M***l
发帖数: 93 | 1 贷款想shop around，拿到一些good faith estimate(GFE), 但是每一家loan broker都
要填一份申请吗？也就是说credit score要被pull 许多次吗？ |
c*********7
发帖数: 19373 | 2 你可以不要GFE，让他们列一下rate，cost和rebate即可。 |
o*****p
发帖数: 5952 | |
M***l
发帖数: 93 | 4 谢谢楼上两位。
【在 c*********7 的大作中提到】
: 你可以不要GFE，让他们列一下rate，cost和rebate即可。
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I****g
发帖数: 102 | 5 不需要填申请也不想要pull credit，了解一下您的基本情况broker就可以给您出一份
GFE。只是说上面除了银行方面的费用，其他的都是估计值，和真实的可能会有些出入
，对于您比价来说更直观的是比较银行的费用以及利率。
以下附上我们以前写过的一个FAQ，希望对您有帮助。
怎样比较不同贷款公司的报价?
比较房屋贷款报价的时候， 要看利率还是APR呢？其实都不是， 应该结合看利率和贷
款的相关费用。当您找贷款公司要报价的时候，一般会拿到下面两份表格中的一份：
Good Faith Estimate （GFE）或者FEES WORKSHEET（Fee Details and Summary）。
FEES WORKSHEET可以让客户清楚的看到Title／Escrow 公司的各项费用明细，所以现在
被越来越多的贷款公司所采用。
如果收到的是Good Faith Estimate （GFE）：
利率在第二页栏目2打勾的问题里。费用只看以下两个，这两个费用的和越少越好。
1. Your Adjusted Origination Charges。如果Broker／Lender没有收Point 等额
外费用， 这个费用应该低于$1,000，而且越低越好。
2. 栏目3的总费用。
GFE上一般不会显示贷款公司给您的Extra Credit，所以收到的如果是GFE， 请问清楚
还有没有Extra Credit， 是多少， 最好要书面confirmation。最后的费用／Credit
＝ 1）＋2）－Extra Credit。
如果收到的是FEES WORKSHEET：
利率在表的上部中间位置。费用在表上一般依次从上到下分为四大部分。第一部分是
Lender／Broker相关的费用，第二部分是Title／Escrow 公司的费用，第三部分是州县
收取的一次性的税费等，第四部分是Lender 预收的每年都要交的地产税，保险等。第
一部分的费用是贷款相关费用。
贷款公司给的Extra Credit也会在FEES WORKSHEET上有显示。一般会在表的下半部分“
TOTAL ESTIMATED FUNDS NEEDED TO CLOSE”的下面， 会明确标出是Lender Credit。
偶尔会在上面谈到的第一部分中，是一个括号里的数字，表明是Credit。最后的费用／
Credit ＝ 第一部分的费用 － Credit。
选择的时候请根据以下原则：
1. 同一种贷款类型进行比较， 不要比较不同的贷款类型。
2. 首选是利率最低费用也最低的。
3. 次选是利率最低费用差别不大的。
4. 如果利率相同，就选择费用最低的。
还有一种情况就是利率最低，但是费用高不少的。华人的贷款公司很少会出这种Quote
， 一般情况下对不很了解贷款的客户我们的建议是放弃这家公司，因为很多美国的公
司用这种低利率， 高费用， 低APR的trick。对于想了解的客户，举个例子说明这个情
况。譬如一个期限30年的贷款额为20万的贷款，这家公司报的利率是3.75%比别的公司4
.0%的低0.25%，但是费用比别的公司高$4,000。用Mortgage Payment Calculator可以
算出来4.0%的利率每个月的 Payment 是$954.83 而3.75% 的利率每个月的Payment 是$
926.23。也就是每个月可以节省$28.6，由此可见$4,000需要接近140个月也就是11年半
多才能省回来。 而且这$4,000是你过户的时候就一次性拿出去的，$28.6是一个月一个
月拿回来的， 所以考虑每个月$28.6的Net Present Value和这一次性付出的$4,000的
投资回报哪怕是利息的话。这个平衡点会更久。一般人由于换房子，重新贷款或者早日
付清，房贷不会保留这么久的， 所以这种情况下不建议这个选择。 这也是为什么华人
贷款公司不出这种Quote和华人一般也不做这种选择的原因。当然， 如果这个平衡点是
四五年甚至是两三年，而且你预期利率是上升的趋势，也想长期持有房子，并且不会近
期内付清贷款，那是可以做这种选择的。 |
R**********1
发帖数: 236 | 6 询问利率，拿GFE不用被pull credit，也不用填申请，只用告诉broker自己的大概信用
分数，在哪个州，房价，贷款金额，房屋类型等就可以了。可以自己准备一个email或
站内信模板，把这些信息都准备好群发出去多问几家。以下是一个贷款申请中closing
cost的收法，供你参考一下：
1.Loan Origination （Broker） Fee - 根据broker不同，一般是$0。
2.Lender's Charge - 也就是银行审核贷款收的费用，一般包括underwriting fee，
appraisal fee，tax service fee， flood cert fee等等，不同lender有差别。
3.Title & Escrow Charges - 也就是title和escrow公司收的费用，一般包括Owner's
Title Insurance, Lender's Title Insurance，Settlement Fee等等，这个费用是根
据选定的escrow和title公司决定的，根据你的房价和贷款金额决定。注意：这部分费
用是第三方（Title和Escrow公司）收取的费用而不是broker/lender收取的费用，因此
无论你和哪一家broker/lender做，这个费用都是固定的。
4.Government Taxes & Recording Fee - 政府收取的费用，一般包括Transfer Tax和
Recording Fee。例如加州是0.11% x 房价（一般卖家付），而德州没有Transfer Tax
，等等。Recording charge大概在$100-$150。
【在 M***l 的大作中提到】
: 贷款想shop around，拿到一些good faith estimate(GFE), 但是每一家loan broker都
: 要填一份申请吗？也就是说credit score要被pull 许多次吗？
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M***l
发帖数: 93 | 7 太详细了，造福新人啊。多谢多谢！这两天终于把房贷的quote大概搞明白了。
【在 I****g 的大作中提到】
: 不需要填申请也不想要pull credit，了解一下您的基本情况broker就可以给您出一份
: GFE。只是说上面除了银行方面的费用，其他的都是估计值，和真实的可能会有些出入
: ，对于您比价来说更直观的是比较银行的费用以及利率。
: 以下附上我们以前写过的一个FAQ，希望对您有帮助。
: 怎样比较不同贷款公司的报价?
: 比较房屋贷款报价的时候， 要看利率还是APR呢？其实都不是， 应该结合看利率和贷
: 款的相关费用。当您找贷款公司要报价的时候，一般会拿到下面两份表格中的一份：
: Good Faith Estimate （GFE）或者FEES WORKSHEET（Fee Details and Summary）。
: FEES WORKSHEET可以让客户清楚的看到Title／Escrow 公司的各项费用明细，所以现在
: 被越来越多的贷款公司所采用。
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M***l
发帖数: 93 | 8 多谢这么详细的分析！escrow如果费用利率一样，是不是就不该选了？
closing
s
【在 R**********1 的大作中提到】
: 询问利率，拿GFE不用被pull credit，也不用填申请，只用告诉broker自己的大概信用
: 分数，在哪个州，房价，贷款金额，房屋类型等就可以了。可以自己准备一个email或
: 站内信模板，把这些信息都准备好群发出去多问几家。以下是一个贷款申请中closing
: cost的收法，供你参考一下：
: 1.Loan Origination （Broker） Fee - 根据broker不同，一般是$0。
: 2.Lender's Charge - 也就是银行审核贷款收的费用，一般包括underwriting fee，
: appraisal fee，tax service fee， flood cert fee等等，不同lender有差别。
: 3.Title & Escrow Charges - 也就是title和escrow公司收的费用，一般包括Owner's
: Title Insurance, Lender's Title Insurance，Settlement Fee等等，这个费用是根
: 据选定的escrow和title公司决定的，根据你的房价和贷款金额决定。注意：这部分费
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R**********1
发帖数: 236 | 9 具体还是看个人偏好，有的人觉得escrow account好，省事，因为银行都帮你take
care payment了；有的人还是觉得自己交放心，怕银行没按时交，也不想每个月放钱进
去，就不想要了。
【在 M***l 的大作中提到】
: 多谢这么详细的分析！escrow如果费用利率一样，是不是就不该选了？
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: closing
: s
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o*****p
发帖数: 5952 | 10 有escrow acvount 可以拿更多rebate.
我的客人基本上没有escrow account.
【在 M***l 的大作中提到】
: 多谢这么详细的分析！escrow如果费用利率一样，是不是就不该选了？
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: closing
: s
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b*****e
发帖数: 1032 | 11 最近我就能在我Discover的online account里查免费的FICO score |
