够了。如果拉长时间，考虑到退休或者８０岁，
: 那显然能给自己留一条后路是最好。
: 你把“免税回报”一种好处拿出来强调，或者有人拿保险和纯investment products比
|
|
|
S*******s
发帖数: 10098 | 21 那怎么它还没被时代淘汰出局？
当今新出来的东西可多了，保险也不再是传统意义的纯保险了，而是带面有免税return
了。
【在 g*****g 的大作中提到】
: 因为VUL已经臭大街了，就这么简单。
|
I**********2
发帖数: 890 | 22 Is annual prenium $435 same for 30 years or will it increase with age?
【在 R******t 的大作中提到】
: 想买人寿保险，家里有两个小孩，贷款50几万。目前考虑以下几种，大家能说说哪种更
: 合适吗？谢谢!
: A) term 30 years, face value: 500K, Annual premium is $435
: whole life (guaranteed interest rate is 4% - 5%), face value: 250K,
: monthly premium is $112
: B) term 30 years, face value: 750K, annual premium is $610
: C) term 30 years, face value: 500K, Annual premium is $435
: whole life, face value: 500K, monthly premium is $166
|
S**C
发帖数: 2964 | 23 There is no insurance company which runs a good equity heavy portfolio
besides BRK. That tell me something, whether they can or cannot run such a
portfolio doesn't matter, they do not have/need the expertise to do so.
Most of us who need to carry a life insurance policies are relatively young,
and need to have an equity heavy portfolio to meet our goals for retirement
, the insurance companies just do not have the expertise, so why invest with
them? And I do not need to go to the fees and all that. Are they fiduciary?
Do not think so.
return
【在 S*******s 的大作中提到】
: 那怎么它还没被时代淘汰出局？
: 当今新出来的东西可多了，保险也不再是传统意义的纯保险了，而是带面有免税return
: 了。
|
S*******s
发帖数: 10098 | 24 你提出来的问题很好， 通常在投资行业的人和钻研投资的人会这么问。
先斟别一下，BRK旗下的是 Property & Casualty保，不是寿保。
privately hold 而且大的寿保公司在投资方面很分散，旗下有很多子公司经营着各种
业务，而不光是把投保人的premium拿到股票市场/债券市场去取得index回报， 还会在
私暮，地产，旅游业等等取得一定的收益，因privately hold公司投保人同时也是
owner/参
股人， 因此公司效益会分派红利给policy holder.
比如，MussMutual 和New York Life are mutually-held companies. 旗下的公司
teams我见过。 MussMutual旗下管理着 $600 billion retirement assets under
management. 子公司Oppenheimer 和 Fidelity 是竞争对手. New York Life旗下的
Private Equity team 我以前和他们每年1次例会.
young,
retirement
with
fiduciary?
【在 S**C 的大作中提到】
: There is no insurance company which runs a good equity heavy portfolio
: besides BRK. That tell me something, whether they can or cannot run such a
: portfolio doesn't matter, they do not have/need the expertise to do so.
: Most of us who need to carry a life insurance policies are relatively young,
: and need to have an equity heavy portfolio to meet our goals for retirement
: , the insurance companies just do not have the expertise, so why invest with
: them? And I do not need to go to the fees and all that. Are they fiduciary?
: Do not think so.
:
: return
|
g*****g
发帖数: 34805 | 25 Amway都还混呢，难道传销不是垃圾？
return
【在 S*******s 的大作中提到】
: 那怎么它还没被时代淘汰出局？
: 当今新出来的东西可多了，保险也不再是传统意义的纯保险了，而是带面有免税return
: 了。
|
g*****g
发帖数: 34805 | 26 这个东西很简单，连你都同意投资跟保险不是一回事，又何必把两者绑起来做(whole
life)。
你所说的所有渠道，难道不放在保险里做，就不能做了？
【在 S*******s 的大作中提到】
: 你提出来的问题很好， 通常在投资行业的人和钻研投资的人会这么问。
: 先斟别一下，BRK旗下的是 Property & Casualty保，不是寿保。
: privately hold 而且大的寿保公司在投资方面很分散，旗下有很多子公司经营着各种
: 业务，而不光是把投保人的premium拿到股票市场/债券市场去取得index回报， 还会在
: 私暮，地产，旅游业等等取得一定的收益，因privately hold公司投保人同时也是
: owner/参
: 股人， 因此公司效益会分派红利给policy holder.
: 比如，MussMutual 和New York Life are mutually-held companies. 旗下的公司
: teams我见过。 MussMutual旗下管理着 $600 billion retirement assets under
: management. 子公司Oppenheimer 和 Fidelity 是竞争对手. New York Life旗下的
|
S*******s
发帖数: 10098 | 27 我在大学还学过市场学，这个传销被归类于一种“把广告费，中转费节约下来”的方式。
如果一个产品确实是你我需要的，价格也是合理的，质量是过关的，管它是人直销，还
是漂亮的mall里头的水晶灯下柜台销？人传销或者还能节约一点成本，把价格优惠给你
消费
者呢？你不需要的产品说No就是了。
现在电力供应刚刚取消垄断，一些小的公司开始允许走直销方式了，消费者也确实能因
此少付8%-12%的电费， 这传销有什么垃圾的地方？只要你清楚自己需要什么，不需要
什么，不必去 对人居高临下/看不起吧。
【在 g*****g 的大作中提到】
: Amway都还混呢，难道传销不是垃圾？
:
: return
|
S*******s
发帖数: 10098 | 28 这个问得好。 如果人生不许要考虑早死/车祸/病痛， 那么投资就可以超其他方向走了
， 不一定要绑住这个whole life.
另一方面说，现代whole life保险的设计把免税的cash value回报弄得比10年国债高，
mutually- owned 公司把dividend分得30年平均 9.21%（none guaranteed），很多人
已经把它用做替代
assets分散组合中bonds的份额了。
【在 g*****g 的大作中提到】
: 这个东西很简单，连你都同意投资跟保险不是一回事，又何必把两者绑起来做(whole
: life)。
: 你所说的所有渠道，难道不放在保险里做，就不能做了？
|
g*****g
发帖数: 34805 | 29 你这个跟天天radio的广告没啥区别。也是说每年10-12%收益，还保证不亏钱。
term+invest rest是王道，你绕来绕去，没说出啥whole life不是忽悠的新东西来。
whole life前几年的钱，基本就是给agent打工了。光损失那几年的利息，几十年下来
就了不得。
你要不服，拿出个具体例子来。看看哪个whole life 在正常预期寿命下beat了S&P。
【在 S*******s 的大作中提到】
: 这个问得好。 如果人生不许要考虑早死/车祸/病痛， 那么投资就可以超其他方向走了
: ， 不一定要绑住这个whole life.
: 另一方面说，现代whole life保险的设计把免税的cash value回报弄得比10年国债高，
: mutually- owned 公司把dividend分得30年平均 9.21%（none guaranteed），很多人
: 已经把它用做替代
: assets分散组合中bonds的份额了。
|
t****y
发帖数: 576 | 30 80岁不是还有medicare吗？
规划人生要考虑3个可能性：1.你能活40年才死，那么你家房子孩子的需要就是由工资
收入来支持的。有的人是炒股赢家，副业能手，那么炒股和副业方面的gain也是家庭的
经济来源。2. ........
【在 S*******s 的大作中提到】
: 规划人生要考虑3个可能性：
: 1.你能活40年才死，那么你家房子孩子的需要就是由工资收入来支持的。有的人是炒股
: 赢家，副业能手，那么炒股和副业方面的gain也是家庭的经济来源。
: 2. 如果下个拐角就不幸被车祸了or 5年10内就不幸病逝了，那么一切工资收入/炒股收
: 入全部没了，现在应该买多少保额才能让家庭有足够的还房贷能力，又能赡养小孩老人？
: 3.如果不幸遇车祸没死，而是中轻年就伤残了，或者患严重的忧郁症／脊椎伤／５０＋
: 岁心血管出毛病／中风，你本人income stream中断，没了副业收入，而你本人的长期
: 护理，医保不包括的medical bill还有家庭的房子孩子老人，全都需要花钱，你还需要
: 准备医护人员照顾自己的power of attorney文件， 那么你现在需要买什么保额/保种/
: 附加条款/法律文件， 就可以cover 这种境况？
|
|
|
S*******s
发帖数: 10098 | 31 将来婴儿潮老人可能会用空那个。 年轻人就业不计，贡献进去的钱就少，接不上。
再说资产大于２０００的家庭少指望。 一旦老来有住房，无存款，即便用了medicaid
medicare, 人死后房产卖掉的钱，会被倒扣生前用掉的医疗费。
【在 t****y 的大作中提到】
: 80岁不是还有medicare吗？
:
: 规划人生要考虑3个可能性：1.你能活40年才死，那么你家房子孩子的需要就是由工资
: 收入来支持的。有的人是炒股赢家，副业能手，那么炒股和副业方面的gain也是家庭的
: 经济来源。2. ........
|
s********n
发帖数: 1962 | 32 你真逗，国家的钱会用空，保险公司就不会破产么？
medicaid
【在 S*******s 的大作中提到】
: 将来婴儿潮老人可能会用空那个。 年轻人就业不计，贡献进去的钱就少，接不上。
: 再说资产大于２０００的家庭少指望。 一旦老来有住房，无存款，即便用了medicaid
: medicare, 人死后房产卖掉的钱，会被倒扣生前用掉的医疗费。
|
s********n
发帖数: 1962 | 33 赫赫，其实传销这个比较挺贴切的。
传销号称就是“把广告费，中转费节约下来”。结果大家都知道，消费者被至少四五层传
销者剥削。因为过手的传销者都是暴利，所以推销的特别卖力，无所不用其极。消费者
到手的东西贵的离谱而且质量毫无保证。
Whole life，尤其是VUL也差不多。打着省税、投资保底的旗号，其实里面无数的隐
性费用。因为这些产品卖保险的提成极高（卖一个VUL他们拿得钱可能顶十个term），
所以他们是无所不用其极的给你推销这类东西。
式。
【在 S*******s 的大作中提到】
: 我在大学还学过市场学，这个传销被归类于一种“把广告费，中转费节约下来”的方式。
: 如果一个产品确实是你我需要的，价格也是合理的，质量是过关的，管它是人直销，还
: 是漂亮的mall里头的水晶灯下柜台销？人传销或者还能节约一点成本，把价格优惠给你
: 消费
: 者呢？你不需要的产品说No就是了。
: 现在电力供应刚刚取消垄断，一些小的公司开始允许走直销方式了，消费者也确实能因
: 此少付8%-12%的电费， 这传销有什么垃圾的地方？只要你清楚自己需要什么，不需要
: 什么，不必去 对人居高临下/看不起吧。
|
S*******s
发帖数: 10098 | 34 你也真逗， 问一个没答案的问题，这不是逼人吗？
上次我投诉有人pa我,你也不管。
我很question版大您怎么能如此敌意一个自己不了解的产品，行业。
别人不懂so害怕被骗，我能理解，所以我推荐读物让大家自己去get educated.
You 作斑竹的一直因为不懂就恐惧从而反对，不妥当。
你当任时间也太长了，总统不过２届，你让更公正更open minded的别人也有机会坐斑
竹吧。
【在 s********n 的大作中提到】
: 你真逗，国家的钱会用空，保险公司就不会破产么？
:
: medicaid
|
s********n
发帖数: 1962 | 35 你的投诉我看到了。人家也没脏话什么的，就是说你几句不好听的而已。没什么好处理
的。
你推荐的读物就一定对吗？
你怎么知道我不懂？你说我不懂我就不懂了？我还恐惧了？你这些假大空的套路忽悠不
了明白人。
难道只有支持你才算 open mind 吗？
【在 S*******s 的大作中提到】
: 你也真逗， 问一个没答案的问题，这不是逼人吗？
: 上次我投诉有人pa我,你也不管。
: 我很question版大您怎么能如此敌意一个自己不了解的产品，行业。
: 别人不懂so害怕被骗，我能理解，所以我推荐读物让大家自己去get educated.
: You 作斑竹的一直因为不懂就恐惧从而反对，不妥当。
: 你当任时间也太长了，总统不过２届，你让更公正更open minded的别人也有机会坐斑
: 竹吧。
|
S*******s
发帖数: 10098 | 36 http://www.morningstar.com/cover/videocenter.aspx?lineup=stocks
没脏话?鸡狗用在你身上行吗？
【在 s********n 的大作中提到】
: 你的投诉我看到了。人家也没脏话什么的，就是说你几句不好听的而已。没什么好处理
: 的。
: 你推荐的读物就一定对吗？
: 你怎么知道我不懂？你说我不懂我就不懂了？我还恐惧了？你这些假大空的套路忽悠不
: 了明白人。
: 难道只有支持你才算 open mind 吗？
|
x****o
发帖数: 29677 | 37
保险公司会破产,保险公司后面有再保险公司负责支付,再保险公司也会破产,背后有独
立的STATE FUND来支付,STATE FUND也破产了,我估计你要钱也没用了,不是世界末日就
是人类灭绝
【在 s********n 的大作中提到】
: 你真逗，国家的钱会用空，保险公司就不会破产么？
:
: medicaid
|
s********n
发帖数: 1962 | 38 I agree with you. But it's still more likely than Fed defautls on
medicare.
【在 x****o 的大作中提到】
:
: 保险公司会破产,保险公司后面有再保险公司负责支付,再保险公司也会破产,背后有独
: 立的STATE FUND来支付,STATE FUND也破产了,我估计你要钱也没用了,不是世界末日就
: 是人类灭绝
|
s********n
发帖数: 1962 | 39 "狐狸会对鸡窝里的鸡说，我来帮你看门，以你的利益为我首要考虑。"
这句话就PA你了？？你也太脆弱了吧？
【在 S*******s 的大作中提到】
: http://www.morningstar.com/cover/videocenter.aspx?lineup=stocks
: 没脏话?鸡狗用在你身上行吗？
|
S*******s
发帖数: 10098 | 40 “无所不用其极，暴利，剥削，贵的离谱而且质量毫无保证，打着省税、投资保底的旗
号。。。”
血泪控诉啊！看来斑竹吃了２遍苦，受了３茬罪，被掏了２个子儿至今还掏痛彻心肺乜
。。。。你到底上过什么当阿？
层传
【在 s********n 的大作中提到】
: 赫赫，其实传销这个比较挺贴切的。
: 传销号称就是“把广告费，中转费节约下来”。结果大家都知道，消费者被至少四五层传
: 销者剥削。因为过手的传销者都是暴利，所以推销的特别卖力，无所不用其极。消费者
: 到手的东西贵的离谱而且质量毫无保证。
: Whole life，尤其是VUL也差不多。打着省税、投资保底的旗号，其实里面无数的隐
: 性费用。因为这些产品卖保险的提成极高（卖一个VUL他们拿得钱可能顶十个term），
: 所以他们是无所不用其极的给你推销这类东西。
:
: 式。
|
|
|
s********n
发帖数: 1962 | 41 请就事论事，转移话题于你无益。贬低我不能证明你正确。
【在 S*******s 的大作中提到】
: “无所不用其极，暴利，剥削，贵的离谱而且质量毫无保证，打着省税、投资保底的旗
: 号。。。”
: 血泪控诉啊！看来斑竹吃了２遍苦，受了３茬罪，被掏了２个子儿至今还掏痛彻心肺乜
: 。。。。你到底上过什么当阿？
:
: 层传
|
S*******s
发帖数: 10098 | 42 不是，你这也太愤慨了你，就想理解一下你怎么变成这样的？
究竟吃了哪门子亏？
【在 s********n 的大作中提到】
: 请就事论事，转移话题于你无益。贬低我不能证明你正确。
|
x****o
发帖数: 29677 | 43
还是有不一样的,比如medicare没法控制
但是保险公司可以通过精算师来控制每一款保险品种,发现某一产品赔钱时就会让
POLICY过期,不再销售,换成相对烂,赚钱的产品
而且保险公司总是会继续扩展业务,扩大客户群体,保持大的资金流动性
【在 s********n 的大作中提到】
: I agree with you. But it's still more likely than Fed defautls on
: medicare.
|
S*******s
发帖数: 10098 | 44 比如Long-term care这个产品，由于老人人数增多，需要护理的多，claim的太多了，
此外，医疗费和护理费也像大学费一样飞涨，这使得保险公司收集的pooled money再也
发放不起这么多benefit claim，于是有些保险公司干错砍断了这项目，不再收集
premium打包帮助大家pool the risk。
有的公司只好削减ｂｅｎｅｆｉｔ， 或者increase今后需要收集的premium 以满足
pay未来持续飞涨的老人/病人的医疗护理费用．
【在 x****o 的大作中提到】
:
: 还是有不一样的,比如medicare没法控制
: 但是保险公司可以通过精算师来控制每一款保险品种,发现某一产品赔钱时就会让
: POLICY过期,不再销售,换成相对烂,赚钱的产品
: 而且保险公司总是会继续扩展业务,扩大客户群体,保持大的资金流动性
|
a**r
发帖数: 661 | 45 你一直在讲long-term care，这是whole life独有的呢，还是也有单独的
longterm care insurance呢，如果还有单独的，那么whole life里面的
long term care 有什么特别的好处呢，我们一码归一码的算清楚。
如果说whole life是把各个保险投资整个到一起，并提供了灵活的转换
(term life, invest, long term care)那么用户到底需要付出什么
来获得这种便利呢。不要告诉我没有任何代价，我不相信免费的午餐。
【在 S*******s 的大作中提到】
: 比如Long-term care这个产品，由于老人人数增多，需要护理的多，claim的太多了，
: 此外，医疗费和护理费也像大学费一样飞涨，这使得保险公司收集的pooled money再也
: 发放不起这么多benefit claim，于是有些保险公司干错砍断了这项目，不再收集
: premium打包帮助大家pool the risk。
: 有的公司只好削减ｂｅｎｅｆｉｔ， 或者increase今后需要收集的premium 以满足
: pay未来持续飞涨的老人/病人的医疗护理费用．
|
x****o
发帖数: 29677 | 46
LONG TERM CARE是RIDER,有些保险POLICY带,有些不带,你买带LTC的保险,也可以选择加
RIDER或者不加,不加的便宜.这不是WHOLE LIFE独有的,UNIVERSAL也有
总体来说,积攒CV里面POLICY好的,一般不带LTC,带LTC的,一般比其他不带LTC的保险烂点
保险公司不可能全部把好处都给个人,总要有所取舍
对于保险如何赚钱,那还用说么,本来保险就是个大的庞氏骗局,只有不停的卖给新人才
能保持流动性,否则保险公司都倒闭了.比如某一时间起没有任何人再买保险,那过一段
时间保险公司就会资金枯竭.比如单位时间内所有保险者同时CLAIM保险,那保险公司也
要立刻倒闭
【在 a**r 的大作中提到】
: 你一直在讲long-term care，这是whole life独有的呢，还是也有单独的
: longterm care insurance呢，如果还有单独的，那么whole life里面的
: long term care 有什么特别的好处呢，我们一码归一码的算清楚。
: 如果说whole life是把各个保险投资整个到一起，并提供了灵活的转换
: (term life, invest, long term care)那么用户到底需要付出什么
: 来获得这种便利呢。不要告诉我没有任何代价，我不相信免费的午餐。
|
S*******s
发帖数: 10098 | 47 Long-term care 有单独的险种， 也有挂在其他险种里头的long-term care rider.
我上一个帖子里提到， 很多公司砍掉了Long-term care 单独的险种， 因为医疗费用
不断涨， 老人人口上升， claim比原来精算师计算的更过，而保险公司收集到的
premium不够发放benefit.
一个险种就象一个合作社，1个险种=1个合作社。 合作社里头的人轮流生病，那集体的
钱就可以拿出来支付当时那1个，2个病人， 如果合作社里的人全体同时生病， 总
benefit claim超过合作社的总积蓄， 那么这种合作社的钱就会被掏空了。
保险公司的角色就是那个收钱/派发钱给病人的社长，社长请了精算师来计算，看统计
数据，大约每年合作社里头需要钱人多不多，如果预计新疫苗还没开发出来， 明年流
感病人可能会多，或者大雪天气多导致车祸死残的人多，社长就多让社员交点钱，到时
候社员没那么多生病了，可医院疗费上涨过高了，那还得继续多收点钱。
3个办法解决“合作社钱不够”问题：
(1)多收premium钱维持未来的合作社member claim.
(2）减下each person's 支付额.
(3）干催解散这一种小合作社.
解散了Long-term care， 不等于保险公司倒闭， 其他生产线还在，其他种类的小合作
社还在。比如地产行业，退休金管理行业， 其他类别的“险种/合作社”还在继续圈钱
cover那些先倒霉的member.
烂点
【在 x****o 的大作中提到】
:
: LONG TERM CARE是RIDER,有些保险POLICY带,有些不带,你买带LTC的保险,也可以选择加
: RIDER或者不加,不加的便宜.这不是WHOLE LIFE独有的,UNIVERSAL也有
: 总体来说,积攒CV里面POLICY好的,一般不带LTC,带LTC的,一般比其他不带LTC的保险烂点
: 保险公司不可能全部把好处都给个人,总要有所取舍
: 对于保险如何赚钱,那还用说么,本来保险就是个大的庞氏骗局,只有不停的卖给新人才
: 能保持流动性,否则保险公司都倒闭了.比如某一时间起没有任何人再买保险,那过一段
: 时间保险公司就会资金枯竭.比如单位时间内所有保险者同时CLAIM保险,那保险公司也
: 要立刻倒闭
|
a****t
发帖数: 191 | 48 你好.俺也想买, 请问找好了吗?
为啥不选20年的呢？
谢谢
【在 R******t 的大作中提到】
: 想买人寿保险，家里有两个小孩，贷款50几万。目前考虑以下几种，大家能说说哪种更
: 合适吗？谢谢!
: A) term 30 years, face value: 500K, Annual premium is $435
: whole life (guaranteed interest rate is 4% - 5%), face value: 250K,
: monthly premium is $112
: B) term 30 years, face value: 750K, annual premium is $610
: C) term 30 years, face value: 500K, Annual premium is $435
: whole life, face value: 500K, monthly premium is $166
|
